Вклады для ИП/юридических лиц (читает 1)

[MNU]

С 2025 года под повышенную ставку 15% будут подпадать доходы свыше 2,4 млн рублей, что при ключевой 20%+ сами понимаете..

Слышал, что можно открыть ИП и вклады для юрлиц/ИП и тогда на доходы ставка будет не 13/15%, а 6. Для других целей ИП использовать не планирую.

Кто-то так делает/планирует делать? Предлагаю обсудить возможные нюансы/подводные камни, а также банки, которые предлагают выгодные продукты.

Начну сам - есть альфа: https://alfabank.ru/sme/deposits/online/ но пользоваться сайтом не очень удобно, стаки видны только в калькуляторе. Но при этом, если верить калькулятору то это выгоднее их НС с онли.

 

[OlegVM]

6% если выбирать УСН "доходы" плюс не забывайте, что за год надо будет уплачивать фиксированный размер взносов на ОПС и ОМС, который в 2024 году составляет 49500 руб. +1% с дохода свыше 300 тыс. рублей.
В целом ставки для ИП обычно существенно ниже ставок для физ.лиц и выгоды нет. Сейчас альфа действительно ставки хорошие предлагает, но обычно ставки у всех примерно одинаковые.

Так же надо учитывать, что выводить деньги с расчетного счета ИП не так-то просто. Существуют лимиты и комиссии банков - это Вам не 30 млн. по СБП как для физ. лиц.

для ориентира ставки на вклады для ИП (92 дн.) у некоторых банков
Уралсиб 17,35%
Сбер 17,41%

Как налоговая отнесется в факту, что Вы используете ИП только для размещения депозитов и не осуществляете другую предпринимательскую деятельность? Не будет ли квалифицировано как оптимизация налогов и пересчет как для физ. лица?

 

[andy_g]

6% если выбирать УСН "доходы" плюс не забывайте, что за год надо будет уплачивать фиксированный размер взносов на ОПС и ОМС, который в 2024 году составляет 49500 руб. +1% с дохода свыше 300 тыс. рублей.

Взносы уменьшают налог. Поэтому всего будет 6%, а не 6%+взносы.
В остальном все верно.

 

[andy_g]

С 2025 года под повышенную ставку 15% будут подпадать доходы свыше 2,4 млн рублей, что при ключевой 20%+ сами понимаете..

Слышал, что можно открыть ИП и вклады для юрлиц/ИП и тогда на доходы ставка будет не 13/15%, а 6. Для других целей ИП использовать не планирую.

Кто-то так делает/планирует делать? Предлагаю обсудить возможные нюансы/подводные камни, а также банки, которые предлагают выгодные продукты.

Вопрос интересный, зависит от ваших сумм, конечно. Перекроют ли они обязательные взносы, оплату счета и затраты на документооборот с ФНС?
Ну и про риски претензий от ФНС уже упомянули, хотя я о таком не слышал.

По выгодным продуктам: у ВТБ депозит можно открыть от 1 дня. Очень удобно.
Буквально сегодня открыл на 3 дня под 19,9% годовых, см скрин. Вывод на свой счет физ.лица бесплатен.

 

[qazwerty]

Я давно пользуюсь услугами вклада ИП в Альфе, но решил уйти в другой банк Точка, т.к. он более выгодный для меня по бизнесу, а Альфа очень дорогой в обслуживании.
Еще история:
В 2023 году я открывал вклады в альфа как Физ Лицо и как ИП. У ИП налог на доходы платится сразу в год получения дохода и я оплатил налог на доходы с вкладов ИП. А мне Альфа в 2024 году посчитал общий доход с вкладов ИП и ФЛ, сумма вышла больше 150000р., т.е. мне придется еще раз платить налог. Поддержка Альфы нечего внятного ответить не может, только обращайтесь в Налоговую.
Кто-то сталкивался с такой ситуацией?

