Наши финансовые стратегии (читают 8)

[Милославский]

Теория и практика лучшего размещения вкладов

 

[Leshiko]

Быстрый способ прикинуть: стоит ли перекладываться в новый вклад.

Спойлер: Расчёт компенсационного % из пропорции (без льготного расторжения)

Важны только:
1. Дата открытия старого вклада
2. Срок старого вклада
3. Процент
4. Ну, конечно, когда будете грохать.

Вычисляем сколько дней старого вклада осталось БЫ от даты, когда мы его грохнем. Назовём это "Ост.дн": Ост.дн. = ДатаОкончанияСтарогоВклада - ДатаДосрочногоРасторжения

Нужный% на срок остатка вклада = ( %старогоВклада * ПолныйСрокСтарогоВклада ) / Ост.дн.

Пример:
Открыт был вклад 10.10.2023 под 13,2% годовых на 367 дней.
Если грохать его 7 ноября, то он пролежал 28 дней, а Ост.дн = 367-28 = 339д
Тогда нужный процент = ( 13,2% * 367д ) / 339д = 14,29+ %
Т.е. надо искать вклад, который можно положить на срок 339 дней под процент выше 14,29% и чем выше, тем это будет выгодней.
И, невероятно, но: 13,2 * 367 ~ 14,29 * 339

Прим.: если есть условия льготного расторжения, то формула чуть усложнится.

Теперь рассмотрим процентодни, которые я для простоты назвал попугаями. Будем мерять нашего Удава в попугаях и попугайских крылышках.

Спойлер: В рублях-то выгодно?

Для попугаев нам даже суммы не важны, что даёт возможность сделать расчёт не вдаваясь в тайны незнакомого человека.
При вкладе под 9,75% на 1080 дней и выплате в конце имеем:
9,75% * 1080 дн = 10530 попугаев
Но вот захотелось, к примеру, через 278 дней закрыть, так как появились вкусные ставки. И хочется не в попугаях, а в денежках разницу оценить.

Так, 1080 - 278 = 802 дня до окончания. Закрывать или нет?
При закрытии досрочно за 802 дня до окончания старого вклада (с потерей % старого вклада за 278 дней) нам надо выйти на компенсационный %, от которого и будем отталкиваться.
10530 / 802 = 13,1296...% ~ 13,13%
Всё просто, перекладываемся во всё, что на примерно этот срок (802 дня) даст >> 13,13% и чем больше, тем лучше.
И действительно, пропорция рабочая: 9,75 * 1080 = 10530 ~ 13,13 * 802
-----------------------------------------
А если хочется пойти далее и прикинуть выгоду в денежках, просто вспоминаем, что "попугаи" - это процентодни. Тогда вычитаем из "новых" попугаев "старые", разницу делим на 100 (переводя проценты), домножаем на сумму вклада и делим на количество дней в году.

К примеру, можем положить на 802 дня под 16,5%.
Как уже сказано, раз 16,5% > 13,3%, это будет выгодно. Но насколько это будет выгодней в рублях?
Считаем разницу
16,5*802 - 9,75*1080 = 13233 - 10530 = 2703 попугая
2703 попугая - это много или мало?
Вся проблема в том, что следующий год високосный, а за ним - уже нет. Мы, конечно, можем посчитать всё точно по частям, либо... по-быстрому прикинуть в неких границах от "каждый год 366 дней" до "каждый год 365 дней" для простоты расчётов. Нам же нужно по-быстрому перспективы оценить.

Предположим, у нас 1 млн., а попугаи не забываем поделить на 100, т.к. это, всё-таки,"процентодни":
2703 * 1 млн / 366 / 100 ~ 73'852,46
2703 * 1 млн / 365 / 100 ~ 74'054,79
Т.е. примерно 74 тыс. разницы - этой точности вполне хватит для определения надо ли считать точнее и вообще шевелиться.

