Наши финансовые стратегии (читают 3)

[Милославский]

Теория и практика лучшего размещения вкладов

 

[Supric]

@konstantin2021, насколько я помню, форматы обмена брокеров с ФНС и регламент, аналогичны тем, что используются при передаче сведений об открытии/закрытии счетов.

Брокер обязан уведомлять ФНС об ИИС в течение 3 рабочих дней после даты события (открытия/закрытия/изменения данных клиента или счета).
Сам ЛК ФНС так же отображает данные с задержкой несколько дней.
Поэтому возможны варианты:
1) Брокер успел отправить сообщение в ФНС.
2) Брокер не успел отправить сообщение в ФНС, вы предъявили претензию, брокер откатил у себя открытие ИИС и в ФНС ничего не отправил.
Если реализуется вариант 2, то вам повезло, можно получать льготы по первому ИИС спокойно.
Но я так понимаю это не ваш вариант, вы уже увидели второй ИИС в ЛК ФНС?

Если по варианту 1, дальше так же развилка.
1) Это ваш вариант по умолчанию. Брокер по вашей претензии просто закроет ИИС, и отправит в ФНС сообщение о закрытии ИИС. Тогда в ФНС будет информация что ИИС открывался и закрылся. Это плохо. Но можно и рискнуть получить льготы по первому ИИС, вдруг прокатит. В худшем случае завернут на камералке. В самом худшем получите вычет, а через пару лет заставят его вернуть с процентами.
2) Если сильно поскандалить и уломать брокера, то (технически) он может отправить сообщение об отмене открытия ИИС. Тогда в ФНС открытие второго ИИС не зафиксируется, но по факту получения такого сообщения, ФНС может выставить брокеру административный штраф за нарушение регламента. Это для вас хорошо, можно получать льготы по первому ИИС.

 

[Aieco]

@Aieco, ну он не получал по этому иис вычеты, ему возвращать нечего. Риск гораздо меньше, потому и говорю что можно рискнуть.

Какая разница, если он ПЛАНИРУЕТ получить по Вашему совету. Основная моя мысль в том, что вычет могут дать, тут и камералка пройдёт нормально, я же получил спокойно в 2019 вычет за 2018, а потом, после проверки, прилетит требование о возврате. Да и ещё и с процентами. Как раз на исходе срока давности. Будет сюрприз.
Недавний пример, обсуждавшийся в соседней теме: в этом году я на конвертированный ИИС получил ИНВЕСТИЦИОННЫЙ вычет, хотя, по мнению самих же налоговиков, мне должны были отказать. 2 раза писал, нужно ли подавать корректировку. 1 ответ нет, второй - ДА. Это я о том, что камералка совсем не истина в последней инстанции. Потом прилетит привет и придётся со всем этим разбираться.
Если подскажете статью закона, где говорится, что, если прошла камералка, возврат можно не делать (в случае ошибки налоговой) , буду благодарен.

 

[Supric]

потом, после проверки, прилетит требование о возврате. Да и ещё и с процентами. Как раз на исходе срока давности. Будет сюрприз.

Так я про это и писал. Это худший расклад.
При этом размещенная на пару лет сумма полученного вычета все равно скорее всего даст профит.

Одно дело если вы уже получали вычеты по нормальной схеме за инвестирование и рискуете их потерять. Это неприемлемый риск.

И совсем другое, если иис пустой, вычеты никогда не получали, и максимум чем рискуете - попытаетесь получить вычет, который возможно придется вернуть.

 

[roomet]

Вообще не понимаю советов "рискнуть" человеку с 2 иис (из которых 1 иис-1).. Смысл? Рискнуть хоть какой-то резон был бы, если он хоть раз вычет получил по 1му. А так без вариантов закрыть оба, и через месяц удостовериться, что всё - и открыть ИИС-3.

Я вот решил не закрывать иис1 у колхоз-брокера, т.к. он не конвертирует и пока не делает ИИС-3. Хотя мог бы закрыть уже на прошедшей неделе (3 г.). Там висят ОФЗ с погашением в середине июля. У колхоза есть свойство - и купоны, и погашение - всё кидать на банковский счет. Так что на ИИС-1 останется 57₽.
Доходы оф. - только депозиты.. Вдруг когда-нибудь пригодится иис, который можно закрыть теперь в любой момент. Или сконвертить в ИИС-3 (когда колхоз научится его делать), и на нём формировать условную пензию всякими длинными ОФЗ и префами/дивидендными гумагами.

 

[Supric]

Вообще не понимаю советов "рискнуть" человеку с 2 иис (из которых 1 иис-1).. Смысл? Рискнуть хоть какой-то резон был бы, если он хоть раз вычет получил по 1му. А так без вариантов закрыть оба, и через месяц удостовериться, что всё - и открыть ИИС-3.

