Кредитные карты и судебные приставы (читает 1)

[v01k9r]

Предлагаю в этой теме обсуждать "правильность" оформления банками кредитных карт, в части исключения возможности списания кредитных средств судебными приставами.

Собрал полезную информацию по обсуждаемой теме из постов уважаемого Supric:

Спойлер: Про кредитные карты Тинькофф

У Тинькова редкая технология, он обслуживает кредитные карты клиента без открытия счетов клиенту. Ну, если совсем на пальцах, то как если бы клиент оформлял потребкредит с получением наличных тут же в кассе без открытия счета.
30232 в банковской терминологии это не сводный счет, а "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств." Это тоже не счет клиента, а счет банка. Средства зачисленные на этот счет с указанием реквизитов кредитного договора, зачисляются напрямую на погашение ссудной и процентной задолженности клиента, без транзита через счета клиента. Т.к. задача ФССП перехватить собственные средства клиента, даже когда он зачисляет их для погашения долга перед банком (т.к. долг перед ФССП более приоритетный с т.ч. законов), то возможно эту лазейку для должников когда-нибудь волевым решением и прикроют.

Спойлер: Наиболее распространенный механизм работы счетов кредитных карт

Обычно же технология кредитной карты выглядит так:
дебетовая карта с овердрафтом + кредитный договор.

То есть у клиента есть счет 40817, принадлежащий ему. Обычно собственных средств на этом счете нет, если клиент не закидывает собственные средства сверх лимита, на начало дня и на конец дня остаток на этом счете по выписке ноль. А в виде баланса по карте клиенту в ИБ/МБ отображается остаток неизрасходованного кредитного лимита. При совершении покупки, сначала висит авторизация, при поступлении финансового подтверждения из карточного процессинга счет 40817 загоняется в минус на сумму этой покупки (т.н. овердрафт), а при закрытии операционного дня этот овердрафт погашается выдачей транша по кредитному договору на сумму этой покупки. Так же если клиент закидывает средства на погашение, то они до конца дня висят на 40817, а при закрытии дня уходят на погашение ссудной задолженности и процентов.

Спойлер: Исполнение постановлений ФССП

При поступлении постановлений ФССП к счетам клиента, банк обязан арестовать счет 40817. При этом списать/арестовать можно только собственные средства клиента, которые допустим он сам туда закинет.
Вот тут возникает ситуация, что если клиент продолжит пользоваться картой за счет кредитного лимита, то ему будет осуществляться выдача овердрафта, но погасить этот овердрафт кредитными средствами нельзя, т.к. у требований ФССП приоритет выше чем у требований банка по погашению овердрафта. Поэтому некоторые банки при получении требований ФССП просто отключают по кредитным картам кредитный лимит, пока ограничения со счета клиента не будут сняты ФССП, чтобы не иметь необходимости объясняться с приставами, которые не очень любят вникать во все эти технологические вопросы, а просто предъявляют претензию: "почему у вас по арестованному счету проходят обороты?"

Можно и не отключать кредитный лимит. Но в таком случае если сумма ареста большая, клиент просто не сможет погасить задолженность по карте до снятия ареста, и если не отключить кредитный лимит сразу то в итоге клиент выйдет на просрочку с гораздо большей суммой, что банку не очень интересно.
.....
Еще полезно знать, что у приставов, условно, есть 2 вида постановлений: арест и взыскание. Счет в любом случае как-бы загоняют "в минус" на сумму постановления, но в случае ареста средства клиента остаются висеть на счете как бы замороженные, а во втором случае, при возможности, они сразу списываются банком в ФССП.

Спойлер: Про новость с Альфа-банком и долгом в 87 млн.

«Альфа Банк» прокомментировал слухи о клиенте, долг которого из-за технической ошибки достиг 87 млн рублей

Если подумать, то чтобы арестовать средства на счете, и не дать клиенту воспользоваться ими, если он вдруг счет пополнит, при наличии ареста, надо счет как-бы "загнать в минус" на сумму ареста. При этом сам остаток на счете не меняется, остается нулевым, а вот сумма, которой может распоряжаться клиент, будет с минусом.

