Наши финансовые стратегии (читает 1)

[Милославский]

Теория и практика лучшего размещения вкладов

 

[Aieco]

@Aieco, ну он не получал по этому иис вычеты, ему возвращать нечего. Риск гораздо меньше, потому и говорю что можно рискнуть.

Какая разница, если он ПЛАНИРУЕТ получить по Вашему совету. Основная моя мысль в том, что вычет могут дать, тут и камералка пройдёт нормально, я же получил спокойно в 2019 вычет за 2018, а потом, после проверки, прилетит требование о возврате. Да и ещё и с процентами. Как раз на исходе срока давности. Будет сюрприз.
Недавний пример, обсуждавшийся в соседней теме: в этом году я на конвертированный ИИС получил ИНВЕСТИЦИОННЫЙ вычет, хотя, по мнению самих же налоговиков, мне должны были отказать. 2 раза писал, нужно ли подавать корректировку. 1 ответ нет, второй - ДА. Это я о том, что камералка совсем не истина в последней инстанции. Потом прилетит привет и придётся со всем этим разбираться.
Если подскажете статью закона, где говорится, что, если прошла камералка, возврат можно не делать (в случае ошибки налоговой) , буду благодарен.

 

[Supric]

потом, после проверки, прилетит требование о возврате. Да и ещё и с процентами. Как раз на исходе срока давности. Будет сюрприз.

Так я про это и писал. Это худший расклад.
При этом размещенная на пару лет сумма полученного вычета все равно скорее всего даст профит.

Одно дело если вы уже получали вычеты по нормальной схеме за инвестирование и рискуете их потерять. Это неприемлемый риск.

И совсем другое, если иис пустой, вычеты никогда не получали, и максимум чем рискуете - попытаетесь получить вычет, который возможно придется вернуть.

 

[roomet]

Вообще не понимаю советов "рискнуть" человеку с 2 иис (из которых 1 иис-1).. Смысл? Рискнуть хоть какой-то резон был бы, если он хоть раз вычет получил по 1му. А так без вариантов закрыть оба, и через месяц удостовериться, что всё - и открыть ИИС-3.

Я вот решил не закрывать иис1 у колхоз-брокера, т.к. он не конвертирует и пока не делает ИИС-3. Хотя мог бы закрыть уже на прошедшей неделе (3 г.). Там висят ОФЗ с погашением в середине июля. У колхоза есть свойство - и купоны, и погашение - всё кидать на банковский счет. Так что на ИИС-1 останется 57₽.
Доходы оф. - только депозиты.. Вдруг когда-нибудь пригодится иис, который можно закрыть теперь в любой момент. Или сконвертить в ИИС-3 (когда колхоз научится его делать), и на нём формировать условную пензию всякими длинными ОФЗ и префами/дивидендными гумагами.

 

[Supric]

Вообще не понимаю советов "рискнуть" человеку с 2 иис (из которых 1 иис-1).. Смысл? Рискнуть хоть какой-то резон был бы, если он хоть раз вычет получил по 1му. А так без вариантов закрыть оба, и через месяц удостовериться, что всё - и открыть ИИС-3.

Как раз наоборот. Человек не планировал вообще инвестировать и получать вычеты за инвестирование.
Схема с внесением 400+400 на переходе на новый год работала только на старых ИИС.
Если ни разу вычет не получал человек и изначально хотел этой схемой воспользоваться - дополнительно ничего не потеряет.

Зависнут 800к на месяц-два и все.

В худшем варианте получит 104к вычет, но через пару лет попросят вернуть с процентами. которые вроде бы ниже чем проценты по НС.
В нейтральном случае не получит вычет, откажут на камералке.
В лучшем получит вычет и оставит себе.

Опять же, в 2026 и 2026 году для получения вычета нужен соответствующий доход по 400к в год.

 

[Verges]

Схема с внесением 400+400 на переходе на новый год работала только на старых ИИС.

Такая схема теперь не работает (с 2025 года) и на старом ИИС. Т.е. за год закрытия вычет не положен.

 

[Andrew_spb]

В худшем варианте получит 104к вычет, но через пару лет попросят вернуть с процентами. которые вроде бы ниже чем проценты по НС.

