Стратегия и тактика ИИС-3 (читают 6)

[Игорь МП]

Давно ушел из этой темы и отстал (были другие задачи) ...
Просьба прокомментировать идею:
1. Исх. данные: в ноябре 2025 г. открыл ИИС-3. Неработающий пенс с НДФЛ только от вкладов, которые сейчас нельзя вернуть вычетами.
2. Цель - оптимизация налогов.
3. Моя хотелка (идея): что выгоднее для двух млн руб. - периодически открывать вклады/НС под текущую ставку ЦБ и платить налог с вкладов или купить на эту сумму SBMM на ИИС-3 и не платить налоги?

 

[Yur]

3. Моя хотелка (идея): что выгоднее для двух млн руб. - периодически открывать вклады/НС под текущую ставку ЦБ и платить налог с вкладов или купить на эту сумму SBMM на ИИС-3 и не платить налоги?

В чём идея-то?

 

[МихВас]

В чём идея-то?

Часть средств на НС, остальное на ИИС-3

что выгоднее для двух млн руб. - периодически открывать вклады/НС под текущую ставку ЦБ и платить налог с вкладов или купить на эту сумму SBMM на ИИС-3 и не платить налоги?

Почему на ИИС-3 только фонды ликвидности? Срок жизни ИИС-3 у Вас минимум 5 лет, вот и купите средне и долгосрочные бумаги с рейтингом АА и выше. Если Вам Ваших сбережений в размере 1 млн+пенсия хватит на 5 лет жизни без особых неудобств с учетом возможных форсмажоров (лечение), то можно на ИИС часть занести. А можно все деньги размазать на вклады: часть на НС, часть на годовые, часть на 2-х, 3-х, 5-ти (если таковые есть) летки. Пропорции можете посчитать сами исходя из предполагаемой Вами ставки ЦБ, чтобы уложиться в необлагаемые налогом суммы в каждом отчетном периоде ( су четом условий выплаты % и текущих ставок).

 

[Игорь МП]

В чём идея-то?

В максимизации прибыли за счет минимизации налогов (обычный "минимакс").
Например, до 01.12.2026 по вкладам за 2025-й я заплачу с двух млн. руб. по вкладам/НС налог около 100 тр.
А сколько я потеряю, если положу эти два (условных) млн руб. на ИИС-3 и куплю SBMM (остальные варианты не интересуют)?
Или по-другому: что выгоднее - вклад/НС на уровне ставки по прогнозу ЦБ или ИИС-3 с SBMM на сроке 5 лет?
Или - что я, неработающий пенс, потеряю/приобрету, если вместо вкладов/НС переложу все деньги на ИИС-3 и куплю SBMM?
Или - я уйду от налога на вклады (100тр), а какие траты и убытки приобрету?

 

[WildWorm]

В минимизации налогов. Например, до 01.12.2026 по вкладам за 2025-й я заплачу с двух млн. руб. по вкладам/НС налог около 100 тр.
А сколько я потеряю, если положу эти два (условных) млн руб. на ИИС-3 и куплю SBMM (остальные варианты не интересуют)?
Или по-другому: что выгоднее - вклад/НС на уровне ставки по прогнозу ЦБ или ИИС-3 с SBMM на сроке 5 лет?

Если Вы Вы купите на 2 млн SBMM на ИИС -3 Вы очень много потеряете. 38+% годовых фонд денежного рынка Вам не даст.

 

[Игорь МП]

Если Вы Вы купите на 2 млн SBMM на ИИС -3 Вы очень много потеряете. 38+% годовых фонд денежного рынка Вам не даст

Спасибо за ответ! SBMM в среднем пока что давал минус 1% к ставке ЦБ (вкладам), а налог с вкладов - 13% (для меня).
Вот и думаю, что выгоднее для меня - заплатить налог с вкладов или поиметь траты по ИИС-3 с SBMM ...

 

[Verges]

SBMM в среднем пока что давал минус 1% к ставке ЦБ (вкладам), а налог с вкладов - 13% (для меня).
Вот и думаю, что выгоднее - заплатить налог с вкладов или поиметь траты по ИИС-3 с SBMM

При вашей постановке задачи вообще не нужен ИИС-3.
Покупаете SBMM на обычный брокерский счет, держите минимум три года - налога не будет при продаже. Правда, есть ограничение - только 9 млн дохода освобождаются от налога после трех лет.