Ну например на счете ноль, арест 10 тысяч. Чтобы клиент этими средствами не воспользовался, то доступный клиенту баланс становится -10000. Это тот баланс который отображается клиенту в ИБ/МБ, в выписке остаток на счете в этот момент все равно будет ноль. Таким образом если клиент пополнит счет на 11000, ему сразу станет доступна 1000 для трат и переводов, а 10000 останутся "замороженными".

А если таких счетов у клиента 2?
Надо на каждый повесить по -10000. Непонятно же заранее, через какой из 2 своих счетов клиент прогонит деньги.

Ну и соответственно, если счетов 150, то на каждом будет висеть по -10000.
Это не значит что у клиента арестовано 1.5 млн, это значит что какой-то неадекват в непонятных целях открыл себе 150 счетов, и теперь просто придирается в МБ к оторбражению суммарного баланса при наличии ареста и решил на этом хайпануть.

 

[vetoksha]

кредитные деньги числятся на обычном счете (40817 - "Физические лица")

у Тинька все деньги "падают" на счет "30232" (в банковской терминологии это "сводный" счет)
Не зря в назначении платежа для перевода на "Кредитку" написано - "Перевод средств по договору № 0568896523.ФИО...." (10 цифр номера договора)
Поэтому то и в Налоговой нет никакого "Кредитного счета" от Тинька
(но это устаревшая технология ведения учета Кредитных средств, и многие банки теперь ведут учет чз счета 40817)

 

[ppk16r]

Резюмируя, возможность списания приставами кредитных средств с карты возникает из-за того, что кредитные деньги числятся на обычном счете (40817 - "Физические лица"), а списание средств с таких счетов считается законной.

Похоже, что вы смешали в кучу 2 разных договора ДБС и КД. Отсюда и непонимание.
Имуществом клиента является безнал, который числится по счету. С учетом того, что с помощью карты только отдаются распоряжения банку на перевод, а перевод банк осуществляет за счет своих средств, числящихся по его корр счёту.
Проще говоря, что счет, доступ к которому осуществляется с помощью КК, служит только для возврата кредита банку.
Но есть промежуток времени, когда безнал клиента может числиться по счету и являться его имуществом (на которое и претендуют приставы), это время между поступлением средств на счёт и временем списания банком в безакцептном порядке средств со счета в счёт погашения кредита.
Конечно ещё играет роль очерёдность платежа. Если на средства по счету, с которого погашается кредит наложен арест, то сначала списывают арестованную сумму, а потом остаток, если остался, в счет погашения кредита.
Так что с карты (средства платежа) никто ничего не списывает, так как на средстве платежа не может быть никакого имущества клиента.

 

[v01k9r]

Похоже, что вы смешали в кучу 2 разных договора ДБС и КД. Отсюда и непонимание.
Имуществом клиента является безнал, который числится по счету. С учетом того, что с помощью карты только отдаются распоряжения банку на перевод, а перевод банк осуществляет за счет своих средств, числящихся по его корр счёту.
Проще говоря, что счет, доступ к которому осуществляется с помощью КК, служит только для возврата кредита банку.
Но есть промежуток времени, когда безнал клиента может числиться по счету и являться его имуществом (на которое и претендуют приставы), это время между поступлением средств на счёт и временем списания банком в безакцептном порядке средств со счета в счёт погашения кредита.
Конечно ещё играет роль очерёдность платежа. Если на средства по счету, с которого погашается кредит наложен арест, то сначала списывают арестованную сумму, а потом остаток, если остался, в счет погашения кредита.
Так что с карты (средства платежа) никто ничего не списывает, так как на средстве платежа не может быть никакого имущества клиента.