не получит! Константин же писал -у него ЗП офиц. всего 13 000 р, т.е. ему если и светило, то только чуть больше 20 тыщ за год....ну может, конечно, он сейчас начнен резко много официально зарабатывать))))

 

[konstantin2021]

не получит! Константин же писал -у него ЗП офиц. всего 13 000 р

Я писал про 19К.
Сейчас уже 22К.
Увеличивать ЗП пока не планирую.

Благодарю всех за помощь и ответы на вопросы.

ИИС старый оставил.
ИИС ошибочный закрыл.

Что будет на переходе 2026 и 2027 мне неизвестно.

Может у меня вообще не будет зарплаты в 2026 году.
Или наоборот в 2026 году будет выплачен большой официальный доход (например, в виде дивидендов) и я попытаюсь вернуть уплаченный налог вычетом по ИИС.

 

[Verges]

ИИС старый оставил.
ИИС ошибочный закрыл.

Рекомендую закрыть и старый, поскольку денежных потерь никаких. Да и цель его сохранения не понятна.
Откройте после закрытия новый ИИС-3. Пусть будет.

Или наоборот в 2026 году будет выплачен большой официальный доход (например, в виде дивидендов) и я попытаюсь вернуть уплаченный налог вычетом по ИИС.

С дивидендов ничего вернуть нельзя.

 

[Supric]

например, в виде дивидендов

Налог с дивидендов не попадает под вычеты по ИИС)

 

[Supric]

Такая схема теперь не работает (с 2025 года) и на старом ИИС. Т.е. за год закрытия вычет не положен.

А, точно. Ну тогда только 400к в 2026 ради вычета 52к с закрытием ИИС в начале 2027.

 

[Пессимист_М]

Хорошая. Пока прогнозы только на снижение КС в течение года, так что лось маловероятен.

Вероятно мы разные прогнозы читаем.
Прогнозы на снижение не "в течении" , а "к концу года" . И они ооооочень осторожные. Дословно - "надо конечно снизить, но делать это следует принимая во внимание..."
Мне кажется не стоит связывать текушее снижение ставок по вкладам с каким-либо прогнозами по КС

 

[konstantin2021]

Сегодня освободилось немного денег и по плану они должны были уйти в новый вклад на Банки.ру.

Однако на площадке был какой-то сбой, мне не отправлялись смс с кодом для подписания договора вклада.

Через час я понял, что это может быть надолго.
И начал раздумывать куда сегодня мне пристроить эти средства.

Задумался, что помимо вкладов в обычных банках, в стране уже работают несколько маркетплейсов со вкладами, несколько брокеров с фондами денежного рынка, несколько страховых компаний с полисами НСЖ.

При этом все их услуги и продукты доступны мне не вставая с дивана.

За пару прошедших лет окружающая пустынная равнина превратилась в финансовые джунгли с бесконечным многообразием продуктов и услуг на любой вкус.

А 5 лет назад у меня была только дебетовая карточка Сбербанка и я любил наличные.

Как быстро меняется мир.

Спойлер

 

[Bankov]

несколько страховых компаний с полисами НСЖ

а вот здесь поподробнее, уже пересчитыаете потенциальный куш?

 

[Alex62]

Через час я понял, что это может быть надолго.
И начал раздумывать куда сегодня мне пристроить эти средства.

Так куда в итоге пристроили, и через какую площадку?

 

[Michael]

Прогнозы на снижение не "в течении" , а "к концу года" . И они ооооочень осторожные. Дословно - "надо конечно снизить, но делать это следует принимая во внимание..."
Мне кажется не стоит связывать текушее снижение ставок по вкладам с каким-либо прогнозами по КС

Более того, практически такие же прогнозы (что КС снизят вот прямо завтра, и надо срочно прыгать в последний вагон уходящего поезда) мы слышали в начале прошлого года. И ставки по вкладам тогда банки тоже снижали.
Чем дело кончилось в конце 2024 мы все знаем.

 

[UnembossedName]

Чем дело кончилось в конце 2024 мы все знаем.

И это подтверждает, что на прогнозы ориентироваться не надо, а не то, что они обязательно каждый раз неверные.

 

[excell6]

В 24 году продал валюту и держал часть денег весь год на 6 мес вкладах и годовых. Посчитал выгоду.

