Одобрение кредитных карт в текущих условиях (читает 1)

[Kot Bajun]

У банков нет доступа к информации о налоге на вклады? В принципе, эта величина хорошо отражает финансовое положение гражданина.

 

[Aaalex835]

Теория, по моим знаниям такая (

Теория, по моим знаниям такая (поправьте, если не так)
По правилам ЦБ банки должны подтверждать доход клиента достоверными способами, недостаточно просто указать доход с потолка. Например банки просят доступ на госуслуги (там берут инф. о страховых взносах ). Сбер, по моим прикидкам, берет страховые взносы за последние 6 месяцев, которые есть на госуслугах.

Кредитная нагрузка считается так, по одному из разрешенных способов ЦБ, это 5% от кредитного лимита (по всем картам) + ипотечные выплаты.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) = кредитная нагрузка / доход.
И при показателе долговой нагрузки (ПДН) >80% банки не могут выдавать кредитные карты (и повышать лимит), это указания ЦБ.
Тинькофф в финздоровье показывает ПДН.

Это теория, но есть исключения: когда выдают большие кредитные лимиты безработным и т.д.
Тут логику не могу понять.

По части Сбера моя стратегия повышения кредитных лимитов пока такая (зарплата официальная и даю доступ на госуслуги):
Подгадываю, когда за 6 месяцев взносы максимальны (взносы неравномерны по году и за каждый месяц видны в госуслугах) : в Сбере обновляю кредитный потенциал и прошу увеличения кредитного лимита.

Никогда не давал доступ на гос.услуги. Белая зар. плата очень маленькая. Ничего не подгадываю со взносами . Сбер. повышает лимит без проблем. К ляму подбираюсь.

 

[tvy]

@tvy,

Тем более на госуслугах же не вся информация есть - в доход могут учитываться платежи за сдачу квартиры, дивиденды, купоны по облигациям и т.д.

В каком-то из БКИ есть информация о методе, которым считают в моем конкретном случае ПДН. Так вот у Альфы стоял "модельный подход". А в Альфе у меня как раз кредитные лимиты небольшие.
Решил подстроиться под их модельный подход и предположил, что модельный подход это их псевдозарплатники (или что еще может быть?).
Оформился у них псевдозарплатником, перечисляю два раза в месяц по автопереводу по xxx тыс., в тот же день увожу и трачу 10 тыс. в месяц, правда на ФУ. Уже пару месяцев прошло. Кредитный лимит пока не увеличили.
Кто так пробовал, есть шанс? Сколько ждать? Полгода?

 

[dev3500]

По правилам ЦБ банки должны подтверждать доход клиента достоверными способами, недостаточно просто указать доход с потолка. Например банки просят доступ на госуслуги (там берут инф. о страховых взносах ).

х.з. как банки принимают решения об одобрении кредиток / кредитов, очень было бы интересно узнать кухню изнутри, но....
Возьмем факты ВТБ: он без раздумий одобрил мне ипотечный кредит на лям, но при этом не увеличивает КЛ по кредитке даже на 20 тыс. при одних и тех же вводных, в том числе предоставленной справке 2 НДФЛ.
ИМХО доступ к ГУ банки используют для каких-то своих нужд и это никак не связано с одобрением заявок. Для клиента этот доступ визуализируется, в лучшем случае, в виде более изощренного спама.
Ни одному банку доступ к ГУ не давал (хотя зарплата белая) и не вижу смысла, т.к. тот же ВТБ, например, при предложении обновить паспортные данные с ГУ хочет получить доступ не только к этим самым паспортным данным, но и к списку параметров на 2-х листах, нафига они ему?
За ссылки спасибо, попробую в следующий раз уменьшить хотелку до 50 тыс, может оценка заявки пойдет по другому алгоритму и "прокатит"...

 

[Falkon]

ИМХО доступ к ГУ банки используют для каких-то своих нужд и это никак не связано с одобрением заявок

Через госуслуги они получают доступ к огромному количеству данных...
Например, есть ли у Вас квартира или машина, если есть, то можно "спамить" про ОСАГО и страховку на квартиру. Опять же доходы, увеличились доходы, значит можно что-то ещё впарить... Не удивлюсь, что и данные о запясях к врачам они тоже используют в своих целях...

он без раздумий одобрил мне ипотечный кредит на лям, но при этом не увеличивает КЛ по кредитке даже на 20 тыс. при одних и тех же вводных

Ипотеку так или иначе вы будите платить с процентами, и квартира в залоге, а КК это палка о двух вариантах, Вы или пользуетесь только ЛП и дохода нет ни какого, либо ушли в большой минус и кинули банк... Разница очевидна...