Получается, что даже если в интернет-банке отображается кредитная карта с лимитом (условно) 50 тысяч, а в свойствах карты указаны реквизиты счета, начинающиеся с 40817, то фактически, этих 50 тысяч на указанном счете нет и списать приставы их не могут?

 

[ppk16r]

Получается, что даже если в интернет-банке отображается кредитная карта с лимитом (условно) 50 тысяч, а в свойствах карты указаны реквизиты счета, начинающиеся с 40817, то фактически, этих 50 тысяч на указанном счете нет и списать приставы их не могут?

Конечно же нет. Это просто уведомление клиента о том, какой суммой из кредитного лимита, предоставленного банком, он может воспользоваться.

По поводу категоричности могут приставы списать или не могут, я скажу, что согласно закона, то нет. Так как это еще средства, принадлежащие банку.
А вот что они совместно могут начудить-это одному богу известно. Со вкладов же периодически списывают, хотя там также средства принадлежат банку (ст.807 ГК часть 1).

 

[Supric]

Списание по постановлениям ФССП возможно только из собственных средств клиента, со счетов, владельцем которых является клиент на основании договора: текущие, депозитные, металлические.

У Тинькова редкая технология, он обслуживает кредитные карты клиента без открытия счетов клиенту. Ну, если совсем на пальцах, то как если бы клиент оформлял потребкредит с получением наличных тут же в кассе без открытия счета.
30232 в банковской терминологии это не сводный счет, а "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств." Это тоже не счет клиента, а счет банка. Средства зачисленные на этот счет с указанием реквизитов кредитного договора, зачисляются напрямую на погашение ссудной и процентной задолженности клиента, без транзита через счета клиента. Т.к. задача ФССП перехватить собственные средства клиента, даже когда он зачисляет их для погашения долга перед банком (т.к. долг перед ФССП более приоритетный с т.ч. законов), то возможно эту лазейку для должников когда-нибудь волевым решением и прикроют.

Обычно же технология кредитной карты выглядит так:
дебетовая карта с овердрафтом + кредитный договор.

То есть у клиента есть счет 40817, принадлежащий ему. Обычно собственных средств на этом счете нет, если клиент не закидывает собственные средства сверх лимита, на начало дня и на конец дня остаток на этом счете по выписке ноль. А в виде баланса по карте клиенту в ИБ/МБ отображается остаток неизрасходованного кредитного лимита. При совершении покупки, сначала висит авторизация, при поступлении финансового подтверждения из карточного процессинга счет 40817 загоняется в минус на сумму этой покупки (т.н. овердрафт), а при закрытии операционного дня этот овердрафт погашается выдачей транша по кредитному договору на сумму этой покупки. Так же если клиент закидывает средства на погашение, то они до конца дня висят на 40817, а при закрытии дня уходят на погашение ссудной задолженности и процентов.

При поступлении постановлений ФССП к счетам клиента, банк обязан арестовать счет 40817. При этом списать/арестовать можно только собственные средства клиента, которые допустим он сам туда закинет.
Вот тут возникает ситуация, что если клиент продолжит пользоваться картой за счет кредитного лимита, то ему будет осуществляться выдача овердрафта, но погасить этот овердрафт кредитными средствами нельзя, т.к. у требований ФССП приоритет выше чем у требований банка по погашению овердрафта. Поэтому некоторые банки при получении требований ФССП просто отключают по кредитным картам кредитный лимит, пока ограничения со счета клиента не будут сняты ФССП, чтобы не иметь необходимости объясняться с приставами, которые не очень любят вникать во все эти технологические вопросы, а просто предъявляют претензию: "почему у вас по арестованному счету проходят обороты?"

Можно и не отключать кредитный лимит. Но в таком случае если сумма ареста большая, клиент просто не сможет погасить задолженность по карте до снятия ареста, и если не отключить кредитный лимит сразу то в итоге клиент выйдет на просрочку с гораздо большей суммой, что банку не очень интересно.

