Крупнейшие банки объединят данные о счетах клиентов в своих приложениях (читает 1)

[Брагин]

ВТБ обменяется данными о своих клиентах с Альфа-банком, а Сбербанк — с «Тинькофф». Пользователи смогут видеть в приложении одного банка информацию о счетах в другом и управлять своими финансами из «единого окна»

Крупнейшие банки в рамках внедрения технологии открытых API планируют обменяться информацией о счетах клиентов, чтобы данные отображались в приложениях партнеров, а клиенты получили возможность управлять своими финансами в одном окне. Такой проект в пилотном режиме запускают ВТБ в партнерстве с Альфа-банком и Сбербанк в партнерстве с «Тинькофф». Аналогичные планы есть и у Газпромбанка. Об этом рассказали РБК их представители.

Что внедряют банки​

• Проект Сбербанка и «Тинькофф» уже находится в стадии закрытого пилота для сотрудников, до конца лета 2024 года он будет расширен на первую группу клиентов, рассказали РБК представители банков. Они уточнили, что сначала банки протестируют согласие клиентов на передачу данных, чтобы информация по их счетам отображалась в приложениях двух банков, затем планируется внедрять функции анализа поступлений и расходов по обеим картам и по всем финансам клиента. Кредитные организации планируют запустить открытые API для всех клиентов опережающими темпами, до вступления в силу требований ЦБ, то есть намного раньше 2026 года, пояснили представители банков. Передача данных будет осуществляться только после согласия клиентов, при этом у них всегда будет возможность это согласие отозвать, уточнил представитель Сбербанка.
• По словам вице-президента, заместителя директора департамента платежных систем «Тинькофф» Сергея Хромова, в расширенном пилоте смогут принять участие более 100 тыс. клиентов. «Клиенты обоих банков получат возможность видеть балансы и счета в одном приложении. Это первый шаг к тому, чтобы управлять своими финансами без необходимости переключаться между разными приложениями», — сказал директор департамента цифровых каналов b2c Сбербанка Алексей Круглов.
• В октябре 2024 года участники фокус-группы из ВТБ и Альфа-банка смогут получить взаимную информацию о своих дебетовых счетах и картах, а также видеть истории операций по ним, рассказал представитель ВТБ. Сейчас банки приступили к выстраиванию архитектуры системы хранения и передачи данных, чтобы обеспечить их защиту при информационном обмене.

• По словам зампредседателя правления ВТБ Георгия Горшкова, основную пользу открытые интерфейсы в финансах принесут потребителям. «Клиенты смогут видеть все свои счета и продукты в одном банковском приложении, выполнять транзакции между ними, вести учет расходов и доходов, получать выгодные индивидуальные предложения от банков», — отметил Горшков. Технология позволит значительно улучшить цифровой клиентский опыт для розничных и корпоративных клиентов, а также поддержать ускоренную реализацию большого количества бизнес-кейсов, требующих легального унифицированного обмена персональными данными и банковской тайной, добавил директор по развитию цифровых каналов, старший вице-президент Альфа-банка Дамир Баттулин.
• Газпромбанк планирует запустить аналогичный пилот до конца 2024 года в партнерстве с другим банком, рассказал вице-президент Газпромбанка Павел Салугин. В качестве пилотного кейса выбрано создание PFM-сервиса (сервис по управлению личными финансами), вывод на реальных клиентов предполагается произвести в 2025 году, начав с ограниченной выборки пользователей, впоследствии функционал будет расширен, добавил Салугин.
• ПСБ и МКБ сосредоточились на использовании открытых API для обслуживания юридических лиц. ПСБ уже использует открытые API, чтобы юрлица могли оформлять заявки на кредиты без посещения офиса, осенью 2024 года банк также планирует запустить пилотный проект с двусторонним обменом банковской информацией о счетах юрлиц, рассказал директор департамента электронного бизнеса среднего и малого бизнеса ПСБ Иван Паткин. МКБ начнет пилотирование технологии открытых API в рамках обмена информацией о счетах юридических лиц в четвертом квартале 2024 года.

Как изменится обслуживание клиентов​

С развитием сервиса клиенты финансовых организаций смогут управлять своими деньгами и продуктами, открытыми в разных банках и страховых компаниях, в одном окне с возможностью получения более выгодных предложений, а также экономить время на запрос и передачу справок и выписок о состоянии своих счетов и договоров из одной финансовой организации в другую, говорит Каючкина из АФТ. «Наши клиенты преимущественно обслуживаются и в «Тинькофф», и в «Сбере». Соответственно, они вынуждены пользоваться двумя интерфейсами. Мы со «Сбером» решили, что нам нужно объединить часть функционала в приложениях, чтобы облегчить жизнь клиентам», — объясняет Хромов.

