Наши финансовые стратегии (читают 41)

Теория и практика лучшего размещения вкладов

 

[Grass]

22.03.2024 (пятница, день заседания по КС), в таком случае утром фиксим, смотрим результаты и либо переоткрываем в тот же день, либо оставляем как есть.

Вот так и планирую сделать, возможно даже переоткрою фиксы прошлого месяца - будет разрыв 3 месяца вместо 2...

 

[Маруся]

Ближайшее заседание ЦБ РФ - 22 марта (пятница), где объявят новую ставку КС.

Стратегия "Лесенка" для пополняемых весь срок вкладов, которые увы, не имеют льготого расторжения.
Каждый месяц открывать пополняемый весь срок без возможности снятия вклад и за 11 месяцев получаем лесенку вкладов, каждый месяц имея возможность пополнить под завязку самый старый и через месяц решить: пополнять ли следующий или снять.
Ключевой момент такой лесенки - минимальная начальная ставка: так, при минималке в 5 тыс. получим за год коллекцию из 11 вкладов на общую сумму в 55 тыс.

Если зафиксить в АТБ (Азиатско-Тихоокеанский Банк) сейчас на 5000 онлайн под 13,8% (выплата ежемесячно по дню вклада) на год с возможностью пополнения весь срок на вклад "АТБ.Вклад (Онлайн)", то дата окончания вклада попадёт на пятницу, 21.03.2025.

Следующий удобный день если ставку по вкладу к тому моменту не снизят - 22.03.2024 (пятница, день заседания по КС), в таком случае утром фиксим, смотрим результаты и либо переоткрываем в тот же день, либо оставляем как есть. Дата окончания годового (367 дней) в таком случае выпадает на 24.03.2025 (понедельник).

"АТБ.Вклад (Онлайн)"

Спойлер: Опции

- бегунок "с пополнением"
- сумма вклада = 5000
- срок вклада = 367 дней
- открыть в интернет-банке/мобильном банке

=> Дополнительно: Google-таблица для ориентирования по сроку окончания вкладов.
Дело в том, что открытые онлайн (не в отделении) вклады не продляются на время не рабочих для отделения дней (праздников/выходных) и пока что в данном банке нет возможности ежемоментных бесплатных выводов крупных сумм*. Вкладываться пока что в него надо так, чтобы окончание попадало на рабочий для отделения день, чтобы вынести котлету.
* Да-да, ждём мая и что там будет с СБП и как в реальности 30 лямов будут реализованы - неизвестно, так что пока на них не рассчитываем.

Подскажите алгоритм открытия этого вклада в АТБ. Онлайн открывается? (В нашей деревне нет такого банка)

 

[Leshiko]

Подскажите алгоритм открытия этого вклада в АТБ. Онлайн открывается? (В нашей деревне нет такого банка)

1. Я через офис заходил. Карта Мир версия 2.0 и текущий счёт. Вклад открывал уже онлайн. Пополнил там же (по кассе не дали, пришлось банкомат кормить).
Прим.: при выборе опций вклада (источник и куда вернуть) поддерживаю идею открытия вкладов-лесенок с ТС и возврат на ТС (а не с карты и на карту). А проценты скидываются на карту. Это было недоступно в моб.версии, открываю лесенки с Тек.Счётов через ЛК с компа.

2. Можно открыть вклад/НС через платформу Финуслуги (надо регистрироваться и подтверждать личность). После открытия мелкого вклада дадут доступ в ЛК, деньги после закрытия вклада должны будут вернуться на счёт Финуслуг (прим.: счёт Финуслуг не застрахован на 1 АСВ) и уже с него вывести куда хотите (бесплатно).
Если с Финуслугами (они же "ФУ") ранее не работали, имеет смысл посмотреть сначала вклады (в т.ч. в других банках на ФУ), которые принесут приветственные бонусы (до 4 тыс.руб.), либо именно "для новичков" с какими-то вкусными плюшками.

3. Если нет предубеждения против биометрии и ЕБС, то ещё можно так. Я не поддерживаю идею передавать биометрию в частные конторы, потому такой способ не пробовал. На склянках в январе обсуждали, что вход по ЕБС был задекларирован АТБ, но не работал.

 

[Маруся]

1. Я через офис заходил. Карта Мир версия 2.0 и текущий счёт. Вклад открывал уже онлайн. Пополнил там же (по кассе не дали, пришлось банкомат кормить)......

​

Решила сказать Спасибо словами), (помимо опции спасибо) за подробный и конструктивный ответ. Успехов Вам разных!