П.С. Так же банки часто блокируют РКО ИП, если выводишь большие суммы. В ВТБ такое случалось.
П.С. Счет для ИП можно открывать через кэшбэк сервисы.

 

[MNU]

Пока складывается впечатление что минусов больше чем плюсов)


Так же есть сообщение, что с улицы зайти и оформиться не получится:

В этом случае и вклады Вы должны будете открывать как ИП. Я не знаю банков которые предлагают вклады ИП со стороны (не имеющим счета ИП в этом банке).

На всякий случай еще раз повторю, что я не ип/юрик и сужу только по опыту физ. лица, поэтому для меня такие моменты не очевидны.

Вопрос интересный, зависит от ваших сумм, конечно. Перекроют ли они обязательные взносы, оплату счета и затраты на документооборот с ФНС?

Если % ставки сопоставимы, то на сумме от 10млн только на разнице налогооблажения получается выгода не менее 60к, а с превышения 10 млн разница только увеличивается, т.к. там налог уже будет 15% плюсом не нужно прыгать по банкам становясь новичком то тут то там.

Проблема в том, что ставки не всегда сопоставимы) альфа к примеру дает чуть больше именно ИП, а вот втб наоборот дает ИП меньше.

 

[andy_g]

Так же есть сообщение, что с улицы зайти и оформиться не получится

Да, не получится. Надо сначала расчетный счет открыть.
И все безналом. Внесение/снятие налички платное

Проблема в том, что ставки не всегда сопоставимы) альфа к примеру дает чуть больше именно ИП, а вот втб наоборот дает ИП меньше.

ВТБ сейчас на 61 день показывает 20,5%, на 91 - 20,7%. Вроде сопоставимо

 

[MNU]

И все безналом. Внесение/снятие налички платное

Как я понял внести можно без проблем, а вот снять проблема (часто попадалось, что при пополнении от ИП банки начинают людей кошмарить, что при суммах от 10 млн явно будет проблемой).

ВТБ сейчас на 61 день показывает 20,5%, на 91 - 20,7%. Вроде сопоставимо

я немного не так рассуждаю, втб физикам дает 21 на ежедневный и 22 на минимальный, а альфа 20% на минимальный.
Т.е. втб уже отыграла повышение и можно судить по ставкам, что ип втб дает ставку меньше, а альфа ждет 31/1 числа и на текущий момент (без повышений и там и там) ипешникам она дает больше.

 

[andy_g]

Как я понял внести можно без проблем, а вот снять проблема (часто попадалось, что при пополнении от ИП банки начинают людей кошмарить, что при суммах от 10 млн явно будет проблемой).

Не надо ничего наличкой делать через ИП, только безнал! Там везде комиссии и пояснения по поводу отсутствия кассы и наличных поступлений.
Если снимать, то с карты физ.лица. Пакет типа Привилегии или Сбер1 обязателен, imho.

Т.е. втб уже отыграла повышение и можно судить по ставкам, что ип втб дает ставку меньше, а альфа ждет 31/1 числа и на текущий момент (без повышений и там и там) ипешникам она дает больше.

В альфе вы на физика не выведите без комиссии.

 

[MNU]

Говорят, что в втб можно спокойно самому себе со счета ип на карточный счет физлица переводить, а в альфе и прочих можно выводить через зарплатный проект.

 

[aucm]

В втб можно открыть депозит, даже не имея там рко. Вот только непонятно про пополнение депозита ип, можно ли его пополнить со своего счета физика? Обычный счёт ип можно пополнить со своего физика, но потом придется фнс объяснять, что это не доход, а свои сбережения и смысл этой операции.

 

[Nya]

Вопрос интересный, зависит от ваших сумм, конечно. Перекроют ли они обязательные взносы, оплату счета и затраты на документооборот с ФНС?

Можно подробнее в цифрах - про среднюю стоимость оплаты счета, документооборота?
И непонятно про 6% + 49500 + 1% и "взносы уменьшают налог. Поэтому всего будет 6%".