Нюансы уплаты налогов я опущу, это отдельная большая тема, мы разбираем просто пример как прикинуть на калькуляторе за пару минут выгоду перекладки.

-------------------------------------------------------------------------

Спойлер: Досрочка - вклад с льготным расторжением

Пусть имеем старый вклад на 1098 дней.
Открыт: 24.08.2022
Срок: 1098 дней
Годовой процент: 9,25%, ежемес.выплаты
Досрочно, в случае расторжения: 4%
Дата закрытия вклада: 26.08.2025 (24.08.2022 + 1098)

Вопрос вопросов: если человек сможет заняться делами 13 ноября, то какие перспективы?

Спойлер: Часть 1 - находим % для ориентировки

Часть 1.

13.11.2023 - 24.08.2022 = 446 дней, т.е. 446 * 4 = 1784 попугая досрочки
Потенциал Старого вклада при 9,25 процентах составляет 9,25*1098 = 10156,5 попугая

Нам надо нагнать разницу:
10156,5-1784 = 8372,5 попугая
... за оставшиеся 1098-446 = 652 дня
8372,5 / 652 = 12,84+%
Вот такая вам ставка нужна - от 12,85% на 652 дня.

Да-да, 2022г без налогов, но и при досрочке мы внезапно за 2023 заплатим меньше налогов. А то и вообще не заплатим, если не превысим порог в 150к, но для этого нам нужно знать доходы вопрошающего, а мы не любопытны и не выпытываем тайные тайны и секретные секреты.

Т.е. у нас вариант: 12,85+% (больше - лучше!) на 652 дня и мы сразу можем промониторить предложения. Не нашли?
Тогда смотрим дальше - если переложимся на срок покороче, но... что нам нужно будет после этого "покороче"?

Спойлер: Часть 2 - подбираем варианты

Часть 2

Берём вклад с примерно теми же условиями: 14,1% годовых, выплата ежемесячно. Отбросим бонусы, хотя с ними картина была бы лучше. Жирнее всего было бы на 6 месяцев его открыть, но пусть будет 1 год. Какой банк? Ну знаете, "он такой

один".

Приводим к 13.11.2023 (человек раньше не сможет, пойдём ему навстречу) досрочку по старому вкладу и открытие нового.
Так вот, нам надо перебить 8372,5 попугая за 652 дня?
2024 - високосный, это даже первоклассник знает. 366 дней.

Считаем потенциал нового вклада в попугаях: 14,1 * 366 = 5160,6
Сколько там надо добить?
8372,5 - 5160,6 = 3211,9 попугая и 652 - 366 = 286 дня.

Первоклассник берёт калькулятор: 3211,9 / 286 = 11,23%
Т.е. через год, в ноябре 2024, нам нужно будет что-то со ставкой 11,23+% (больше - лучше!) на 286 дней.
А теперь, потратив 5 минут на всё про всё, можем принимать решение: надо оно нам или нет, просто поискав соответствующие ставки и прикинув варианты фиксов на долгосрок.

И так можно делать каждый раз, когда возникнет тяга что-то поменять во вкладах. Не мучаться, а просто посчитать.

Методика, надеюсь, понятна.

 

[larus]

Стратегия :
Часть на длинных вкладах 3г, часть на 2г, часть на годовалых вкладах, часть на НС.
Дебетовые карты бесплатные с кешбеком.

 

[Вкладобес]

Последние 3-4 года моя стратегия состоит в том, чтобы держать 80% в проклятых бездуховных долларах в Матрас-Банке.
Остальное - уже не стратегия, а тактика. Больше чем на полгода вперед финансово планировать не считаю возможным.
Поэтому оставшиеся 20% распределены так.
5% - в европейских гейских евро (нал).
10% - на НС в ТКБ, который используется как дедовская шкатулка - и процент повыше, и если что, можно выдернуть приличную сумму на крупные затраты, аще возникнет такая потребность; но строго менее лимита АСВ.
5% - на НС в ВТБ, который используется как повседневный кошелек.