 

[UnembossedName]

2. Можно открыть вклад/НС через платформу Финуслуги (надо регистрироваться и подтверждать личность). После открытия мелкого вклада дадут доступ в ЛК, деньги после закрытия вклада должны будут вернуться на счёт Финуслуг (прим.: счёт Финуслуг не застрахован на 1 АСВ) и уже с него вывести куда хотите (бесплатно).
Если с Финуслугами (они же "ФУ") ранее не работали, имеет смысл посмотреть сначала вклады (в т.ч. в других банках на ФУ), которые принесут приветственные бонусы (до 4 тыс.руб.), либо именно "для новичков" с какими-то вкусными плюшками.

3. Если нет предубеждения против биометрии и ЕБС, то ещё можно так. Я не поддерживаю идею передавать биометрию в частные конторы, потому такой способ не пробовал. На склянках в январе обсуждали, что вход по ЕБС был задекларирован АТБ, но не работал.

2. На Финуслугах нет вкладов АТБ доступных к открытию
3. Вход через ЕБС в АТБ не работает хоть и заявлено

Спойлер

Эти регламентные работы проводятся уже более полугода, так же я спрашивал в их поддержке, нет такой функции говорят.

Как итог, в АТБ можно войти только оффлайн.

 

[Gulnata]

Ключевая ставка осталась на 16%

 

[chudak]

31-го кончается срок НС в Альфе. В воскресенье никуда тыкаться не собираюсь. Выводить буду 1-го. Подумываю открыться на 3 месяца в Таврическом. Сейчас там 16.5%. Если к 1-ому не уронят ниже 16.3(а они любят играть на гармошке), то деньги - их.

 

[Leshiko]

31-го кончается срок НС в Альфе. В воскресенье никуда тыкаться не собираюсь. Выводить буду 1-го. Подумываю открыться на 3 месяца в Таврическом. Сейчас там 16.5%. Если к 1-ому не уронят ниже 16.3(а они любят играть на гармошке), то деньги - их.

В Таврическом можно заранее сделать Текущий Счёт и оформить ДБО, таким образом, к нужному числу уже будете иметь ЛК с компа и, если нужно, рабочее моб.приложение.
Текущий счёт Таврического работает с СБП без карт - на приём и вывод, так что можно даже по СБП накачать денег на ТС и открыться онлайн, либо закинуть в кассу через приходный ордер.
Или, если что-то поменяется вот прям в день решения, "уйти к другому радже".

 

[chudak]

В Таврическом можно заранее сделать Текущий Счёт и оформить ДБО

Я уже не один год клиент Тавра. И, насколько знаю, в нём вклады открываются только в рабочие дни. Да и сумму около АСВ в воскресенье из Альфы в Тавр не особо перебросишь.

Спойлер

Вот всё подумываю, закрывать Купил-накопил или продолжать раз в месяц делать "покупки".

 

[helga_spb]

Да и сумму около АСВ в воскресенье из Альфы в Тавр не особо перебросишь.

А потом без проблем выведешь)

 

[Leshiko]

Я уже не один год клиент Тавра. И, насколько знаю, в нём вклады открываются только в рабочие дни.

Да, в выходные они могут только "оформить заявку", которую обработают в будни.

 

[chudak]

Аналогом ОФЗ выступает вклад с льготной досрочкой, я таких в системных банках, не знаю.

Какая досрочка на ИИС3? При досрочке теряются ежегодные налоговые вычеты.

 

[dekab1]

Какая досрочка на ИИС3? При досрочке теряются ежегодные налоговые вычеты.

Досрочка по ОФЗ естественно, мы же доходность актива обсуждаем.
Долгосрочные ИИС я рассматриваю с позиции лесенки на 3 физ лиц, так чтобы была возможность закрыть один ИИС раз в 3 года.
Поэтому и ОФЗ решили смотреть 3 летние, хотя и 3 года, это слишком большой долгосрок в РФ. Но ОФЗ до 2 лет на лесенке ИИС, это лишняя возня по перекладке.

По логике можно бы построить лесенку из 3 ИИС на физ лицо (9 ИИС) с закрытием раз в год, но
1. Вся эта возня имеет смысл только пока ставка рублевого инструмента выше 12% годовых.
2. По мимо вычета на доход, мне нужен вычет на взносы (доход с вкладов). Что бы получить данный вычет по закрытию основного ИИС, нужно будет закрывать всю лесенку на физ лицо.

Кстати, пополнение ИИС под вычет с вкладов, это валютная доля депозита, т.к доходность по ним ОФЗ + 13%, а пополнение ИИС под вычет на доход с ОФЗ, это рублевая доля депозита.

