Обсуждение и анализ кредитной истории (читают 3)

[tempur]

Решил создать отдельную тему для обсуждения и анализа кредитных отчётов, полученных из БКИ.
Позже дополню наблюдениями по своим свежим кредитным отчётам.

 

[Falkon]

Я так понимаю что можно понять какая закредитованость, и насколько клиент выполняет обязательства...

 

[Flexible_capital]

Считаю, что правильнее даже так: БКИ отражает, насколько клиент может легко выполнить новые обязательства:
- насколько неспешно поднимает КЛ и берёт новые карты
- вовремя ли всё оплачивает
- какой процент средств от ОКЛ остался на КК (с картами врунов может быть потрачено даже больше, чем ОКЛ, что плохо для КИ)

 

[Falkon]

БКИ отражает, насколько клиент может легко выполнить новые обязательства:

Вот это вообще не показатель...

насколько неспешно поднимает КЛ и берёт новые карты

Это вообще не от клиента зависит...

какой процент средств от ОКЛ остался на КК (с картами врунов может быть потрачено даже больше, чем ОКЛ, что плохо для КИ)

Эта информация мало что дает... Не потратил я 50 тысяч по КК, и прошу новую КК... Зачем, если я не потратил еще с предыдущей... Или обратное, я потратил все, но прошу еще, может мне не хватает денег на погашение первой!?

 

[Flexible_capital]

Это вообще не от клиента зависит...

Все эти пункты я написал про клиента: насколько клиент неспешно пытается поднять КЛ, и т. д.

Эта информация мало что дает... Не потратил я 50 тысяч по КК, и прошу новую КК... Зачем, если я не потратил еще с предыдущей... Или обратное, я потратил все, но прошу еще, может мне не хватает денег на погашение первой!?

По крайней для врунов было проверено: рейтинг по крайней мере 2-х БКИ одинаково вырос когда внёс на одну из КК ощутимую сумму и оставил там, и когда вруны на такую же сумму скорректировали КЛ до настоящего. Между этими действиями потратил с той кредитки эту сумму.
А каждый банк конечно сам считает, сколько кому может дать.

 

[tempur]

В начале этого года традиционно получил бесплатные кредитные отчёты из трех основных БКИ, в которых хранится моя КИ.

Ниже небольшая сводка:

НБКИ
Персональный кредитный рейтинг 600 Низкий

Факторы, которые больше всего повлияли на значение:
41% Наличие отказов по обращениям
36% Количество действующих обязательств

ОКБ
Индивидуальный рейтинг 767 Средний

В вашем рейтинге не хватает 232 баллов до максимальных 999, и вот из-за чего:
149 баллов (64.22%) не хватает, потому что сейчас кредитов больше, чем год назад. Чем больше выросло количество кредитов, тем хуже для рейтинга

35 баллов (15.09%) не хватает из-за общей суммы погашенного долга по закрытым и действующим кредитам. Чем больше погасили, тем выше рейтинг. Кредитные карты не учитываются

29 баллов (12.50%) не хватает из-за количества закрытых кредитов. Чем больше кредитов закрыли, тем лучше для рейтинга

10 баллов (4.31%) не хватает из-за количества действующих кредитов. Чем их меньше, тем выше рейтинг. Кредитные карты не учитываются

9 баллов (3.88%) не хватает по иным причинам

Да, в 2024 открыл несколько новых кредитных карт.
Второй критерий довольно странный, кроме кредитных карт имею только один потребительский кредит и темп его погашения был высокий, поскольку в прошлом году был четвертый год погашения пятилетнего кредита.
Третий критерий тоже странный, в 2024 году не закрыл ни одного кредита.
По четвертому критерию - имею 11 кредитных карт и 1 потребительский кредит. Если кредитные карты не учитываются, то почему один потребительский кредит так отрицательно влияет?

Скоринг бюро (бывший Эквифакс)
Индивидуальный ретинг субъекта 795 Средний

Факторы, из-за которых рейтинг не максимальный:
15% Наличие исполненных кредитных обязательств
15% Иной фактор
11% Наличие отказов по обращениям

Первый критерий странный, в 2024 году не закрыл ни одного кредита.
Отказы по обращениям были в декабре 2024, это верно.