 

[dekab1]

Последние 3-4 года моя стратегия состоит в том, чтобы держать 80% в проклятых бездуховных долларах в Матрас-Банке.
Остальное - уже не стратегия, а тактика. Больше чем на полгода вперед финансово планировать не считаю возможным.
Поэтому оставшиеся 20% распределены так.
5% - в европейских гейских евро (нал).
10% - на НС в ТКБ, который используется как дедовская шкатулка - и процент повыше, и если что, можно выдернуть приличную сумму на крупные затраты, аще возникнет такая потребность; но строго менее лимита АСВ.
5% - на НС в ВТБ, который используется как повседневный кошелек.

По 70-80 руб бакс брали?

Себестоимость бакса сейчас, с 2020 года, при средней ставке 12% годовых - 111 руб за бакс.

80% ваших сбережений показали убыток в 20% за 4 года. Не говоря уж об инфляции.
+Есть риск, что если захотите выйти из бакса, часть купюр бакс примет только на уценку. Таким образом убыток вырастет до 30%.

 

[dekab1]

Самая вменяемая стратегия, это разные корзины, обязательно равными долями.

Перекосы в 80% /10%, это не стратегия, а фин самоубийство.

Что будете делать , если бакс опять пойдет на 50 руб, при санкциях на НКЦ?

 

[dekab1]

Что будете делать, если бакс будет ниже 120 руб следующие 10 лет?

Себестоимость подойдет к 224 руб за бакс.
Зная это, сможете конвертировать по 120 руб?

 

[Вкладобес]

По 70-80 руб бакс брали?

Почтенный, Декаб1!
1. Брал по 60-65.
2. Про крах доллара я слушаю басни уже лет 40.
3. А продавать его я в ближайшие 10 лет не собираюсь. О выгодах же и убытках, как вам вероятно ведомо, можно говорить только после совершения сделки.

 

[dekab1]

Почтенный, Декаб1!
1. Брал по 60-65.
2. Про крах доллара я слушаю басни уже лет 40.
3. А продавать его я в ближайшие 10 лет не собираюсь. О выгодах же и убытках, как вам вероятно ведомо, можно говорить только после совершения сделки.

1. Себестоимость 96 руб.
Курс в 20 году был выше 65 руб. Где это вы взяли бакс по 60 руб в 2020 году?

2. Я разве что то писал о крахе?

Я написал о том что бакс не отбил рублевые вклады.

Сам держу баксы по долям депозита, но при керри трейде выше 10% годовых, в основном выхожу из валюты.

Вообще мой депозит состоит из равных долей.

1. Акции (топ 5 индекса ммвб) и ОФЗ (под вычет на ИИС) с переходом в безналичный юань.
2. Недвижимость, золото и наличный бакс с переходом в наличный бакс (при продаже бетона).
3. Вклады с переходом в наличный бакс ниже 10% годовых.

Учет депозита в баксах. На текущий момент прибыль всего депозита 4,7% годовых в баксах.

3. Учет нужно вести хотя раз в полгода, для понимая текущей ситуации. Стратегия - купил и забыл, давно не работает.

 

[dekab1]

К слову, через 10 лет, когда вы решитесь продать бакс по 120 руб, при рублевой себестоимости в 200 руб.

Нужно не забыть про инфляцию в баксе, порядка 5% годовых. Таким образом, если считать в баксах, ваш убыток с учётом инфляции, составит около 50% за 10 лет.

Короче, не работает ваша стратегия, от слова совсем.

 

[konstantin2021]

@dekab1, у Вас как всегда много противоречий в ваших постах.

Вы сначала пишете, что сохранение в наличном баксе другими форумчанами это плохо:

Есть риск, что если захотите выйти из бакса, часть купюр бакс примет только на уценку.

