Бонусный счет "Профит" на финуслугах (читают 7)

[tomich]

Описание:
"Профит — это отдельный счет, доступный всем, у кого есть кошелек на нашей платформе. На Профит зачисляется 14% бонусами на ежедневный остаток в кошельке. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Максимальная — 1,5 млн."
Будет работать с 01.01.2024.
Как работает новая программа лояльности с 01.04.2024

Правила программы лояльности «Профит» c 01.04.2024​

Расчет % по формуле Округл(сумма*0,15/366;2)*дни.
P.s. за 01.04.2024 расчет Округл(сумма*0,15/365;2)

 

[tomich]

Комрады, а еще один момент, условия по Профиту звучат как 14% годовых. Но это же не совсем так? Вот этот лаг с тем что сначала бонусы, через 9 дней они рубли, это ведь уменьшает ставку?

 

[Limon2002]

"Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!"
С вкладами более-менее понятно, а вот что будет со средствами, размещенными на "Профите"?

Ну куда денутся, например, деньги с электронного кошелька "Бензубер" или "Турбо", если деятельность конторы будет прекращена? Вот туда же, наверное, улетят они и с "Профита". Только вероятность таких катастрофических явлений с Московской биржей многие считают околонулевой.

 

[tvy]

Комрады, а еще один момент, условия по Профиту звучат как 14% годовых. Но это же не совсем так? Вот этот лаг с тем что сначала бонусы, через 9 дней они рубли, это ведь уменьшает ставку?

Ставку не уменьшает. Задержка выплаты применяется к процентам, а они сами по себе на порядок-два меньше. Уменьшится прибыль, если пользоваться капитализацией ежемесячной в обычном банке и на финуслугах. Но я так не пользуюсь.

 

[Марк Макаров]

Описание:
"Профит — это отдельный счет, доступный всем, у кого есть кошелек на нашей платформе. На Профит зачисляется 14% бонусами на ежедневный остаток в кошельке. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Максимальная — 1,5 млн."
Будет работать с 01.01.2024.
Есть много вопросов к налогообложению такого дохода, к содержанию условий.

Добрый день! Надеюсь, поможет ответить на часть вопросов, касательно налогообложения и регламента

 

[tomich]

Добрый день! Надеюсь, поможет ответить на часть вопросов, касательно налогообложения и регламента

Марк, так эти вопросы и возникли после прочтения условий

 

[NeTot]

Ну куда денутся, например, деньги с электронного кошелька "Бензубер" или "Турбо", если деятельность конторы будет прекращена? Вот туда же, наверное, улетят они и с "Профита". Только вероятность таких катастрофических явлений с Московской биржей многие считают околонулевой.

Я говорю не о прекращении деятельности контор, а о смерти держателя Профита. В случае Бензубера и Турбо наследники вряд ли будут пытаться вернуть деньги. С Профитом суммы совсем могут быть другие. 1 млн, допустим

 

[Марк Макаров]

Марк, так эти вопросы и возникли после прочтения условий

доход освобожден от НДФЛ, согласно п. 68 ст. 217 НК РФ
68) доходы в денежной или натуральной форме в виде перечисляемых на банковский счет налогоплательщика денежных средств и (или) полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и (или) услуг российскими и иностранными организациями, полученные в результате участия налогоплательщика в программах указанных российских и иностранных организаций с использованием банковских (платежных) и (или) дисконтных (накопительных) карт, направленных на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг указанных организаций и предусматривающих начисление бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) по основаниям, установленным в соответствующей программе, а также выплату в зависимости от количества начисленных бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) дохода в денежной или натуральной форме.

 

[tvy]

доход освобожден от НДФЛ, согласно п. 68 ст. 217 НК РФ
68) доходы в денежной или натуральной форме в виде перечисляемых на банковский счет налогоплательщика денежных средств и (или) полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и (или) услуг российскими и иностранными организациями, полученные в результате участия налогоплательщика в программах указанных российских и иностранных организаций с использованием банковских (платежных) и (или) дисконтных (накопительных) карт, направленных на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг указанных организаций и предусматривающих начисление бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) по основаниям, установленным в соответствующей программе, а также выплату в зависимости от количества начисленных бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) дохода в денежной или натуральной форме.

"Активностью клиентов в приобретении товаров и услуг" финуслуги считают, что это активность в приобретении услуги профит? Так и банки могут сделать: начислять баллы. Однако у банков баллов нет (последний на моей памяти был Ренессанс), кто-то из банков баллы выдавил. ЦБ намекнул? В общем надеюсь, что гражданин в этой схеме не должен пострадать. Если только в правилах программы "профит" финуслуг не написано, что в случае претензий третьих лиц отвечает гражданин. А такую фразу я не увидел в правилвх программы. Как только появится - звоночек?

 

[tomich]

доход освобожден от НДФЛ, согласно п. 68 ст. 217 НК РФ
68) доходы в денежной или натуральной форме в виде перечисляемых на банковский счет налогоплательщика денежных средств и (или) полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и (или) услуг российскими и иностранными организациями, полученные в результате участия налогоплательщика в программах указанных российских и иностранных организаций с использованием банковских (платежных) и (или) дисконтных (накопительных) карт, направленных на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг указанных организаций и предусматривающих начисление бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) по основаниям, установленным в соответствующей программе, а также выплату в зависимости от количества начисленных бонусов (баллов, иных единиц, характеризующих активность клиента в приобретении товаров (работ, услуг) указанных организаций) дохода в денежной или натуральной форме.

"полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и (или) услуг" --- так нет никакой предварительной оплаты клиентом товаров и услуг, это размещение денег во вклад, как ты это не прячь

 

[tvy]

"полной или частичной оплаты за налогоплательщика товаров и (или) услуг" --- так нет никакой предварительной оплаты клиентом товаров и услуг, это размещение денег во вклад, как ты это не прячь

Когда кто-то будет разбираться по сути дела, то выяснится, что ставка 14% это меньше рыночной как раз на величину налогов, т.е. "эквивалентную налоговую разницу" "присваивает" себе финуслуги, а не граждане т.е. надеюсь, что стрелы полетят в финуслуги, а не в граждан. Сам начал пользоваться профит-ом, но пока до мая. надеюсь в мае (когда 30млн между своими счетами появятся) появится конкуренция между банками и 16% на ежедневный остаток предложения будут. А проблем с выводом не будет.

 

[tomich]

Ну и дополню еще размышления на эту тему

Как бы кто не ругал банки, тетрадки и прочее, есть некоторый механизм контроля их деятельности:
- ГК, положение о вкладах;
- АСВ;
- инструкции ЦБ о вкладах;
- о счете сообщается в ФНС, о процентах сообщается в ФНС;
- отчетность для ЦБ, включая параметры ликвидности, достаточности средств и прочее.

А почитайте про Профит условия:
- условия могут быть изменены в любый момент;
- баллы могут быть аннулированы;
- условия их начисления могут быть скорректированы в тестовых целях.

Ну и меня больше всего интересует --- зачем ФУ эти деньги?
Ведь они подчеркнуто разъясняют что этот кошелек это средства клиента в НРД. Клиент, пополняя кошелек, не давал никакого распоряжения их куда-то размещать.

Зачем они будут платить за это клиенту 14% годовых?

У меня только одна дикая гипотеза, что так ЦБ связывает денежную массу (и он платит ФУ), чтобы физик не тратил деньги разгоняя инфляцию. Ну это прям теория заговора

 

[Антон]

НРД входит в Группу Московской Биржи и может размещать деньги, который находятся на специальном счете Московской Биржи в НРД. НРД получает доход, Московская Биржа часть этого дохода отдаёт клиенту.

 

[tomich]

НРД входит в Группу Московской Биржи и может размещать деньги, который находятся на специальном счете Московской Биржи в НРД. НРД получает доход, Московская Биржа часть этого дохода отдаёт клиенту.

НРД может размещать деньги клиентов? Депозитарий?

 

[Антон]

НРД может размещать деньги клиентов? Депозитарий?

НРД также является небанковской кредитной организацией и открывает банковские счета:
https://www.nsd.ru/services/bankovs...krytiya-i-vedeniya-bankovskikh-schetov-v-nrd/
А баланс любого банка выглядит упрощенно так: пассив - деньги клиентов на счетах, актив - деньги на корсчетах в ЦБ и других банках. Банк с деньгами на корсчетах может делать, что хочет: покупать ценные бумаги, выдавать кредиты, совершать операции обратного РЕПО и т.п.

 

[tvy]

Еще ФАС или даже ЦБ (и сами банки) могут предъявить претензии финуслугам по части того, что из-за того, что не платится налог, финуслуги имеют возможность для себя уменьшить процент (14% это меньше рыночной), а для граждан это будет больше рыночной (16,1%). Т.е. монопольно отхватывают кусок рынка, так как граждане туда потекут. В общем, лучшие варианты: или кончится без штрафов после намека ЦБ. Или кончится с маленьким штрафом от ФАС.
Update: под страхование вкладов банки кажется что то отчисляют, т.е. несут убытки, а тут финуслуги ничего не отчисляют, тоже такпя ситуация поди сродни чему-нибудь монопольному.

 

[tomich]

НРД также является небанковской кредитной организацией и открывает банковские счета:
https://www.nsd.ru/services/bankovs...krytiya-i-vedeniya-bankovskikh-schetov-v-nrd/
А баланс любого банка выглядит упрощенно так: пассив - деньги клиентов на счетах, актив - деньги на корсчетах в ЦБ и других банках. Банк с деньгами на корсчетах может делать, что хочет: покупать ценные бумаги, выдавать кредиты, совершать операции обратного РЕПО и т.п.

Ну пусть так, хотя банковские услуги сильно регулируются. Уверен что НРД не может кредитовать расчетные счета банков без распоряжений владельца счета.

Давайте еще этот момент обозначим:

Федеральный закон от 20.07.2020 N 211-ФЗ(ред. от 24.06.2023)"О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы"
Статья 8. Требования к оператору финансовой платформы
...

2. Оператор финансовой платформы не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации и бюро кредитных историй. Оператор финансовой платформы не вправе также совмещать свою деятельность с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора, оператора инвестиционной платформы, оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и оператора обмена цифровых финансовых активов.

 

[Антон]

У НРД и у других банков все деньги клиентов и собственные свалены в кучу, такая особенность банковского баланса.
А в части цитаты из закона: оператор финансовой платформы это ПАО Московская Биржа, а НРД это другое юр. лицо. Поэтому нет совмещения деятельности.

 

[Антон]

Еще есть такая норма ГК (ст. 807):

6. Заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

Но Финуслуги не привлекают деньги граждан, а так, чисто-конкретно посреднические услуги оказывают. Ну и бонусы платят, но это же бонусы, а не проценты.

 

[tomich]

Но Финуслуги не привлекают деньги граждан, а так, чисто-конкретно посреднические услуги оказывают. Ну и бонусы платят, но это же бонусы, а не проценты.

Видимо мы в тупике, если вы не видите что деньги привлекает ФУ и платит за их нахождение в кошельке тоже ФУ.

 

[Антон]

Видимо мы в тупике, если вы не видите что деньги привлекает ФУ и платит за их нахождение в кошельке тоже ФУ.

Может еще ФУ, по Вашему, "привлекает денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты"?