Валютная доля - это перекладка напрямую из актива в валюту под откуп/продажу актива (бетон, золото, акции, ОФЗ под вычет). Пока цена актива не дошла до целевого значения сижу в валюте, не смотря на рублевую ставку.
Рублевая доля - это перекладка из вкладов (ОФЗ) в валюту ниже 12% годовых и наоборот. Тупо принятия аксиомы, что рубль выше 12% годовых, отобьет девальвацию.
Иначе, я тупо весь депозит ввалю на рублевые вклады.))
Так что ключевую в 20% годовых я жду больше с целью откупа акции и бетона.

ИИС в планах пополнять по 500 тыс руб/неделю. Лимита хватит на 4 месяца. Жду перехода на 3 тип.

Выше 12% откупаю постоянный купон.
Ниже 12% пополнять рублевой долей не планирую. Под вычет на доход с вкладов и перекладку откуплю переменный купон или юани.

 

[UnembossedName]

Какая досрочка на ИИС3? При досрочке теряются ежегодные налоговые вычеты.

Досрочка по вкладам нужна не только для того, чтобы их потратить, а например для того, чтобы переложиться под выросший процент без потерь предыдущих.

В этом смысле облигации (если они достаточно коротки) действительно похожи на вклады с льготной досрочкой.

Но эта тема не про облигации и ИИС. Можно пожалуйста не провоцировать декаба? Он то и дело пытается превратить эту тему в обсуждение альтернатив.

 

[dekab1]

Досрочка по вкладам нужна не только для того, чтобы их потратить, а например для того, чтобы переложиться под выросший процент без потерь предыдущих.

Понятное дело, но вот

1. На рынке тупо нет долгосрочных вкладов с досрочкой.
2. Закрытие вклада с потерей процентов по требованию приставов, это реальность. Я работаю по 3 физ лицам, отслеживать все штрафы мне сложно.
Поэтому макс срок размещения по вкладу до 1 года, срок по ОФЗ от 2 до 3 лет исходя из ставки выше 12% годовых.

Ниже 12% вклады до 6 мес, под откуп валюты лесенкой, как это было неоднократно ранее.

Я почему на форум вкладчиков со смартлаба вообще пришел, тупо ставка превысила целевую и вклады вдруг стали мне интересны. Перешел рублевой долей из бакса в рубль и вот уже пару месяцев сижу на вкладах, попутно перекидываясь претензиями с банками, по по поводу кабальных договоров.

Целевая ранее была 10% годовых, но с учетом желания властей по ошкуриванию всего и вся, решили что 12% годовых, более оптимально в текущих условиях.

Да, пишем 16% годовых за 6 месяцев, но по факту это доходность 8% без учета налога.
Или берем копилку 16% за 2 месяца, это доходность 2,6%

Не понимаю, какой смысл в этих копилках - риски завышены, т.к полноценного договора нет. Цели по фиксу ставки не выполняются. Больше возни.

 

[UnembossedName]

Не понимаю, какой смысл в этих копилках - риски завышены, т.к полноценного договора нет. Цели по фиксу ставки не выполняются. Больше возни.

1. Я например не управляю средствами трех физлиц)
2. Сидеть на заборе, изменятся условия, можно уходить куда-то на следующий же день.
3. Держать ликвидные средства, которые нужны для покрытия расходов. Причем не зависящие от работы биржи, например.

Тот факт, что в том же домике нормально не прописаны их 14.7/15%, не мешает уже полгода их получать. Очень удобно с учетом того, что заметные лимиты на бесплатный вывод.

 

[dekab1]

1. Я например не управляю средствами трех физлиц)
2. Сидеть на заборе, изменятся условия, можно уходить куда-то на следующий же день.
3. Держать ликвидные средства, которые нужны для покрытия расходов. Причем не зависящие от работы биржи, например.

Тот факт, что в том же домике нормально не прописаны их 14.7/15%, не мешает уже полгода их получать. Очень удобно с учетом того, что заметные лимиты на бесплатный вывод.

2. Валюта для забора лучше подходит. Вот я посидел на заборе, неожиданно забор принес рублевую доходность выше 30%, хотя изначально доходности вообще не ожидалось. Планировалось выйти от рублевой себестоимости по достижению ключевой уровня выше 10% годовых.

Хороший забор получился, а копилки в качестве забора ради дохода в 2-3% с риском мошеннических действий со стороны банка. Шкурка точно стоит выделки?