Счета вкладов этот так же счета клиента, на которых размещены средства клиента, а не банка. Ст.807 ГК тут вообще не в тему, она про займы. Поэтому вклады арестовываются в общем порядке. И средства с них списываются. Дальше уже зависит от внутренней политики банка, если после списания сумма оставшаяся не удовлетворяет условиям вклада, некоторые банки досрочно прекращают такой вклад, а некоторые более лояльны и оставляют оставшуюся сумму на прежних условиях.

Еще полезно знать, что у приставов, условно, есть 2 вида постановлений: арест и взыскание. Счет в любом случае как-бы загоняют "в минус" на сумму постановления, но в случае ареста средства клиента остаются висеть на счете как бы замороженные, а во втором случае, при возможности, они сразу списываются банком в ФССП.

 

[ppk16r]

Списание по постановлениям ФССП возможно только из собственных средств клиента, со счетов, владельцем которых является клиент на основании договора: текущие, депозитные, металлические.

У Тинькова редкая технология, он обслуживает кредитные карты клиента без открытия счетов клиенту. Ну, если совсем на пальцах, то как если бы клиент оформлял потребкредит с получением наличных тут же в кассе без открытия счета.
30232 в банковской терминологии это не сводный счет, а "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств." Это тоже не счет клиента, а счет банка. Средства зачисленные на этот счет с указанием реквизитов кредитного договора, зачисляются напрямую на погашение ссудной и процентной задолженности клиента, без транзита через счета клиента. Т.к. задача ФССП перехватить собственные средства клиента, даже когда он зачисляет их для погашения долга перед банком (т.к. долг перед ФССП более приоритетный с т.ч. законов), то возможно эту лазейку для должников когда-нибудь волевым решением и прикроют.

Обычно же технология кредитной карты выглядит так:
дебетовая карта с овердрафтом + кредитный договор.

То есть у клиента есть счет 40817, принадлежащий ему. Обычно собственных средств на этом счете нет, если клиент не закидывает собственные средства сверх лимита, на начало дня и на конец дня остаток на этом счете по выписке ноль. А в виде баланса по карте клиенту в ИБ/МБ отображается остаток неизрасходованного кредитного лимита. При совершении покупки, сначала висит авторизация, при поступлении финансового подтверждения из карточного процессинга счет 40817 загоняется в минус на сумму этой покупки (т.н. овердрафт), а при закрытии операционного дня этот овердрафт погашается выдачей транша по кредитному договору на сумму этой покупки. Так же если клиент закидывает средства на погашение, то они до конца дня висят на 40817, а при закрытии дня уходят на погашение ссудной задолженности и процентов.

При поступлении постановлений ФССП к счетам клиента, банк обязан арестовать счет 40817. При этом списать/арестовать можно только собственные средства клиента, которые допустим он сам туда закинет.
Вот тут возникает ситуация, что если клиент продолжит пользоваться картой за счет кредитного лимита, то ему будет осуществляться выдача овердрафта, но погасить этот овердрафт кредитными средствами нельзя, т.к. у требований ФССП приоритет выше чем у требований банка по погашению овердрафта. Поэтому некоторые банки при получении требований ФССП просто отключают по кредитным картам кредитный лимит, пока ограничения со счета клиента не будут сняты ФССП, чтобы не иметь необходимости объясняться с приставами, которые не очень любят вникать во все эти технологические вопросы, а просто предъявляют претензию: "почему у вас по арестованному счету проходят обороты?"

Можно и не отключать кредитный лимит. Но в таком случае если сумма ареста большая, клиент просто не сможет погасить задолженность по карте до снятия ареста, и если не отключить кредитный лимит сразу то в итоге клиент выйдет на просрочку с гораздо большей суммой, что банку не очень интересно.

Счета вкладов этот так же счета клиента, на которых размещены средства клиента, а не банка. Ст.807 ГК тут вообще не в тему, она про займы. Поэтому вклады арестовываются в общем порядке. И средства с них списываются. Дальше уже зависит от внутренней политики банка, если после списания сумма оставшаяся не удовлетворяет условиям вклада, некоторые банки досрочно прекращают такой вклад, а некоторые более лояльны и оставляют оставшуюся сумму на прежних условиях.