 

[MNU]

Проверил свой рейтинг, и увидел, что банки лезут без моего ведома с запросами: больше всех выделяется почта (цель запроса потребительский заем(кредит) нецелевой), мтс/втб (цель-маркетинговые исследования) и альфа (цель-контроль данных).
Обычно я не даю согласия на запросы в бки, а клиентом мтс вообще не являюсь. Как им запретить слать запросы и нужно ли париться по этому поводу?

 

[Ubbe Ragnarsson]

Обычно я не даю согласия на запросы в бки, а клиентом мтс вообще не являюсь. Как им запретить слать запросы и нужно ли париться по этому поводу?

Если когда-либо давали разрешение лезть в БКИ, например, во время подачи заявки на КК, такое согласие действует 6 месяцев. Если банки проявляют свою любопытство и дальше, тогда, при желании, можно начинать изучать данный вопрос (как запретить банкам, клиентом которых вы не являетесь, и согласие на доступ к БКИ которым вы давали более 6 месяцев назад, залезать в БКИ) более подробно.

 

[MNU]

@Ubbe Ragnarsson, заявок на кредитку не подавал ни в один из банков.
Но у многих банков в заявлениях к присоединению к дбо/текущему счету есть пункты про бки с по умолчанию проставленными галками с запросами - я их вычеркиваю, пишу не согласен/не даю согласия и ставлю свою подпись исправленному верить.
Но как написано в целях, только почта хочет дать "потребительский заем(кредит) нецелевой", а остальные проводят исследования..

 

[zbrums]

А сейчас т банк выдает вторую кредитку ?

 

[Valentin_R]

А сейчас т банк выдает вторую кредитку ?

Нет, не выдает с осени

 

[Falkon]

@zbrums, уже нет...

 

[Maxim98]

а клиентом мтс вообще не являюсь.

А как они о Вас узнали, из купленной слитой базы? В принципе можете попробовать оспорить запрос есть есть такое желание, но я, честно говоря, забил на подобные запросы. Тем более и отвечают хреново, через несколько месяцев из БКИ написали, что на их запрос банк пока не ответил, ну и фиг с ним с этим банком.

 

[bruh]

@MNU, можно отправить обращение в цб через их сайт , там даже раздел есть по вопросам формирования кредитной истории

 

[tempur]

В декабре мне отказали ОТП и ПСБ. Сегодня получил свежие кредитные отчеты и оказалось, что две КК Уралсиба, которые закрыл в ноябре, числятся активными. Их общий КЛ 406 т.р.

Так что выжду 50 дней с закрытия последней их КК и снова попытаю счастье. В ПСБ в этот раз буду просить 200 или 300, а не максимальный их миллион.

 

[bruh]

@tvy, любимые забавы Альфы - на следующий день после открытия вклада или нс предложить кредит с суммой 90 % процентов от внесённых денег, или после оформления заявки на кредитку в другом банке сразу слать уведомления, что и у нас такие есть - вот, держите
За последний год они мне только по одной кредитке сами подняли лимит, и то на 1000 ₽)

По долговой нагрузке есть интересная статья с ресурса ЦБ https://fincult.info/article/chto-takoe-pokazatel-dolgovoy-nagruzki/
Пишут, что если нет справок, то есть три способа определения дохода:
1. Сравнить доход из заявления со среднедушевым по данным росстата, взять наименьшее.
2. Определить на основании косвенных признаков - например, если в заявлении указана профессия, то принимаем средний доход по данной профессии.
3. Сравнить с расходами по оплате кредитов из кредитной истории с коэффициентом 1,3, взять наименьшее.

Пример из статьи:

Два года назад Сергей уже брал кредит на 400 000 ₽, чтобы сделать серьезный ремонт в квартире. Этот кредит он выплатил за полтора года. Последние шесть месяцев он платит по займу на телевизор и уже погасил половину долга — 15 000 ₽. Кредитку он оформил три месяца назад, сразу потратил по ней 20 000 ₽ и уже погасил 5000 ₽.Обязательства Сергея как созаемщика в этом случае не учитываются, потому что в реальности он не вносит платежи.

Итого вмененный доход Сергея составляет: (400 000 (за ремонт) + 15 000 (за телевизор) + 5000 (по кредитке)) / 24 месяца) х 1,3 = 22 750 ₽.При таком расчете ПДН составит 28 500 [кредитные расходы Сергея] / 22 750 × 100 = 125%. Это самый высокий ПДН, с которым у заемщика нет шансов занять деньги.

 

[<A>]

Проверил свой рейтинг,
и увидел, что банки лезут без моего ведома с запросами: больше всех выделяется почта (цель запроса потребительский заем(кредит) нецелевой), мтс/втб (цель-маркетинговые исследования) и альфа (цель-контроль данных).
Обычно я не даю согласия на запросы в бки, а клиентом мтс вообще не являюсь. Как им запретить слать запросы и нужно ли париться по этому поводу?

Лезут в БКИ, скорее всего, имея на то разрешение.
На склянках с недавних пор, например, при авторизации можно отказаться от рекламы, но нельзя от запросов в БКИ. Насчитал 68 банков и МФО: https://static2.banki.ru/mkp/legal_agree_bki.pdf

Спойлер: Авторизация на Банки.ру

 

[MNU]

А как они о Вас узнали, из купленной слитой базы? В принципе можете попробовать оспорить запрос есть есть такое желание, но я, честно говоря, забил на подобные запросы. Тем более и отвечают хреново, через несколько месяцев из БКИ написали, что на их запрос банк пока не ответил, ну и фиг с ним с этим банком.

Приехал курьер по дебетовой карте, там был пункт про бки и курьер сказал либо я ставлю галку, либо не получаю карту, на горячей линии подтвердили его слова и я отказался от получения карты.

@MNU, можно отправить обращение в цб через их сайт , там даже раздел есть по вопросам формирования кредитной истории

спасибо, попробую.

Лезут в БКИ, скорее всего, имея на то разрешение.
На склянках с недавних пор, например, при авторизации можно отказаться от рекламы, но нельзя от запросов в БКИ. Насчитал 68 банков и МФО: https://static2.banki.ru/mkp/legal_agree_bki.pdf

Спойлер: Авторизация на Банки.ру

Посмотреть вложение 26672

что делать? забить или всем банкам после каждой авторизации заявления об отзыве согласия рассылать?

 

[<A>]

что делать? забить или всем банкам после каждой авторизации заявления об отзыве согласия рассылать?

"Рассылать" - это, конечно, не вариант. Мне на склянках должны были зачислить 2х2000 руб. за оформление карт по акции. На момент оформления этих фокусов с авторизацией ещё не было. Теперь у меня рука не поднимается туда зайти, просто узнать, зачислили или нет. Причём, в техподдержке они тоже не сообщают, просят прислать скриншот из ЛК. Остаётся "забить", но после подачи заявок на КК.

 

[tvy]

По долговой нагрузке есть интересная статья с ресурса ЦБ https://fincult.info/article/chto-takoe-pokazatel-dolgovoy-nagruzki/
Пишут, что если нет справок, то есть три способа определения дохода:
...
3. Сравнить с расходами по оплате кредитов из кредитной истории с коэффициентом 1,3, взять наименьшее.

Спасибо. Похоже раскрылась тайна, почему увеличивают кредитные лимиты "безработным" корифеям этого форума:
1. Они сами указывают большой доход.
2. Банки их доход считают по способу 3 "вмененный". но при этом кредитную нагрузку считают как 5% от кредитов.
так как у них длинная хорошая кредитная история, то доход получается большим даже с учетом выбора наименьшего.

Поэтому такой способ выглядит интересным, чтобы попробовать наудачу:
1. указываем большой доход.
2. даем доступ к бки, но не даем доступ к ГУ (если доступ был ранее, то заранее отзываем его конкретному банку в госуслугах).

Какие банки отзывчивы на такую рыбалку?
Мне были бы интересны мтс, псб, отп.

 

[Ubbe Ragnarsson]

мтс, псб, отп.

На мой взгляд, никто из перечисленных.

МТС по заявке на нормальную КК одобрил мне МФО-шную Зеро (позвонил и попросил отменить заявку на эту карту). Затем сплошные отказы уже около года. Доступа к ГУ не спрашивает.

ПСБ отказывает последние полгода. Пару месяцев назад «зашел» в банк, получил ДК и открыл вклад.
К ним можно попробовать несколько иной подход (но это пока только теория) — через оформление Orange и обеспечение его бесплатности входящими поступлениями от юрлиц.
Можно отправить заявку на КК без предоставления доступа к ГУ, а можно с предоставлением. Во 2-м варианте либо подтверждаете доступ ответом на СМС от ГУ, либо игнорируете и на СМС не отвечаете. Хочу в след. раз попробовать 2-й способ (пообещать доступ дать, но СМС-кой доступ не подтверждать).

ОТП год назад одобрил минимальные 15 (в отчете видно, что заявка была именно на такую сумму, похоже, что это стандартное значение; естественно, собственноручно такой маленький лимит я бы запрашивать не стал, а указал как минимум 100).
Довольно быстро (за пару месяцев) КЛ последовательно увеличили до 100. Но больше КЛ не продвигается уже около года (каждые 3 месяца отправляю запрос на увеличение).

Похоже раскрылась тайна

А вы случайно не из ЦБ?