Предлагаю в этой теме обсуждать "правильность" оформления банками кредитных карт, в части исключения возможности списания кредитных средств судебными приставами.
Собрал полезную информацию по обсуждаемой теме из постов уважаемого Supric:
Собрал полезную информацию по обсуждаемой теме из постов уважаемого Supric:
У Тинькова редкая технология, он обслуживает кредитные карты клиента без открытия счетов клиенту. Ну, если совсем на пальцах, то как если бы клиент оформлял потребкредит с получением наличных тут же в кассе без открытия счета.
30232 в банковской терминологии это не сводный счет, а "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств." Это тоже не счет клиента, а счет банка. Средства зачисленные на этот счет с указанием реквизитов кредитного договора, зачисляются напрямую на погашение ссудной и процентной задолженности клиента, без транзита через счета клиента. Т.к. задача ФССП перехватить собственные средства клиента, даже когда он зачисляет их для погашения долга перед банком (т.к. долг перед ФССП более приоритетный с т.ч. законов), то возможно эту лазейку для должников когда-нибудь волевым решением и прикроют.
30232 в банковской терминологии это не сводный счет, а "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств." Это тоже не счет клиента, а счет банка. Средства зачисленные на этот счет с указанием реквизитов кредитного договора, зачисляются напрямую на погашение ссудной и процентной задолженности клиента, без транзита через счета клиента. Т.к. задача ФССП перехватить собственные средства клиента, даже когда он зачисляет их для погашения долга перед банком (т.к. долг перед ФССП более приоритетный с т.ч. законов), то возможно эту лазейку для должников когда-нибудь волевым решением и прикроют.
Обычно же технология кредитной карты выглядит так:
дебетовая карта с овердрафтом + кредитный договор.
То есть у клиента есть счет 40817, принадлежащий ему. Обычно собственных средств на этом счете нет, если клиент не закидывает собственные средства сверх лимита, на начало дня и на конец дня остаток на этом счете по выписке ноль. А в виде баланса по карте клиенту в ИБ/МБ отображается остаток неизрасходованного кредитного лимита. При совершении покупки, сначала висит авторизация, при поступлении финансового подтверждения из карточного процессинга счет 40817 загоняется в минус на сумму этой покупки (т.н. овердрафт), а при закрытии операционного дня этот овердрафт погашается выдачей транша по кредитному договору на сумму этой покупки. Так же если клиент закидывает средства на погашение, то они до конца дня висят на 40817, а при закрытии дня уходят на погашение ссудной задолженности и процентов.
дебетовая карта с овердрафтом + кредитный договор.
То есть у клиента есть счет 40817, принадлежащий ему. Обычно собственных средств на этом счете нет, если клиент не закидывает собственные средства сверх лимита, на начало дня и на конец дня остаток на этом счете по выписке ноль. А в виде баланса по карте клиенту в ИБ/МБ отображается остаток неизрасходованного кредитного лимита. При совершении покупки, сначала висит авторизация, при поступлении финансового подтверждения из карточного процессинга счет 40817 загоняется в минус на сумму этой покупки (т.н. овердрафт), а при закрытии операционного дня этот овердрафт погашается выдачей транша по кредитному договору на сумму этой покупки. Так же если клиент закидывает средства на погашение, то они до конца дня висят на 40817, а при закрытии дня уходят на погашение ссудной задолженности и процентов.
При поступлении постановлений ФССП к счетам клиента, банк обязан арестовать счет 40817. При этом списать/арестовать можно только собственные средства клиента, которые допустим он сам туда закинет.
Вот тут возникает ситуация, что если клиент продолжит пользоваться картой за счет кредитного лимита, то ему будет осуществляться выдача овердрафта, но погасить этот овердрафт кредитными средствами нельзя, т.к. у требований ФССП приоритет выше чем у требований банка по погашению овердрафта. Поэтому некоторые банки при получении требований ФССП просто отключают по кредитным картам кредитный лимит, пока ограничения со счета клиента не будут сняты ФССП, чтобы не иметь необходимости объясняться с приставами, которые не очень любят вникать во все эти технологические вопросы, а просто предъявляют претензию: "почему у вас по арестованному счету проходят обороты?"
Можно и не отключать кредитный лимит. Но в таком случае если сумма ареста большая, клиент просто не сможет погасить задолженность по карте до снятия ареста, и если не отключить кредитный лимит сразу то в итоге клиент выйдет на просрочку с гораздо большей суммой, что банку не очень интересно.