3. Занесло меня как то на Казанский форум вкладчиков финико, вот там тоже мне доказывали, что несмотря на отсутствие договора "всем все платят". Потом правда забанили, т.к усомнился в божественном величии Доронина.))
Вы же не первый год на рынке банковских вкладов, отлично понимаете что глупо доверять банкам без договора, рано или поздно обманут со 100% вероятностью.

4. Дом рф вообще не системный банк, мне туда влезть не дадут. Я Зенит (банк Татнефти) еле провёл как расходник, с условием лимита на счетах до 1 млн руб.

Есть рисковые активы (акции), т.к портфелю доходность 70%, тут я обосновать могу, а желание залезть в сомнительный банк, под ставку системного банка, обосновать не получается))

Вклады, с учетом доходности, это низко рисковый актив. Перевести его в рисковый, точно не получится. Отсутствие договора, это риск.

 

[UnembossedName]

Вы же не первый год на рынке банковских вкладов, отлично понимаете что глупо доверять банкам без договора, рано или поздно обманут со 100% вероятностью.

Да не первый десяток), сталкивался только с проблемами в виде отказа исполнять договор в части пополнений ну и отзывами лицензий с полной и своевременной выплатой возмещений.

Вы это с Финико сравниваете, все-таки лучше на смартлабе такое писать, там найдется публика, которая разницу не понимает. Прекратите людей за дураков держать. И покиньте пожалуйста эту тему с оффтопом

 

[dekab1]

Да не первый десяток), сталкивался только с проблемами в виде отказа исполнять договор в части пополнений ну и отзывами лицензий с полной и своевременной выплатой возмещений.

Вы это с Финико сравниваете, все-таки лучше на смартлабе такое писать, там найдется публика, которая разницу не понимает. Прекратите людей за дураков держать. И покиньте пожалуйста эту тему с оффтопом

1. Проблемы с банками с забалансом, я так понимаю вам не знакомы?
Хищения из банков тоже?
Мошеннические действия сотрудников банков, в части навязывания обманом продуктов банка (мисселинг) тоже?
Тогда забираю обратно свои слова "не первый год на рынке". Судя по всему ,вы явно первый год на рынке.

2. Финико - пирамида, так же как и мособлбанк или Югра или ВТБ. Отличие только в гос страховке и закрытии дыр в балансе за счет бюджета.
Отличием финансовой пирамиды от реального бизнес-проекта является источник выплаты дохода. Если сумма выплат дохода стабильно превышает размер добавленной стоимости, которую обеспечивает данный бизнес, то можно смело говорить о том, что проект является пирамидой.

3. Вы разве модератор данного форума, чтобы указывать что оффтоп, а что не оффтоп?

 

[dekab1]

Да не первый десяток), сталкивался только с проблемами в виде отказа исполнять договор в части пополнений ну и отзывами лицензий с полной и своевременной выплатой возмещений.

Вы это с Финико сравниваете, все-таки лучше на смартлабе такое писать, там найдется публика, которая разницу не понимает. Прекратите людей за дураков держать. И покиньте пожалуйста эту тему с оффтопом

Лично для вас, по вопросу обсуждения ранее , раз уж вы первый год на рынке и верите в розовых пони.

МИБ (ныне ПСБ), официально забаланса там не было.
ПСб по ходу все помойки собирает под своим крылом))


Что конкретно имеем - 4 года судебных инстанции с отказом в удовлетворении требований, договор исследованный на атомном уровне, полное нежелание банка признавать договор, заключенный в офисе банка, подписанный сотрудником банка и заверенный печатью банка.



https://vsrf.ru/lk/practice/stor_pdf/2217982

Тхамитлоков O.K. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» (далее - ПАО «МИнБанк», Банк)и, уточнив требования, просил взыскать с ответчика сумму банковского вклада в размере 5 300 000 руб., проценты по вкладу в размере 3 112 746,42 руб., неустойку в размере 5 300 000 руб., компенсацию морального вреда в размере1 000 000 руб. и штраф в размере 6 856 373,21 руб.

В обоснование требований истец указал, что 27 апреля 2017 г. между ними ПАО «МИнБанк» заключен договор банковского вклада, по условиям которого он передал Банку руб. сроком до 27 апреля 2020 г. с выплатой 16% годовых. В подтверждение передачи денежных средств в указанном размере ему был выдан банковский ордер, однако наличие обязательств по возврату вклада и выплате процентов ПАО «МИнБанк» не признает.
Банк обратился в суд со встречным иском к Тхамитлокову O.K. о признании договора банковского вклада от 27 апреля 2017 г. незаключенным.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющихсамостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченыпрокуратура г. Нальчика, МРУ Росфинмониторинга по СКФО, УправлениеРоспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике.Решением Нальчикского городского суда Кабардино-БалкарскойРеспублики от 30 ноября 2021 г., оставленным без изменения апелляционнымопределением судебной коллегии по гражданским делам Верховного СудаКабардино-Балкарской Республики от 24 февраля 2022 г., в удовлетворении искаТхамитлокова O.K. отказано, встречный иск ПАО «МИнБанк» удовлетворен.