 

[andy_g]

Можно подробнее в цифрах - про среднюю стоимость оплаты счета, документооборота?

680р/мес минимальный тариф для ИП в ВТБ.
Контур для ФНС - порядка 3т в год. Но для финансово грамотных я бы рекомендовал бесплатный счет в Сбере, там отчетность в комплекте
Ну и через ЛК ИП на сайте налоговой можно отправлять, вроде (сам не пробовал).

И непонятно про 6% + 49500 + 1% и "взносы уменьшают налог. Поэтому всего будет 6%".

При УСН "доходы" взносы вычетаются из налога. Подробнее - НК РФ Статья 346.21.
То есть ваши общие затраты на налоги и взносы будут 6%, но не меньше 49500р.

 

[andy_g]

Говорят, что в втб можно спокойно самому себе со счета ип на карточный счет физлица переводить, а в альфе и прочих можно выводить через зарплатный проект.

По ВТБ все верно, а вот по поводу зарплатных проектов - есть шанс получить запрос из ФНС, почему не уплачены налоги с зарплаты

 

[Nya]

По моим прикидкам выгода упирается в разницу ставок вкладов ФЛ/ИП:

ФЛ*(1 - 0.14) + 0.15*0.14 = ИП*(1-0.06) - 0.01, где
ФЛ - доход ФЛ до налога
ИП - доход ИП до налога
0.14 - ставка налога 0.13..0.15
0.15 - 150т необлагаемых
0.01 - расходы на ведение счета ИП 10т
Итого:
0.86ФЛ + 0.021 = 0.94ИП - 0.01, т.е. ИП ~ 0.92ФЛ

При ставках вкладов ФЛ 23% ставки вкладов ИП должны быть выше 21.2% + возня с ИП и ихними вкладами.
Тут выгодно родственников привлекать - каждый "скинет" 150т*0.13 = 19.5т трат на налог ФЛ 2023, привет цыганским таборам.

 

[andy_g]

т.е. ИП ~ 0.92ФЛ

На больших суммах, где уже 15% налог начинается, вполне эффективно
На днях в ВТБ до февраля под 22,25% разместился.

 

[Xleb]

Обычный счёт ип можно пополнить со своего физика, но потом придется фнс объяснять, что это не доход, а свои сбережения и смысл этой операции

Вроде как главной проблемой будет ФЗ-115, из-за которого при любом выводе с р/с на счёт физика у банков наливаются глаза кровью и блокируется доступ ко всему-всему с требованием объяснений и доказательств, что вы не ведёте свой ИП в чёрную и не уклоняетесь от налогов.

Просто потому, что банки истерично трясутся за свою лицензию и даже намёки на проблемы с налоговой им не нужны, проще пульнуть вас в другой банк с такими мутными схемами.

На больших суммах, где уже 15% налог начинается, вполне эффективно

А если ещё люди и на основных работах по найму работают...

 

[Nya]

На больших суммах, где уже 15% налог начинается, вполне эффективно

Таки да, но вы в феврале сумму на счет ФЛ выведите одним залпом, и расскажите че как. И так 10-115 раз туда-сюда, чтоб наверняка.
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10803628/

 

[andy_g]

Таки да, но вы в феврале сумму на счет ФЛ выведите одним залпом, и расскажите че как. И так 10-115 раз туда-сюда, чтоб наверняка.
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10803628/

Я ИП уже много лет, каждый месяц вывожу, в ВТБ проблем нет вообще. Но у меня все поступления от основной деятельности, естественно.
Депозиты - это хобби, можно сказать.

 

[Nya]

Вы имеете ввиду поступления на ваш счет ИП по самой деятельности ИП - от вас, от заказчиков, других ФЛ, и организаций? А выводите на свой счет ФЛ по чуть-чуть в сравнению с остатком на счете, или как? В почти ноль не выводили, или крупные суммы "на личные нужды"?
Тут же все сводится к тому чтобы "основной деятельности" не было.