Еще полезно знать, что у приставов, условно, есть 2 вида постановлений: арест и взыскание. Счет в любом случае как-бы загоняют "в минус" на сумму постановления, но в случае ареста средства клиента остаются висеть на счете как бы замороженные, а во втором случае, при возможности, они сразу списываются банком в ФССП.

1. Не понял. Вы считаете, что вклад-это не займ. Почему то во всех учебниках для ВУЗов указывается, что вклад относится к заёмным обязательствам.
2. По поводу счета 302. Это не редкая технология. Это было и в ВТБ и других банках. Да и у Тинька это относилось к договорам, заключенным уже давно. При замене, по крайней мере у меня, в новом договоре уже идет совместно со счетом 40817..
3. Да и ФССП счёт арестовать не может. Вот денежные средства, числящиеся по счёту-это да.

Вопрос к модераторам. А разве нельзя цитировать что-то из сообщения, чтобы все сообщение целиком не копировалось. Иногда они очень длинные.

 

[predator67]

Почему то во всех учебниках для ВУЗов указывается, что вклад относится к заёмным обязательствам.

Это вы только что сами сейчас придумали? Покажите хоть один такой " учебник".

Вопрос к модераторам. А разве нельзя цитировать что-то из сообщения, чтобы все сообщение целиком не копировалось.

Мышью выделяете нужный вам текст. После чего под ним появится надпись " ответить".

 

[Supric]

1. Не понял. Вы считаете, что вклад-это не займ. Почему то во всех учебниках для ВУЗов указывается, что вклад относится к заёмным обязательствам.

Странные ВУЗы. Ст. ГК 837 про депозиты.
В любом случае, ФССП интересуют счета, средствами с которых клиент имеет право распоряжаться, подавая поручения.
Депозит в любой момент клиент имеет право изъять.
Под это требование технически могут попадать например и счета в пользу третьих лиц.

2. По поводу счета 302. Это не редкая технология.

Кроме тинька давно уже не встречал. Суть в контексте темы в том что это позволяет (пока) пользоваться кредитными картами при наличии неисполненных требований ФССП.

3. Да и ФССП счёт арестовать не может. Вот денежные средства, числящиеся по счёту-это да.

Вам шашечки или буквоедствоватьехать?)
Технологически, когда ФССП просит арестовать 1 миллион по счету, на котором нет средств, банк обязан поставить "ловушку" на этом счете и удерживать там все что будет туда поступать, но не более чем 1 миллион.
Для клиента это выглядит именно как "арестованный счет", т.е. счет/карта видны ему как-бы с балансом "минус миллион". Хотя там прямо сейчас нет денежных средств и "ФССП счет арестовать не может".

 

[ppk16r]

Странные ВУЗы. Ст. ГК 837 про депозиты.

Вузы то не странные. Непонятно почему другие не понимают.
Средства имеют право привлекать банки и государство. (ч.6 ст.807)
Если сторона государство, то называются облигации гос займа.
Если сторона банк, то называется вклад-депозит.
Название только отличает, кто является стороной договора займа.

Почему-то кредитный договор, при этом, считают займом. А поменялись стороны договора местами, то это уже, якобы, не считается займом.

 

[Антон]

1. Не понял. Вы считаете, что вклад-это не займ. Почему то во всех учебниках для ВУЗов указывается, что вклад относится к заёмным обязательствам.

Может это учебники для экономистов? Понятие "заём" или "заёмное финансирование" как экономическая категория может отражаться в праве через различные средства, закрепленные в законодательстве.

 

[Supric]

Предлагаю вам не страдать эзотерикой. ФССП списывает средства в т.ч. с депозитов. Точка.

ФНС тоже списывает с депозитов, но у них там чуть другая нормативка, они списывают в момент закрытия (срочного/досрочного) или пролонгации.