.....
Еще полезно знать, что у приставов, условно, есть 2 вида постановлений: арест и взыскание. Счет в любом случае как-бы загоняют "в минус" на сумму постановления, но в случае ареста средства клиента остаются висеть на счете как бы замороженные, а во втором случае, при возможности, они сразу списываются банком в ФССП.
Вот тут возникает ситуация, что если клиент продолжит пользоваться картой за счет кредитного лимита, то ему будет осуществляться выдача овердрафта, но погасить этот овердрафт кредитными средствами нельзя, т.к. у требований ФССП приоритет выше чем у требований банка по погашению овердрафта. Поэтому некоторые банки при получении требований ФССП просто отключают по кредитным картам кредитный лимит, пока ограничения со счета клиента не будут сняты ФССП, чтобы не иметь необходимости объясняться с приставами, которые не очень любят вникать во все эти технологические вопросы, а просто предъявляют претензию: "почему у вас по арестованному счету проходят обороты?"
Можно и не отключать кредитный лимит. Но в таком случае если сумма ареста большая, клиент просто не сможет погасить задолженность по карте до снятия ареста, и если не отключить кредитный лимит сразу то в итоге клиент выйдет на просрочку с гораздо большей суммой, что банку не очень интересно.
.....
Еще полезно знать, что у приставов, условно, есть 2 вида постановлений: арест и взыскание. Счет в любом случае как-бы загоняют "в минус" на сумму постановления, но в случае ареста средства клиента остаются висеть на счете как бы замороженные, а во втором случае, при возможности, они сразу списываются банком в ФССП.
«Альфа Банк» прокомментировал слухи о клиенте, долг которого из-за технической ошибки достиг 87 млн рублей
Если подумать, то чтобы арестовать средства на счете, и не дать клиенту воспользоваться ими, если он вдруг счет пополнит, при наличии ареста, надо счет как-бы "загнать в минус" на сумму ареста. При этом сам остаток на счете не меняется, остается нулевым, а вот сумма, которой может распоряжаться клиент, будет с минусом.
Ну например на счете ноль, арест 10 тысяч. Чтобы клиент этими средствами не воспользовался, то доступный клиенту баланс становится -10000. Это тот баланс который отображается клиенту в ИБ/МБ, в выписке остаток на счете в этот момент все равно будет ноль. Таким образом если клиент пополнит счет на 11000, ему сразу станет доступна 1000 для трат и переводов, а 10000 останутся "замороженными".
А если таких счетов у клиента 2?
Надо на каждый повесить по -10000. Непонятно же заранее, через какой из 2 своих счетов клиент прогонит деньги.
Ну и соответственно, если счетов 150, то на каждом будет висеть по -10000.
Это не значит что у клиента арестовано 1.5 млн, это значит что какой-то неадекват в непонятных целях открыл себе 150 счетов, и теперь просто придирается в МБ к оторбражению суммарного баланса при наличии ареста и решил на этом хайпануть.
Если подумать, то чтобы арестовать средства на счете, и не дать клиенту воспользоваться ими, если он вдруг счет пополнит, при наличии ареста, надо счет как-бы "загнать в минус" на сумму ареста. При этом сам остаток на счете не меняется, остается нулевым, а вот сумма, которой может распоряжаться клиент, будет с минусом.
Ну например на счете ноль, арест 10 тысяч. Чтобы клиент этими средствами не воспользовался, то доступный клиенту баланс становится -10000. Это тот баланс который отображается клиенту в ИБ/МБ, в выписке остаток на счете в этот момент все равно будет ноль. Таким образом если клиент пополнит счет на 11000, ему сразу станет доступна 1000 для трат и переводов, а 10000 останутся "замороженными".
А если таких счетов у клиента 2?
Надо на каждый повесить по -10000. Непонятно же заранее, через какой из 2 своих счетов клиент прогонит деньги.
Ну и соответственно, если счетов 150, то на каждом будет висеть по -10000.
Это не значит что у клиента арестовано 1.5 млн, это значит что какой-то неадекват в непонятных целях открыл себе 150 счетов, и теперь просто придирается в МБ к оторбражению суммарного баланса при наличии ареста и решил на этом хайпануть.
Последнее редактирование:
