Ценные бумаги или вклады? Наш выбор (читает 1)

В теме обсуждаем наши финансовые стратегии сохранения и приумножения денежных средств, ищем ответ на вопрос: куда выгоднее вложить деньги - в ценные бумаги или во вклады?

 

[Egor2025]

Если интересно вот даты начала, конца вклада и ставки

А среднегодовой процент можете сказать, а то сходу посчитать не получается

 

[Egor2025]

Я расположил по доходности так с учётом вычета.
1) Акции ИИС
2) Валютный депозит
3) Облигации ИИС
4) Рубли депозит
Отсчёт начал с января 2022 г, когда открыл новый ИИС . До этого было как-то всё ровно.

 

[AlexM-68]

А среднегодовой процент можете сказать,

Вся эта тема была любезно создана модераторами после моего оффтопа именно с этим вопросом в теме обсуждения максимальных процентов по вкладам Что уважаемый BAY смог предоставить - то и предоставил. Для ориентира, в общем, достаточно, а точные проценты в разных банках могли отличаться, тем более по разным срокам, да и актуальная КС ведь не всегда коррелирует в моменте с процентами по какому-нибудь 6-12-месячному вкладу. Открыл вклад, прошло 1-2 месяца, ставка ушла вверх/вниз.. ИМХО, можно взять среднюю КС за нужный период, это будет проще и в среднем точнее. Сейчас банки часто забегают по ставке "вперёд паровоза", в 2021 было скорее наоборот.

 

[Алексей (бАлАмУт)]

Прошу помощь зала У кого-нибудь есть источник (может личный, может официальный..) по средним ставкам коротких (до полугода) депозитов за последние 4 года? Можно, конечно, просто месячные КС за 4 года усреднить, но думаю не всегда они шли в ногу.
Задумался сравнить доходность личного ИИС с доходностью альтернативы в виде депозитов за время существования ИИС, решил спросить здесь, в месте максимальной концентрации знатоков этого вопроса

Можно использовать индексы депозитных ставок, вроде FRG100 или OKID
Но в них берутся просто лучшие ставки всех банков, либо топ 10

 

[UnembossedName]

Прошу помощь зала У кого-нибудь есть источник (может личный, может официальный..) по средним ставкам коротких (до полугода) депозитов за последние 4 года? Можно, конечно, просто месячные КС за 4 года усреднить, но думаю не всегда они шли в ногу.
Задумался сравнить доходность личного ИИС с доходностью альтернативы в виде депозитов за время существования ИИС, решил спросить здесь, в месте максимальной концентрации знатоков этого вопроса

Вот официальные данные от цб с 2014 года (есть разбивка по срокам, а также по валютам). Есть и раньше, но вам вроде не надо
https://cbr.ru/vfs/statistics/pdko/int_rat/deposits.xlsx

Надо учитывать, что там средневзвешенные ставки с 2014 года. Это заметно ниже того, что наш брат вкладчик может получить. Даже тот, который живет в регионе без доступа к широкому выбору банков.

 

[AlexM-68]

Вот официальные данные от цб с 2014 года (есть разбивка по срокам, а также по валютам). Есть и раньше, но вам вроде не надо

Вот прямо отличная табличка Даже по срокам привлечения и сразу в Экселе, выделил за нужный тебе диапазон дат - и сразу тебе есть среднее значение И, кстати, неожиданно низкое среднее значение... Всего 8,19% с января 2021г. по сентябрь 2024г. На этом фоне моя приблизительная среднегодовая доходность по ИИС в 10,5% выглядит не так уже и безнадёжно И это я посчитал без учёта пополнения за 2024г. (которого пока и не было), а ведь последний год - самый выгодный, задействовал 400 тыр. на неделю-другую - и получил сразу 13% с них.

 

[AlexM-68]

Это заметно ниже того, что наш брат вкладчик может получить. Даже тот, который живет в регионе без доступа к широкому выбору банков.

Да, живу я как раз в "регионе".. В принципе, при очень большом желании я могу нынче получить доступ практически в любой банк, в обл.центре хоть одним захудалым офисом, но представлены многие банки, есть опять же ФУ и т.д. Но мои банки в данный момент и ограничены тем самым ТОП-10, который видимо и представлен в таблице. Профессиональный вкладчик - это работа такая ИМХО.. Даже не вторая, а скорее первая Да и денег для этой "работы" надо гораздо поболее, чем у меня, чтобы вся суета имела явный экономический смысл..

 

[UnembossedName]

Да, живу я как раз в "регионе".. В принципе, при очень большом желании я могу нынче получить доступ практически в любой банк, в обл.центре хоть одним захудалым офисом, но представлены многие банки, есть опять же ФУ и т.д.

Я к тому, что даже в топ-10 при определенных усилиях ставка была бы больше (насколько сложно оценить).
Тут же средневес, то есть с учетом огромной массы людей, которые вообще ни в зуб ногой.

Я бы назвал это ставкой, под которую обычный человек, не тусующийся на финресурсах, размещал по факту деньги.

 

[AlexM-68]

Я к тому, что даже в топ-10 при определенных усилиях ставка была бы больше (насколько сложно оценить).

Пусть будет не 8,19%, а 9-9,5%, примерный расклад по сравнению краткосрочных вкладов и ИИС за 4 года мне примерно понятен. ИИС как минимум не хуже вкладов даже не ТОП-10-банков. Просто неоднократно были отчаянные "крики" "Будь проклят тот день, когда я сел за баранку этого пылесоса!.." (с) зачем я влез в этот проклятый ИИС, на вкладах я давно отбил бы все эти вычеты! По факту в среднем за 4 года это не так. Причём крайне не стабильные 4 года, когда доходность бумаг, купленных "под закрытие ИИС" в 2021г. просто "сгинула в топке ДКП". Правда, я и спекулировал временами облигами (впрочем, с переменным успехом..), но это были всегда облиги рейтинга ААА, т.е. не слишком волатильные, соответственно и профит не поражал воображение...