Как раз наоборот. Человек не планировал вообще инвестировать и получать вычеты за инвестирование.
Схема с внесением 400+400 на переходе на новый год работала только на старых ИИС.
Если ни разу вычет не получал человек и изначально хотел этой схемой воспользоваться - дополнительно ничего не потеряет.

Зависнут 800к на месяц-два и все.

В худшем варианте получит 104к вычет, но через пару лет попросят вернуть с процентами. которые вроде бы ниже чем проценты по НС.
В нейтральном случае не получит вычет, откажут на камералке.
В лучшем получит вычет и оставит себе.

Опять же, в 2026 и 2026 году для получения вычета нужен соответствующий доход по 400к в год.

 

[Verges]

Схема с внесением 400+400 на переходе на новый год работала только на старых ИИС.

Такая схема теперь не работает (с 2025 года) и на старом ИИС. Т.е. за год закрытия вычет не положен.

 

[Andrew_spb]

В худшем варианте получит 104к вычет, но через пару лет попросят вернуть с процентами. которые вроде бы ниже чем проценты по НС.

не получит! Константин же писал -у него ЗП офиц. всего 13 000 р, т.е. ему если и светило, то только чуть больше 20 тыщ за год....ну может, конечно, он сейчас начнен резко много официально зарабатывать))))

 

[konstantin2021]

не получит! Константин же писал -у него ЗП офиц. всего 13 000 р

Я писал про 19К.
Сейчас уже 22К.
Увеличивать ЗП пока не планирую.

Благодарю всех за помощь и ответы на вопросы.

ИИС старый оставил.
ИИС ошибочный закрыл.

Что будет на переходе 2026 и 2027 мне неизвестно.

Может у меня вообще не будет зарплаты в 2026 году.
Или наоборот в 2026 году будет выплачен большой официальный доход (например, в виде дивидендов) и я попытаюсь вернуть уплаченный налог вычетом по ИИС.

 

[Verges]

ИИС старый оставил.
ИИС ошибочный закрыл.

Рекомендую закрыть и старый, поскольку денежных потерь никаких. Да и цель его сохранения не понятна.
Откройте после закрытия новый ИИС-3. Пусть будет.

Или наоборот в 2026 году будет выплачен большой официальный доход (например, в виде дивидендов) и я попытаюсь вернуть уплаченный налог вычетом по ИИС.

С дивидендов ничего вернуть нельзя.

 

[Supric]

например, в виде дивидендов

Налог с дивидендов не попадает под вычеты по ИИС)

 

[Supric]

Такая схема теперь не работает (с 2025 года) и на старом ИИС. Т.е. за год закрытия вычет не положен.

А, точно. Ну тогда только 400к в 2026 ради вычета 52к с закрытием ИИС в начале 2027.

 

[Пессимист_М]

Хорошая. Пока прогнозы только на снижение КС в течение года, так что лось маловероятен.

Вероятно мы разные прогнозы читаем.
Прогнозы на снижение не "в течении" , а "к концу года" . И они ооооочень осторожные. Дословно - "надо конечно снизить, но делать это следует принимая во внимание..."
Мне кажется не стоит связывать текушее снижение ставок по вкладам с каким-либо прогнозами по КС

 

[konstantin2021]

Сегодня освободилось немного денег и по плану они должны были уйти в новый вклад на Банки.ру.

Однако на площадке был какой-то сбой, мне не отправлялись смс с кодом для подписания договора вклада.

Через час я понял, что это может быть надолго.
И начал раздумывать куда сегодня мне пристроить эти средства.

Задумался, что помимо вкладов в обычных банках, в стране уже работают несколько маркетплейсов со вкладами, несколько брокеров с фондами денежного рынка, несколько страховых компаний с полисами НСЖ.

При этом все их услуги и продукты доступны мне не вставая с дивана.

За пару прошедших лет окружающая пустынная равнина превратилась в финансовые джунгли с бесконечным многообразием продуктов и услуг на любой вкус.

А 5 лет назад у меня была только дебетовая карточка Сбербанка и я любил наличные.

Как быстро меняется мир.

Спойлер

 

[Bankov]

несколько страховых компаний с полисами НСЖ

а вот здесь поподробнее, уже пересчитыаете потенциальный куш?

 

[Alex62]

Через час я понял, что это может быть надолго.
И начал раздумывать куда сегодня мне пристроить эти средства.

Так куда в итоге пристроили, и через какую площадку?