Немаловажно - три года меньше, чем пять (ИИС-3). В любой момент с брокерского можно продать при необходимости любое количество. И распорядиться деньгами. А ИИС только закрывать полностью. При досрочном закрытии ИИС льготы уже не будет.

ИМХО, оптимальный вариант - вклады такого размера, чтобы не выходить за необлагаемую сумму дохода. Остальное - на брокерский.

 

[Игорь МП]

Немаловажно - три года меньше, чем пять (ИИС-3)

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

 

[Yur]

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

Если выбор между вкладами и ФДР, то для покупки ФДР ИИС не нужен. Трёхлетняя льгота более рулит, чем ИИС.
Я бы заменил в этой стратегии ФДР на ОФЗ-ПК, и покупал бы их на ИИС. Или, если хочется SBMM, открыл бы ИИС, но ничего на него не покупал бы.
Если речь о 2 млн, то лимон на вклады, а лимон на ИИС или на БС.

Ну и загадка для меня, как получился налог 100к с 2000к. При ставке 23 получается 460к, налог с которых 60к. Откуда здесь 100к взялись?

Это всё не ИИР, вы действуете на свой страх и риск, оптимальность стратегии не гарантирована, возможны убытки.

 

[МихВас]

Ну и загадка для меня, как получился налог 100к с 2000к. При ставке 23 получается 460к, налог с которых 60к. Откуда здесь 100к взялись?

Если автор столько на вкладах "поднял", может и фондовый рынок не имеет смысла рассматривать

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

IMHO выгоднее (для ФДР), если деньги оперативно не понадобятся (на ИИС-3 нет льготы на долгосрочное владение при закрытии и переводе бумаг на БС, но есть вычет на финрез)

 

[Yur]

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

При покупке SBMM разницы никакой.

 

[МихВас]

При покупке SBMM разницы никакой.

Кроме налога на финрез на БС

 

[Yur]

в ноябре 2025 г. открыл ИИС-3

Выгоднее (для фонда денежного рынка), если деньги оперативно не понадобятся (на ИИС-3 нет льготы на долгосрочное владение при закрытии и переводе бумаг на БС, но есть вычет на финрез)

Исходя из того, что ИИСу 1 месяц, гораздо выгоднее(по сроку) ЛДВ, чем ИИС.

 

[Yur]

Кроме налога

при сроке до 3-х лет налог и там и там одинаковый будет.

 

[МихВас]

Исходя из того, что ИИСу 1 месяц, гораздо выгоднее(по сроку) ЛДВ, чем ИИС.

Вопрос был...

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

 

[Yur]

Ладно, сдаюсь.

 

[Verges]

А если останется менее трех лет для ИИС-3, то ИИС-3 будет выгоднее БС?

Если ИИСу останется менее трех лет до минимального срока, то становится неоднозначно, что лучше.
Но не с точки зрения выгодности, а удобства и возможности распоряжения средствами.

Например, пусть остается два года до возможности закрыть ИИС по сроку.
Если в этот момент покупать бумаги на ИИСе, то через два года можно получить льготу при закрытии ИИС.
Если же купить на брокерский, то ЛДВ через три года.

 

[Игорь МП]

Ну и загадка для меня, как получился налог 100к с 2000к. При ставке 23 получается 460к, налог с которых 60к. Откуда здесь 100к взялись?

Ни откуда! Просто взял для простоты расчета, да и сумма там побольше, чем 2 млн руб.!
Я только в следующем году буду первый раз платить полный налог по вкладам (до этого часть возвращал вычетами). Вот и задумался о стратегии на 2026 г. и далее ...
Всем спасибо за ответы!

 

[roomet]

Виталик на ГЛ РСХБ-брокер отбрехался от вопроса про трансформацию иис-1 в иис-3: мол это сделает ваша налоговая, сначала туда, а потом к нам..
Был я вчера в налоговой.. разве что у виска пальцем не крутили.. Колхоз, такой колхоз)

Вопрос в другом. Можно ведь открыть до 3х иис-3, а можно ли все три открыть у разных брокеров?
Думаю всё же оставить в колхозе и открыть в сбере и ВТБ.. Если критика не уничтожит эту идею)