Как установлено судами и следует из материалов дела, в подтверждение факта заключения договора банковского вклада от 27 апреля 2017 г. и внесения денежных средств во вклад в размере руб. истцом были представлены Условия по размещению денежных средств во вклад «Накопительный» в рамках договора банковского обслуживания № , подписанные Тхамитлоковым O.K. (вкладчиком) и ПАО «МИнБанк» в лице представителя Пшуковой К.М., согласно которым вкладчик внес руб. во вклад сроком на 3 года под 16% годовых, а также банковский ордер от 27 апреля 2017 г.№ на названную сумму.

Заключением эксперта ЭКЦ МВД по Кабардино-Балкарской Республике от 23 сентября 2021 г. № 1/120, составленным по результатам техникокриминалистической экспертизы, проведенной в рамках расследования уголовного дела, установлено что оттиски круглой печати ОО «РУ в г. Нальчикефилиала СКРУ» ПАО «МИнБанк» в банковском ордере от 27 апреля 2017 г.№ нанесены клише Банка, образцы которого представлены на экспертизу.

13 апреля 2021 г. Тхамитлоковым O.K. в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате денежных средств, которая оставлена безудовлетворения. Как следует из материалов дела, 28 апреля 2020 г. в рамках служебногорасследования, проводимого управлением собственной безопасностиПАО «МИнБанк», руководитель операционного офиса г. Нальчика Тяжгов ЗА. в объяснении на имя председателя правления Банка указал, что получение денежных средств у физических лиц по соглашению с ними являлось его личной инициативой, при этом счета в Банке не открывались, денежные средства в кассу не вносились.

За допущенные нарушения приказом председателя правленияПАО «МИнБанк» от 12 мая 2020 г. Тяжгов ЗА. освобожден от занимаемойдолжности на основании пункта 7 части 1 статьи 81 Трудового кодексаРоссийской Федерации в связи с утратой доверия.Постановлением начальника 3 МСО СЧ ГУ МВД России по СКФОот 4 июня 2020 г. в отношении Тяжгова ЗА. возбуждено уголовное дело попризнакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159Уголовного кодекса Российской Федерации.Из названного постановления следует, что Тяжгов ЗА. путем обмана излоупотребления доверием в служебном кабинете, используя свое служебноеположение, под предлогом размещения личных денежных средств граждан вовклады «VIP-Накопительный» и «Накопительный» с ежемесячным получениемдохода в размере 10-16 %, то есть сообщая заведомо ложные сведения онесуществующих, завышенных банковских процентных ставках по вкладам, ненамереваясь разместить их на лицевых счетах в Банке, в период с августа 2018 г.по декабрь 2019 г. похитил у граждан денежные средства на общую сумму неменее 800 000 000 руб.

Постановлением старшего следователя по особо важным делам 3 МСОСЧ ГУ МВД России по СКФО от 5 февраля 2021 г. Тхамитлоков O.K. признанпотерпевшим по уголовному делу, а постановлением от 3 марта 2021 г.потерпевшим признано ПАО «МИнБанк».Отказывая в удовлетворении иска Тхамитлокова O.K. и удовлетворяявстречный иск Банка, суд первой инстанции сослался на то, что 27 апреля 2017 г.денежные средства в размере руб. от Тхамитлокова O.K. в кассуПАО «МИнБанк» не поступали. Сам по себе договор банковского вклада внесение денежных средств на банковский счет не подтверждает, иных доказательств внесения денежных средств во вклад не представлено. Кроме того,в договоре указано, что от имени Банка действует Пшукова М.К., однако договор от имени ПАО «МИнБанк» подписан Тяжговым ЗА., который и принялденежные средства от Тхамитлокова O.K.Соглашаясь с такими выводами, суд апелляционной инстанции дополнительно указал, что внесение наличных денежных средств для зачисления на банковские счета по вкладам оформляется приходным кассовым ордером, тогда как истцу был выдан банковский ордер. Кроме того, суд апелляционной инстанции установил, что поведение истца не соответствовало принципам разумности и добросовестности.

С выводами судов первой и апелляционной инстанций и их обоснованием согласился кассационный суд общей юрисдикции.