В мае 24 года открыты годовые вклады под 16%, доходность 16% - НДФЛ = 13,9% и
Вклад на 6 мес под 16% с перекладкой на вклад под 20% на 6 мес, доходность с учетом НДФЛ 7%+ 8,7% = 15,7%

Выгода от телодвижений 1,8% годовых, при том что ставка росла.

Расмотрим обратный сценарий -
Открыл годовые вклады в альфе под 24% = 20,8%
и вклад на 6 мес под 24% с перекладкой на вклад на 6 мес под 15% = 10,4 +6,5 = 16,9%

Тут уже упущенная выгода 3,9% годовых.

Выводы -
1. Смысла расматривать вклады до 6 мес нет, больше возни.
Ставка красивая, но вот доходность вклада на 3 мес под 23% это 5% за 3 мес.
При этом упускаются другие более интересные предложения размещения ден средств на 1 год.

2. Нужно высчитывать итоговую доходность по вкладу.
Цифры красивые, но доходность ни о чем.
Под доходность 5% валюту продавать глупо, учитывая риск роста курса на снижении ключевой ставки, т.е продал валюту, получил 5%, далее ключ резко упал, получил 10% годовых и курс + 20% за год. В итоге чистый убыток в 10%.
Вот доходность 20% уже смотрится интересной.

3. Накопительные счета в первую очередь выгодны банкам, как источник короткой ликвидности. Взять деньги под доходность 4% на 2 месяца, чисто переждать время, пока ЦБ РФ жестит.
Это выгодней, чем давать 24% на 1 год.

 

[user26286]

В 24 году продал валюту и держал часть денег весь год на 6 мес вкладах и годовых. Посчитал выгоду.

В мае 24 года открыты годовые вклады под 16%, доходность 16% - НДФЛ = 13,9% и
Вклад на 6 мес под 16% с перекладкой на вклад под 20% на 6 мес, доходность с учетом НДФЛ 7%+ 8,7% = 15,7%

Выгода от телодвижений 1,8% годовых, при том что ставка росла.

Расмотрим обратный сценарий -
Открыл годовые вклады в альфе под 24% = 20,8%
и вклад на 6 мес под 24% с перекладкой на вклад на 6 мес под 15% = 10,4 +6,5 = 16,9%

Тут уже упущенная выгода 3,9% годовых.

Выводы -
1. Смысла расматривать вклады до 6 мес нет, больше возни.
Ставка красивая, но вот доходность вклада на 3 мес под 23% это 5% за 3 мес.
При этом упускаются другие более интересные предложения размещения ден средств на 1 год.

2. Нужно высчитывать итоговую доходность по вкладу.
Цифры красивые, но доходность ни о чем.
Под доходность 5% валюту продавать глупо, учитывая риск роста курса на снижении ключевой ставки, т.е продал валюту, получил 5%, далее ключ резко упал, получил 10% годовых и курс + 20% за год. В итоге чистый убыток в 10%.
Вот доходность 20% уже смотрится интересной.

А можно было в прошлом году доходность в облигациях под 30% на 2-3 года зафиксировать и сейчас не думать об упущенной выгоде. Говорил один рабочий - Знал бы прикуп, жил бы в Сочи.

 

[excell6]

А можно было в прошлом году доходность в облигациях под 30% на 2-3 года зафиксировать и сейчас не думать об упущенной выгоде. Говорил один рабочий - Знал бы прикуп, жил бы в Сочи.

1. Я 3 летние ОФЗ под 20% набрал, но это другая история. Облигации, это все же другой инструмент.

2. Я к тому, что вся эта беготня с вкладами до 6 мес, тупо убить время. Выхлоп копеечный.
Носишься по копилкам каждые 2 месяца, а в итоге выхлоп 1,8% годовых.
Лучше лесенку вкладов от 6 мес до 1 года сделать.

 

[user26286]

1. Я ОФЗ под 20% набрал, но другая история. Облигации, это все же другой инструмент.
2. Я к тому, что вся это беготня с вкладами до 6 мес, тупо убить время. Выхлоп копеечный.

Почему копеечный? Под 24,5% в декабре на 6 месяцев в Локо открывали, потом в июне на 22,2% в Примсоцбанк переложат. И т.д., как например с Притяжением в ОТП.