Не корректно сравнивать ставки по вкладам и НСЖ. Это совершенно разные продукты.
Причем тут продукты? Если банк, в лице менеджера, прямым тестом говорит, что легко делает гарантированно 22%, но при этом не готов принять деньги под 18,5%.
Если бы вы могли гарантированно иметь 22%, вы бы отказались взять деньги под ставку ниже?
Вот я могу прямо сейчас разместить деньги в ОФЗ на ИИС под вычет на доход под 18,5%, что является эквивалентом ставки вклада почти в 22% годовых с учетом НДФЛ 15%.
Но я не готов разместить в ОФЗ весь депозит, т.к это риски.
Так и тут, банк клиента тупо за идиота считает, когда впаривает 22% вместо 18,5%.