А вот почему-то именно в вашем случае наличный бакс это хорошо.

Недвижимость, золото и наличный бакс с переходом в наличный бакс (при продаже бетона).

Вопросы лично Вам:

1. Когда Вы будете выходить из бетона в наличный бакс, как долго Вы будете это делать по времени и по какой цене (с каким убытком) Вы будете выходить из бетона, если льготную ипотеку уже почикали, а покупателей с деньгами на рынке на вашу вторичку практически нет.

2. Если в вашем условном Ижевске Вы купили недвигу-бриллиант в такой локации, в которой ее хочет купить весь город (в чем я сильно сомневаюсь), то в какой именно наличный бакс Вы будете перекладываться?

В "белые" баксы, которые банки купят у условного Вкладобеса с уценкой, а потом продадут Вам по нормальной стоимости?

Где Вы возьмете "синие" новые баксы в тот момент, когда найдется мифический дядя Вася - дурак с наличкой, который захочет купить именно вашу вторичку?

Можно даже поставить вопрос по другому: какова вероятность того, что "синие" новые баксы и дядя Вася с наличкой, желающий купить вашу вторичку, встретятся Вам в одном месяце одного года?



P.S. По прежнему считаю, что у Вас в голове только лозунги.
И ваша основная задача завлекать своими сказками "профессиональных" вкладчиков на фондовый рынок.

Я переписывался на склянках с несколькими уважаемыми форумчанами, которых все мы знаем и они на склянках живут с 2010 г.г.

Все как один мне написали, что на фондовый рынок новичкам сейчас лезть не стоит, а те мои собеседники, которые зашли на фонду в 2018 году, мечтают из нее выйти, так как доходность вложений оказалась намного ниже доходности по вкладам, за период с 2018-2024 г.г.

Поэтому когда Вы опять начинаете писать про сохранение средств на фонде или в недвиге, я понимаю, что Вы просто "не договариваете" или не рассказываете вкладчикам о рисках "самозастревания" в лонгах.

Поэтому для меня финансовая стратегия Вкладобеса с наличным баксом намного лучше чем ваши сказки про фонду и недвигу.

 

[Вкладобес]

Почтенный, Декаб1!
Ваши соображения меня не убеждают.
Тем не менее, благодарю вас за интерес к моей стратегии.

 

[Вкладобес]

Поэтому для меня финансовая стратегия Вкладобеса с наличным баксом намного лучше чем ваши сказки про фонду и недвигу.

Почтенный, Константин!
Вы очень ёмко и аргументированно высказали то, что примерно думал и я.
Только я в силу врождённой лени не стал это так подробно расписывать.
Фондовым рынком я соблазняюсь уже года три, но так в него и не влез.
Подожду, пока другие коллеги заведут себе ИИС 3-го типа и отпишутся о его результатах.

 

[dekab1]

@dekab1, у Вас как всегда много противоречий в ваших постах.

Вы сначала пишете, что сохранение в наличном баксе другими форумчанами это плохо:


А вот почему-то именно в вашем случае наличный бакс это хорошо.


Вопросы лично Вам:

1. Когда Вы будете выходить из бетона в наличный бакс, как долго Вы будете это делать по времени и по какой цене (с каким убытком) Вы будете выходить из бетона, если льготную ипотеку уже почикали, а покупателей с деньгами на рынке на вашу вторичку практически нет.

2. Если в вашем условном Ижевске Вы купили недвигу-бриллиант в такой локации, в которой ее хочет купить весь город (в чем я сильно сомневаюсь), то в какой именно наличный бакс Вы будете перекладываться?

В "белые" баксы, которые банки купят у условного Вкладобеса с уценкой, а потом продадут Вам по нормальной стоимости?

Где Вы возьмете "синие" новые баксы в тот момент, когда найдется мифический дядя Вася - дурак с наличкой, который захочет купить именно вашу вторичку?