 

[UnembossedName]

Я уже писал в другой ветке, но повторюсь.

Я считаю, что если есть возможность вернуть налоги без особенных потерь, то надо это делать (ну то есть это не значит, что надо полисы ИСЖ покупать, хотя смотря какие).
Сейчас есть фонды денежного рынка, которые позволяют получать доходность по рынку коротких вкладов без рисков просадок.

Если мы используем какие-то более длинные облигации, сравнение некорректное. Ибо мы сравниваем не ИИС/за пределами ИИС, а разные инструменты и их поведение при разной конъюнктуре.
Поэтому если мы берем для сравнения годовые вклады, то надо брать годовые облигации. Если короткие, то короткие бонды/ФДР

 

[Froz]

среднегодовая доходность по ИИС в 10,5% выглядит не так уже

фонды денежного рынка, которые позволяют получать доходность по рынку коротких вкладов

Не забываем при расчётах доходности от БС и вкладов учитывать НДФЛ, который в случае брокерки будет списан 100%, а в случае вкладов - только при суммарном годовом превышении цифры ключевой ставки на 1 декабря х 10000. Поэтому прямо в лоб их сравнить трудно. Фактическая доходность фондов денежного рынка на сегодня 17-17,6% (разная комса у разных УК), см. таблицу "Копилки" в моей подписи - нижние строки (автовычисление от текущего значения RUSFAR).

 

[developer]

Сейчас есть фонды денежного рынка, которые позволяют получать доходность по рынку коротких вкладов без рисков просадок.

Вроде как доходность этих фондов ниже доходности текущих НС?
В целом как будто на фазе роста ставки не видно альтернативы банковским вкладам? или видно?

 

[Struzhkin]

Не забываем при расчётах доходности от БС и вкладов учитывать НДФЛ, который в случае брокерки будет списан 100%,

Есть два момента:
1. Если не выводить купоны то налог только в следующем году.
2. На ИИС можно вообще надолго растянуть или даже вообще не платить.

 

[AlexM-68]

На ИИС можно вообще надолго растянуть или даже вообще не платить.

Платить мне придётся, хочешь-не хочешь, но при закрытии ИИС в январе 2025г. в бумагах я рассчитываю сделать это в конце 2026г.

 

[AlexM-68]

если есть возможность вернуть налоги без особенных потерь, то надо это делать

Так вот я и решил посмотреть среднестатистически за 4 г. эти "без особенных потерь", т.к. раньше считал априори, что ИИС выгоден. Я, в общем, и сейчас так считаю, просто время и актуальный набор фин. инструментов вносят свои коррективы, да и опыт кое-какой всё же появился за это время. Буду продолжать. Но - потом, в конце 2025г...

 

[UnembossedName]

Не забываем при расчётах доходности от БС и вкладов учитывать НДФЛ, который в случае брокерки будет списан 100%, а в случае вкладов - только при суммарном годовом превышении цифры ключевой ставки на 1 декабря х 10000. Поэтому прямо в лоб их сравнить трудно. Фактическая доходность фондов денежного рынка на сегодня 17-17,6% (разная комса у разных УК), см. таблицу "Копилки" в моей подписи - нижние строки (автовычисление от текущего значения RUSFAR).

Ну да соглашусь, если облагаемой базы на вкладах нет, то возможно брокерский счет нужен больше в рамках самообразования.
Я бы вообще без полугодового запаса расходов в банках не понес бы ничего к брокеру.
Но так же я бы напомнил, что режим ИИС-3 не предполагает налога на финансовый результат и купоны, а так же приносит дополнительный эффект за счет вычетов на внесенные средства.

Если же сравниваем при наличии количества денег на вкладах, достаточного для налогообложения, то ФДР хороши тем, что не нужно быть "в рынке" регулярно прыгая по счетам, сгрузил туда деньги и получаешь доходность рынка. У меня лично львиная доля оперативных средств лежит в Домике, в котором ставки ниже максимальных. Просто потому, что гонять между счетами не мое и имеет доприски.

Вроде как доходность этих фондов ниже доходности текущих НС?
В целом как будто на фазе роста ставки не видно альтернативы банковским вкладам? или видно?

1. Не ниже моего основного, а выше.
2. Меня эти фазы роста и тренды удивляют. Мы не знаем, когда рост доходностей кончится, срок ИИС не 1 месяц.

 

[Froz]

ИИС-3 не предполагает налога

В ноябре 2025 закрою ИИС-1 и открою ИИС-3, может к тому времени допилят эту сыроватую пока поделку.

 

[UnembossedName]

В ноябре 2025 закрою ИИС-1 и открою ИИС-3, может к тому времени допилят эту сыроватую пока поделку.

Погодите, а как же пополнить в конце года и закрыть в 2026?
У меня просто тоже закрытие ИИС-1 осенью 25.

 

[Антон]

ОФЗ на брокерском счете хороши тем, что эти деньги доступны в любой момент. Хороший вариант, если не знаешь, когда эти деньги понадобятся. Похоже на накопительный счет.
ОФЗ на ИИС-3 хороши, если инвестировать на долгую, т.к. нет НДФЛ.

 

[Struzhkin]

ОФЗ на брокерском счете хороши тем, что эти деньги доступны в любой момент. Хороший вариант, если не знаешь, когда эти деньги понадобятся. Похоже на накопительный счет.

Минус в данном случае в том, что вслед за ставкой номинал может падать обратно пропорционально, если это -ПД
Но и обратный плюс,если ставка будет падать,цена будет расти.