Возможно ФССП скоро добавит очередность, если у клиента есть несколько счетов, некоторые из которых - депозиты, в т.ч. в валюте и металлах. Но это пока в проекте.

 

[ppk16r]

Может это учебники для экономистов? Понятие "заём" или "заёмное финансирование" как экономическая категория может отражаться в праве через различные средства, закрепленные в законодательстве.

Займ это займ. Передача средств в пользование другому под проценты за пользование.
Просто некоторые почему то не могут принять, что банк может быть как кредитором (при выдаче кредитов), так и заёмщиком (при привлечении средств).
Привлечение и предложение указывают на то, кто является инициатором (публичная оферта).
Оферту размещает заёмщик-это привлечение средств, кредитор-предложение.

 

[ppk16r]

Предлагаю вам не страдать эзотерикой. ФССП списывает средства в т.ч. с депозитов. Точка.

Это я и сам знаю. Вопрос законно это или нет, списание не принадлежащих клиенту средств. У кого списывают то??? Это по ДБС и счету 40817 средства считаются принадлежащими клиенту, а про счет 423 никто ничего и не указывал.

 

[Supric]

Вопрос законно это или нет, списание не принадлежащих клиенту средств.

Можете проверить это самостоятельно:

В случае обращения взыскания на денежные средства, на которые взыскание не может быть обращено, гражданин-должник вправе письменно обратиться к судебному приставу-исполнителю для проведения проверки правильности удержания и перечисления денежных средств по исполнительному документу. При выявлении нарушений неправомерно удержанные денежные средства будут возвращены должнику.

Уверен, пристав с интересом выслушает вашу трактовку и даст вам ответ))

Думаю копать надо в сторону термина "владелец счета".

 

[ppk16r]

В случае обращения взыскания на денежные средства, на которые взыскание не может быть обращено, гражданин-должник вправе письменно обратиться к судебному приставу-исполнителю для проведения проверки правильности удержания и перечисления денежных средств по исполнительному документу.

Уверен, пристав с интересом выслушает вашу трактовку и даст вам ответ))

Если обратиться так, как следует обращаться, то не только выслушает. Я не могу сам обратиться и проверить на практике, так как у меня нет повода. Вышестоящим приставам подавать жалобу смысла не вижу.
Но вот если предъявить претензию, пожаловаться на пристава в прокуратуру или подать на него в суд, как на должностное лицо и потребовать возместить убытки (которые могут возникнуть в связи с досрочным прекращением действия договора срочного депозита), то глядишь и прочитает всё внимательно.
Но чтобы подать в суд на пристава, нужно сначала самому понять суть договора вклада, а не слушать того, что напоют пристав в своё оправдание или в банке.

 

[predator67]

Уверен, пристав с интересом выслушает вашу трактовку и даст вам ответ

И я даже знаю, какой. И суд с ним согласиться. Только в параллельной вселенной нет места ни приставам, ни судьям. Там царит только мнение ppk16r, оно же единственно верное мнение. Ну дык.. На то она и параллельная вселенная.

 

[predator67]

Я не могу сам обратиться и проверить на практике, так как у меня нет повода.

По странному стечению обстоятельств, вас вообще всегда почему то волнуют темы, которые вас никогда не касаются лично.

 

[Supric]

Я не могу сам обратиться

Логично.
Хотите чтобы кто-нибудь попозорился-помучился вместо вас?
А вы будете с дивана ценные советы давать?

Насколько я знаю. было уже достаточно много обращений в разные инстанции, в основном когда банк списывал с депозита и затем досрочно прекращал его по причине нарушения минимального остатка/условия отсутствия изъятий. Могли бы и ознакомиться с материалами если вопрос настолько интересует.

 

[ppk16r]

По странному стечению обстоятельств, вас вообще всегда почему то волнуют темы, которые вас никогда не касаются лично.

Смотрю вам скучно в своей теме. Наверное стоит туда разговор перенести!!!