Все мои действующие кредитные продукты есть во всех этих БКИ, их выгружают следующие банки:
Альфа-Банк
Банк ВТБ
Банк Уралсиб
Газпромбанк
МКБ
Райффайзенбанк
Сбербанк

Запрашивают мою КИ следующие банки, тоже во всех этих БКИ:
Альфа-Банк
Банк ВТБ
Банк Уралсиб
Газпромбанк
МКБ
ОТП Банк
Промсвязьбанк (ПСБ)
Райффайзенбанк
Сбербанк

ОТП и ПСБ запрашивали в связи с заявками на КК, они же и отказывали.

При наличии времени сделаю некоторое сравнение с отчётами, полученными в прошлом году.

 

[Flexible_capital]

Второй критерий довольно странный, кроме кредитных карт имею только один потребительский кредит и темп его погашения был высокий, поскольку в прошлом году был четвертый год погашения пятилетнего кредита.

У меня не было кредитов, только кредитные карты, и всё равно в этом пункте много баллов

 

[tempur]

Ради интереса заказал в НБКИ платный отчёт по динамике ПКР. Похоже, наиболее сильное падение случилось из-за двух отказов в выдаче КК в декабре.

 

[Flexible_capital]

@Flexible_capital, какая польза от этого сообщения?

Если вы про последнее сообщение, то согласен, удалю.
Жду ваши выводы и ответы на остальное мои сообщения в этой теме.

 

[Сыпется песок]

Ради интереса заказал в НБКИ платный отчёт по динамике ПКР. Похоже, наиболее сильное падение случилось из-за двух отказов в выдаче КК в декабре.

Посмотреть вложение 27750

У многих просел в декабре/январе рейтинг в НБКИ, видимо изменилась методика подсчета

 

[WizardU]

У многих просел в декабре/январе рейтинг в НБКИ, видимо изменилась методика подсчета

И в январе тоже низкий. Так упал, что крандец, до 499, остальные не отреагировали, что интересно. Но тут сам виноват, просрочил 1 день у УБРиРа в декабре, почему-то думал, что погасил... Эх, в 1-й раз. Благо лимит мелкий, 20 тыс. И он тут же наябедничал в НБКИ)

 

[Рыбнадзор]

Я так понимаю что можно понять какая закредитованость, и насколько клиент выполняет обязательства...

В БКИ появился раздел расчета ПДН. Где можно узнать как банк посчитал и по какой методике Ваш доход и нагрузку. Очень удобно, если умеете читать отчеты

 

[Рыбнадзор]

- какой процент средств от ОКЛ остался на КК (с картами врунов может быть потрачено даже больше, чем ОКЛ, что плохо для КИ)

Методика от банка к банку может отличаться. Вот например методичка времен пандемии РСХБ. Здесь утилизация является стоп-фактором, которые требует внимание андеррайтера при принятии решения.
Если глобально - то процент утилизации по КК выше 50% снижает скоринг. Поэтому перед рыбалкой (отправкой на охоту на зверя) стоит разгружаться, хотя бы временно

 

[Рыбнадзор]

Ради интереса заказал в НБКИ платный отчёт по динамике ПКР. Похоже, наиболее сильное падение случилось из-за двух отказов в выдаче КК в декабре.

Справедливости ради, науки для: ПКР рассчитывается по методике ЦБ и предназначен для субъектов кредитной истории. А вот для пользователей кредитной истории и принятия решение по кредитным заявкам используется скоринговые модели внутренние, которые базируются на продуктах БКИ:
https://nbki.ru/corp/bank/ - например вот.
То есть имеет малого общего с теми циферками, которые Вы видите, заказывая свою кредитную историю. Держите пример:

 

[tempur]

для пользователей кредитной истории и принятия решение по кредитным заявкам используется скоринговые модели внутренние, которые базируются на продуктах БКИ

Верно, но замечу, что банк может использовать и только собственную скоринговую модель. Либо в своей модели может использовать и значение скоринга БКИ, но не как основной критерий, а лишь один из множества в своей модели. Позже дополню информацию в части запросов КИ банками по своим отчётам - какой банк и что именно запрашивал, там и будет видно некоторые моменты в этой части.