Можно даже поставить вопрос по другому: какова вероятность того, что "синие" новые баксы и дядя Вася с наличкой, желающий купить вашу вторичку, встретятся Вам в одном месяце одного года?



P.S. По прежнему считаю, что у Вас в голове только лозунги.
И ваша основная задача завлекать своими сказками "профессиональных" вкладчиков на фондовый рынок.

Я переписывался на склянках с несколькими уважаемыми форумчанами, которых все мы знаем и они на склянках живут с 2010 г.г.

Все как один мне написали, что на фондовый рынок новичкам сейчас лезть не стоит, а те мои собеседники, которые зашли на фонду в 2018 году, мечтают из нее выйти, так как доходность вложений оказалась намного ниже доходности по вкладам, за период с 2018-2024 г.г.

Поэтому когда Вы опять начинаете писать про сохранение средств на фонде или в недвиге, я понимаю, что Вы просто "не договариваете" или не рассказываете вкладчикам о рисках "самозастревания" в лонгах.

Поэтому для меня финансовая стратегия Вкладобеса с наличным баксом намного лучше чем ваши сказки про фонду и недвигу.

1. Что бы выйти, нужно значительно туда зайти. Пока что я в процессе поиска ликвидных вариантов.
Золото, бетон и наличный бакс, это вариант под гипер инфляцию. Я отлично понимаю, что прибыли тут не будет, чисто сохранение.
Отобью убыток другими двум долям депозита. Меня интересует общая доходность всего депозита.

2. Наличные новые баксы крупный опт, не проблема купить. Вопрос в цене. К слову, с учетом ФЗ 173 "о валютном регулировании", я не буду обсуждать явки и пароли)

3. Недвижка, это 10% депозита, у вас такой упор на нее. Почему бы не обсудить золото, из которого выйти гораздо сложнее.

4. Акции, это до 15% депозита. Откупаю я их на 3 летних лоях индекса (ниже 2600 пунктов).
Вот сейчас Газпром и норникель на лоях, но я все равно жду лоев индекса для покупки.
Для того чтобы зарабатывать на фонде, нужно уметь ждать своей цены и сразу понимать, что акции, это долгосрок.

5. Вас ни кто ни к чему не принуждает. Можете купить бакс и сидеть, мне лично все равно.

 

[konstantin2021]

Можете купить бакс и сидеть, мне лично все равно.

Вам не всеравно.
Потому что Вы и на склянках и здесь распространяете неверную информацию про наличный бакс.

80% ваших сбережений показали убыток в 20% за 4 года. Не говоря уж об инфляции.
+Есть риск, что если захотите выйти из бакса, часть купюр бакс примет только на уценку. Таким образом убыток вырастет до 30%.

Зачем Вы хотите ввести в заблуждение вкладчиков на форуме мне неизвестно.

 

[dekab1]

Вам не всеравно.
Потому что Вы и на склянках и здесь распространяете неверную информацию про наличный бакс.



Зачем Вы хотите ввести в заблуждение вкладчиков на форуме мне неизвестно.

Что конкретно не верно?
Средняя рублевая ставка в 12% или то что банки проверяют баксы под ультрафиолетом и делают уценку при малейшей проблеме?
Товарищ, брал бакс в районе 70 руб. С учетом рублевых вкладов текущая цена этого бакса 111 руб. Продать он его может за 90 руб. Это убыток около 20% за 4 года.

Я лично
1. Выходил из бакса в 22 году под 20% вклады и заходил обратно, как только закончились фиксы и ставка упала ниже 10%.
2. Начал выходить, как только ставка по вкладам превысила 11,8% годовых (с учетом налога). Можете сделать скрин, как только ставка упадет ниже 11,8% годовых, я начну откуп бакса и юаня обратно от себестоимости (цена продажи + ставка вклада).
Посмотрим какую прибыль в баксах я смогу фиксануть.

