Они владеют по 50 кредитных карт. А вам стоит?
Автор: Дэвид Винголл
11.10.2025
Растущее число американцев зарабатывает тысячи долларов, пользуясь бонусными предложениями по кредитным картам.
Забудьте про выгул собак или стрижку газонов. Подработка Мэттью Палма — оформление кредитных карт. Каждые несколько месяцев 57-летний фрилансер и телевизионный продюсер из Иллинойса заходит в интернет и подаёт заявку на новую кредитную карту. Он открывает только те карты, которые предлагают бонус за регистрацию — вознаграждение в виде нескольких сотен долларов или баллов новым клиентам, потратившим определённую сумму.
«Самый тревожный момент — это когда нажимаешь кнопку “Отправить” для новой заявки», — говорит он. — «А как только её одобряют, чувствуешь всплеск адреналина».
Каждый бонус небольшой, поэтому, чтобы получить приличный доход, мистер Пальм подаёт новые заявки снова и снова. За семь лет, по его подсчётам, он и его жена открыли более 50 карт. Промо-бонусы принесли его семье свыше 40 000 долларов, утверждает он.
Палм — участник так называемого churning-сообщества — людей, которые регулярно открывают новые кредитные карты, чтобы собирать выгодные бонусы. Логика проста: сотни карт предлагают приветственные бонусы — почему бы не подать заявки на как можно больше карт? Пальм не считает себя экстремальным «чёрнером». Хотя за семь лет он открыл более 50 карт, он знает людей, которые открывают по 20 в год. Некоторые занимаются этим десятилетиями.
Айзек Хор, аспирант Северо-Восточного университета, начал открывать кредитные карты с начала пандемии. «Я заработал 15 тысяч за этот год, — говорит он. — Стипендии Ph.D. невелики, так что это серьёзно увеличивает мой доход».
Чёрнеры бывают самые разные: молодые специалисты, домохозяйки, состоятельные профессионалы. Но большинство из них объединяют несколько черт. «Это хобби для тех, кто любит читать мелкий шрифт», — объясняет Хор. Типичный чёрнер получает удовольствие от того, что выжимает максимум выгоды из каждой сделки — даже если это требует нескольких часов работы с таблицами каждую неделю.
Линдси Эш начала заниматься чёрнингом 15 лет назад, открывая карты для себя и мужа. Пара из Калифорнии сейчас имеет около 60 активных карт. «То, сколько можно на этом заработать, просто безумие, — говорит она. — До сих пор бывают моменты, когда я не верю, что это реально». По её словам, кроме наличных — пятизначная сумма в год — чёрнинг оплачивает их ежегодные поездки в Японию, на Гавайи и во Флориду.
Один неверный шаг может испортить кредитную историю
Чёрнинг подходит не всем. Это занятие требует свободных денег, ведь для получения бонуса обычно нужно потратить определённую сумму. Одна ошибка может испортить кредитную историю и обернуться большими процентами. «Если вы хоть немного не уверены в своих финансах и счетах, держитесь подальше», — предупреждает Палм.
Тем не менее, чёрнеры часто имеют очень высокие кредитные рейтинги. Хотя открытие новой кредитной линии временно снижает балл, низкая кредитная нагрузка (использование лишь небольшой части доступного лимита) повышает его. А поскольку у чёрнеров обычно множество карт и огромные лимиты, многие из них имеют суперпрайм-рейтинг.
Банки знают, что тысячи людей зарабатывают на их промо-акциях. Но решить эту проблему сложно. «Это классический пример неблагоприятного отбора», — говорит Роджер Хохшильд, бывший глава Discover Financial Services, популярного эмитента карт, позже приобретённого Capital One.
Кредитные компании зарабатывают двумя основными способами:
Когда клиенты не выплачивают долг полностью, с них взимают огромные проценты.
Каждый раз, когда клиент платит картой, банк получает комиссию с магазина.
Поэтому банки стремятся, чтобы как можно больше людей пользовались их картами.
«Чтобы заставить человека оформить новую карту, нужно привлечь его внимание», — поясняет Хохшильд. Так появляются новые промо-акции, бонусы и кэшбэк-категории каждый год.
Внутри компаний аналитики рассчитывают, что большинство клиентов оформят карту и будут активно ею пользоваться. В этом случае банк теряет деньги на бонусе, но затем зарабатывает на комиссиях и процентах.
Однако это предположение не всегда оправдывается. Если предложение слишком щедрое, то в систему врывается волна людей, желающих обмануть систему. «Каждый, кто получает бонус и больше ничего не делает, приносит банку убыток», — говорит Хохшильд.
Чтобы защититься, банки принимают меры. Например, Chase ужесточил правила для клиентов, пытающихся оформить одну и ту же карту несколько раз. American Express поступил аналогично. Но банки не могут избирательно ограничивать публично рекламируемые предложения — иначе «возникнут проблемы с регуляторами», добавляет он.
Использование лазеек
Точный размер чёрнинг-сообщества неизвестен. На Reddit существует страница с десятками тысяч еженедельных посетителей, а специализированные сайты и подкасты собирают тысячи просмотров. Ещё больше людей участвуют эпизодически — просто используя выгодные промо-акции. Согласно исследованию Федеральной резервной системы за 2023 год, продвинутые пользователи карт ежегодно получают около 15 млрд долларов за счёт тех, кто хранит задолженности и не использует бонусные программы.
Макс Гунара, 30-летний предприниматель, оценивает, что кредитные компании и авиалинии теряют на его бонусах от 30 000 до 50 000 долларов в год. Хотя он платит около 15 000 долларов годовых комиссий по личным и корпоративным картам, его доходность составляет примерно 3,3 балла за каждый потраченный доллар. Так как его бизнесы тратят суммы с семью нулями, выгода огромна. «У меня 41 карта и примерно 19 миллионов баллов», — говорит Гунара. Он отмечает, что на каждого человека, оптимизирующего бонусы, приходится «десять или сто» тех, кто не пользуется преимуществами своих премиум-карт. «Это колоссальный переток богатства в мою пользу», — признаётся он. Некоторые карты также предлагают нулевую процентную ставку на первые 12 месяцев в качестве бонуса. Гунара воспользовался одной из них, чтобы занять 76 000 долларов без процентов и погасил долг незадолго до истечения срока. «При нынешних ставках это самая дешёвая форма бизнес-кредита, которую можно получить», — говорит он.
Некоторые идут ещё дальше. Поскольку держатели карт получают кэшбэк с больших оборотов, они ищут “manufactured spending” — способы создавать оборот, не тратя настоящие деньги.
«Раньше можно было заказывать долларовые монеты прямо в Монетном дворе и оплачивать их картой, чтобы получить бонус», — вспоминает Эш из Калифорнии. Другие методы включали покупку подарочных карт, переплату налогов или покупку золотых слитков в Costco ради кэшбэка и достижения бонусного порога.
Некоторые участвуют в так называемых группах закупок. Магазины часто ограничивают количество популярных товаров, например новых iPhone. Но компании, покупающие оптом, обходят лимиты через такие группы: сотни или тысячи участников покупают товары по отдельности, а потом перепродают их оптовику. В результате тот получает нужный объём, а участники — бонусы и кэшбэк.
Чёрнеры признают, что подобные трюки становятся всё сложнее. Как только метод становится слишком популярным, бизнес закрывает лазейку — или просто банкротится. Поэтому многие держат свои стратегии в секрете, чтобы они приносили доход дольше.
«На каждую закрытую лазейку открывается новая», — говорит Гунара.
Хотя он всё-равно дешевле "Классного...