«Для некоторых сегментов клиентов в будущем именно функциональность мобильного приложения может стать основным фактором выбора. При этом банки продолжат конкурировать между собой с помощью комплексных продуктов, их персонализации, уровня сервиса, через позиционирование. Открытый банкинг упрощает людям в первую очередь доступ к тем услугам, которые с помощью технологий расширяют функционал базовых банковских продуктов», — рассуждает Круглов. По мнению Хромова, для конкуренции важны и сами банковские продукты: депозиты, карты, условия по платежам, подписки и т.п. «В этом мы остаемся разными самостоятельными банками, поэтому конкуренция по лучшим продуктам продолжится», — считает он.

Что такое открытые API​

Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным и сервисам сторонним компаниям. Согласно концепции ЦБ по внедрению открытых API на финансовом рынке, технология будет внедряться на банковском, страховом, брокерском и микрофинансовом рынках. Сейчас банки разрабатывают и тестируют эту технологию на площадке Ассоциации ФинТех (АФТ). По словам директора по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех Анастасии Каючкиной, в пилотировании открытых API принимают участие десять банков, в том числе системно значимые, и три крупные страховые компании. Представитель ЦБ добавил, что участники пилота внедряют стандарты обмена сведениями о счетах и картах физических лиц, счетах юридических лиц, а также договорах физических лиц в рамках ипотечного кредитования.

Изначально концепция предполагала обязательное внедрение открытых API в банках в 2024–2025 годах, однако затем срок сместился. «При условии принятия соответствующего регулирования в 2025 году внедрение обязательного использования открытых API для участников финансового рынка будет происходить поэтапно с 2026 года. На 2024 и 2025 годы запланировано проведение пилотных проектов с участниками финансового рынка по наиболее востребованным сервисам для граждан. По итогам пилотирования будет определен конкретный перечень стандартов, которые могут стать обязательными с 2026 года», — пояснил представитель ЦБ.

Пруфы

 

[X-Side]

Что-то я сильно сомневаюсь, что это все делается для удобства клиентов. Я читал договор по карте Кукуруза. Там был такой пункт, что Платежный центр может переводить деньги с кошелька в пользу банков, перед которыми у клиента есть задолженность.

Пока писал, нашел на сайте этот пункт.
Знакомьтесь: Договор о комплексном обслуживании Клиента «Евросеть - MasterCard» 21.03.18.

Спойлер: Пункты 5.9 - 5.10

5.9. При наличии у Клиента задолженности перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Клиент настоящим заранее дает РНКО распоряжение осуществлять возврат Остатка ЭДС в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пределах известных РНКО размера минимального платежа и суммы задолженности, но не более суммы Остатка ЭДС за вычетом зарезервированных согласно п. 5.3.1 Договора сумм, не позднее Операционного дня, следующего за Операционным днем увеличения Остатка ЭДС (за исключением увеличения Остатка ЭДС с использованием Карты Банка). Клиент также соглашается с тем,что РНКО самостоятельно составляет Распоряжение о возврате Остатка ЭДС от имени Клиента.
О размере минимального платежа/размере задолженности Клиента перед Банком, РНКО информируется КБ«Ренессанс Кредит» (ООО). Все претензии, касающиеся размера задолженности Клиента перед КБ «Ренессанс Кредит»(ООО), Клиент предъявляет к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

5.10. При наличии у Клиента задолженности перед АО «Тинькофф Банк», Клиент настоящим заранее дает РНКО распоряжение осуществлять возврат Остатка ЭДС в АО «Тинькофф Банк», в пределах размера задолженности (не более суммы использованного Клиентом кредитного лимита), но не более суммы Остатка ЭДС за вычетом зарезервированных согласно п. 5.3.1 Договора сумм, не позднее Операционного дня, следующего за днем увеличения Остатка ЭДС (за исключением увеличения Остатка ЭДС с использованием Карты Банка). Клиент также соглашается с тем, что РНКО самостоятельно составляет Распоряжение о возврате Остатка ЭДС от имени Клиента.
О размере минимального платежа/размере задолженности Клиента перед Банком, РНКО информируется АО«Тинькофф Банк». Все претензии, касающиеся размера задолженности Клиента перед АО «Тинькофф Банк», Клиент предъявляет к АО «Тинькофф Банк»

Я думаю, что все это объединение делается исключительно для этих целей. Ну или чтобы оценить наличие сбережений в разных банках для выдачи кредита.

 

[Leshiko]

Я бы сказал, что это лютое нарушение порядка хранения и обработки клиентских Персональных Данных.

 

[tempur]

Свежая новость по теме от Банка России https://www.cbr.ru/press/event/?id=20968

Открытые API будут внедряться постепенно. С 2026 года их использование станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний. Еще через 12 месяцев — в 2027 году — к ним присоединятся микрофинансовые организации, депозитарии, операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и финансовые платформы. Эти участники рынка должны будут соответствовать критериям, которые установит Банк России. Позднее практика распространится на иные финансовые, а затем и нефинансовые организации.

Для безопасного управления гражданами и бизнесом своими согласиями Банк России совместно с Минцифры России планирует запустить Платформу коммерческих согласий.