Керри трейд работает много лет, но для кого он в 2024 году является открытием))

Да, вход и выход происходит лесенкой. Так что цена покупки и продажи по каждому уровню разная. Я могу показывать скрины бр отчета, с продажей бакса по 118 руб и умолчать по продажу бакса про 80 руб.

 

[konstantin2021]

Выходил из бакса в 22 году под 20% вклады

У Вас опять одни лозунги.
В 2022 году Вы нигде не писали, что сливаете баксы на лоях.

Вы начали писать об этом только в 2024 году.
Это называется "силен задним умом".

В 2024 году очень просто писать, что надо было выходить из бакса в июне 2022 года.

А с учетом того, что и на склянках и на смартлабе Вы писали из под десятков разных аккаунтов инкогнито, то можно предположить, что информация, которую Вы распространяете на финансовых форумах, не вызывает никакого доверия у здравомыслящих вкладчиков.

На этом я с Вами прощаюсь.
Всего Вам доброго.

 

[UnembossedName]

@konstantin2021, декаб несколько сгущает краски, но действительно наличные баксы могут принести доход только, если ими удачно спекулировать, это даже не сохранение, а медленная потеря своих денег.
Тем не менее у наличного бакса есть ряд преимуществ, что делает нежелательным их игнорирование в портфеле. Но когда я вижу цифры "80% капитала в баксах", я такое даже не комментирую, мало ли у кого какие убеждения, кто я такой, чтобы их подвергать сомнению)

Моя финансовая стратегия заключается в наличии значительных рублевых долгов под низкую ставку, поэтому основная часть ликвидного капитала (без учета недвижимости) в рублевых инструментах.

 

[dekab1]

У Вас опять одни лозунги.
В 2022 году Вы нигде не писали, что сливаете баксы на лоях.

Вы начали писать об этом только в 2024 году.
Это называется "силен задним умом".

В 2024 году очень просто писать, что надо было выходить из бакса в июне 2022 года.

А с учетом того, что и на склянках и на смартлабе Вы писали из под десятков разных аккаунтов инкогнито, то можно предположить, что информация, которую Вы распространяете на финансовых форумах, не вызывает никакого доверия у здравомыслящих вкладчиков.

На этом я с Вами прощаюсь.
Всего Вам доброго.

Господи.

Держите июль 22 года
https://smart-lab.ru/blog/819850.php

Так же планомерно набираю безналичную валюту — баксы (от 58 руб) и юани (от 9 руб) с выводом на банковский счет.

Так же закупил наличную валюту — пришлось закупить одним платежом 100 тыс баксов, продавец не пожелал вникать в стратегию усреднения)))

Спорить больше не буду, глупо. Вы тупо перевираете, все что я пишу, выходить из бакса в 22 году нужно было пока курс был выше 75 руб, т.к ниже это выход в убыток. Это март, апрель и май 22 года, но ни как не июнь.

 

[konstantin2021]

Спорить больше не буду, глупо.

Согласен что спорить с Вами глупо.
Поскольку Вы опять пытаетесь ввести в заблуждение людей.

Зачем Вы это делаете?

Сначала Вы пишете:

Я лично
1. Выходил из бакса в 22 году под 20% вклады и заходил обратно, как только закончились фиксы и ставка упала ниже 10%.

И в качестве аргументации приводите пост со смартлаба где пишете, что Вы ПОКУПАЛИ!!!! баксы в 2022 году.

(НЕ ПРОДАВАЛИ, А ПОКУПАЛИ!!!).

Это подмена понятий.
Вкладобес, который сидит в наличном баксе, Вас уже поправил:

О выгодах же и убытках, как вам вероятно ведомо, можно говорить только после совершения сделки.

Вы ЗАШЛИ в бакс в 2022 году, но пытаетесь сделать покупку валюты аргументом, как будто Вы ВЫШЛИ из бакса 2022 году (совершили сделку).