 

[Michael]

Прогнозы на снижение не "в течении" , а "к концу года" . И они ооооочень осторожные. Дословно - "надо конечно снизить, но делать это следует принимая во внимание..."
Мне кажется не стоит связывать текушее снижение ставок по вкладам с каким-либо прогнозами по КС

Более того, практически такие же прогнозы (что КС снизят вот прямо завтра, и надо срочно прыгать в последний вагон уходящего поезда) мы слышали в начале прошлого года. И ставки по вкладам тогда банки тоже снижали.
Чем дело кончилось в конце 2024 мы все знаем.

 

[UnembossedName]

Чем дело кончилось в конце 2024 мы все знаем.

И это подтверждает, что на прогнозы ориентироваться не надо, а не то, что они обязательно каждый раз неверные.

 

[excell6]

В 24 году продал валюту и держал часть денег весь год на 6 мес вкладах и годовых. Посчитал выгоду.

В мае 24 года открыты годовые вклады под 16%, доходность 16% - НДФЛ = 13,9% и
Вклад на 6 мес под 16% с перекладкой на вклад под 20% на 6 мес, доходность с учетом НДФЛ 7%+ 8,7% = 15,7%

Выгода от телодвижений 1,8% годовых, при том что ставка росла.

Расмотрим обратный сценарий -
Открыл годовые вклады в альфе под 24% = 20,8%
и вклад на 6 мес под 24% с перекладкой на вклад на 6 мес под 15% = 10,4 +6,5 = 16,9%

Тут уже упущенная выгода 3,9% годовых.

Выводы -
1. Смысла расматривать вклады до 6 мес нет, больше возни.
Ставка красивая, но вот доходность вклада на 3 мес под 23% это 5% за 3 мес.
При этом упускаются другие более интересные предложения размещения ден средств на 1 год.

2. Нужно высчитывать итоговую доходность по вкладу.
Цифры красивые, но доходность ни о чем.
Под доходность 5% валюту продавать глупо, учитывая риск роста курса на снижении ключевой ставки, т.е продал валюту, получил 5%, далее ключ резко упал, получил 10% годовых и курс + 20% за год. В итоге чистый убыток в 10%.
Вот доходность 20% уже смотрится интересной.

3. Накопительные счета в первую очередь выгодны банкам, как источник короткой ликвидности. Взять деньги под доходность 4% на 2 месяца, чисто переждать время, пока ЦБ РФ жестит.
Это выгодней, чем давать 24% на 1 год.

 

[user26286]

В 24 году продал валюту и держал часть денег весь год на 6 мес вкладах и годовых. Посчитал выгоду.

В мае 24 года открыты годовые вклады под 16%, доходность 16% - НДФЛ = 13,9% и
Вклад на 6 мес под 16% с перекладкой на вклад под 20% на 6 мес, доходность с учетом НДФЛ 7%+ 8,7% = 15,7%

Выгода от телодвижений 1,8% годовых, при том что ставка росла.

Расмотрим обратный сценарий -
Открыл годовые вклады в альфе под 24% = 20,8%
и вклад на 6 мес под 24% с перекладкой на вклад на 6 мес под 15% = 10,4 +6,5 = 16,9%

Тут уже упущенная выгода 3,9% годовых.

Выводы -
1. Смысла расматривать вклады до 6 мес нет, больше возни.
Ставка красивая, но вот доходность вклада на 3 мес под 23% это 5% за 3 мес.
При этом упускаются другие более интересные предложения размещения ден средств на 1 год.

2. Нужно высчитывать итоговую доходность по вкладу.
Цифры красивые, но доходность ни о чем.
Под доходность 5% валюту продавать глупо, учитывая риск роста курса на снижении ключевой ставки, т.е продал валюту, получил 5%, далее ключ резко упал, получил 10% годовых и курс + 20% за год. В итоге чистый убыток в 10%.
Вот доходность 20% уже смотрится интересной.

А можно было в прошлом году доходность в облигациях под 30% на 2-3 года зафиксировать и сейчас не думать об упущенной выгоде. Говорил один рабочий - Знал бы прикуп, жил бы в Сочи.

 

[excell6]

А можно было в прошлом году доходность в облигациях под 30% на 2-3 года зафиксировать и сейчас не думать об упущенной выгоде. Говорил один рабочий - Знал бы прикуп, жил бы в Сочи.

1. Я 3 летние ОФЗ под 20% набрал, но это другая история. Облигации, это все же другой инструмент.

2. Я к тому, что вся эта беготня с вкладами до 6 мес, тупо убить время. Выхлоп копеечный.
Носишься по копилкам каждые 2 месяца, а в итоге выхлоп 1,8% годовых.
Лучше лесенку вкладов от 6 мес до 1 года сделать.