Ценные бумаги или вклады? Наш выбор (читают 3)

В теме обсуждаем наши финансовые стратегии сохранения и приумножения денежных средств, ищем ответ на вопрос: куда выгоднее вложить деньги - в ценные бумаги или во вклады?

 

[UnembossedName]

Ставки по вкладам припали и тем как будто стало выгоднее переходить в облигации? или нет?

Облигации бывают разные, не очень понятно, что вы имеете ввиду под "выгоднее".
Сравнение в лоб некой облигации Рога и Копыта с погашением через год против вклада в Сбере на год?

 

[developer]

Облигации бывают разные, не очень понятно, что вы имеете ввиду под "выгоднее".
Сравнение в лоб некой облигации Рога и Копыта с погашением через год против вклада в Сбере на год?

Для начала посто lqdt vs вклад/накопительный счет. lqdt сейчас около 21%? .

 

[Struzhkin]

Для начала посто lqdt vs вклад/накопительный счет. lqdt сейчас около 21%? .

Это фонд а не облигации. У него дневная доходность вслед за ставкой идёт.

 

[Froz]

Для начала посто lqdt vs вклад/накопительный счет. lqdt сейчас около 21%?

LQDT сейчас фактически 17,4%: индекс RUSFAR(≈RUONIA) минус обязательный налог 13% минус комса УК 0,4%.
В моей таблице в подписи - "Копилки и короткие вклады в Ижевске" есть автоматически ежедневно рассчитываемая ставка для LQDT и для TMON - ставка RUSFAR забирается автоматом с сайта Московской биржи.
Ежедневная капитализация добавит ещё несколько десятых долей процента в год, но я её не учитываю в формуле, пока не придумал простого способа расчёта.
В лоб с НС сравнить сложно, т.к. у вкладов/НС налог берётся только если суммарная доходность превысит максимальную ключевую ставку в году: ставка * 10, т.е 21*10=210 тыс руб в год. Это у каждого получается индивидуально.

 

[UnembossedName]

Для начала посто lqdt vs вклад/накопительный счет. lqdt сейчас около 21%? .

LQDT имеет смысл сравнивать с накопительным счетом. Это не облигация.

LQDT сейчас фактически 17,4%: индекс RUSFAR(≈RUONIA) минус обязательный налог 13% минус комса УК 0,4%.

Такое сравнение некорректно для тех, кто необлагаемый лимит доходов по вкладам уже выбрал.
Вклады слава богу никто по "фактической" доходности не публикует, поэтому сравнивать надо номинальную доходность.

В целом здравый человек конечно будет пользоваться вкладами с капиталом до условного миллиона, нет смысла пытаться выиграть проценты на облигациях с гораздо большим риском, когда по ним еще и налог надо заплатить.

 

[UnembossedName]

А так ФДР по сравнению с накопительными счетами имели одно значительное преимущество.

Ты просто размещаешь там деньги и получаешь примерно рыночную ставку без всяких условий, новых клиентов и переходом между банками, когда условия в твоем испортились.
Ну еще комиссию фонда немного компенсирует то, что в ФДР как бы ежедневная капа (при доходности 20% разница будет где-то 0.2% по сравнению с НС с ежемесячной капитализацией).

Недостатки тоже имеются
- Выходные, доступ к деньгам в банке всяко быстрее. Даже с учетом того, что условный Тинькофф позволяет выводить в день продажи.
- Более быстрое налогообложение, а не отложенное, но это не настолько значимый фактор, как может показаться.

 

[Froz]

но я её не учитываю в формуле, пока не придумал простого способа расчёта

Помучил ИИ, добавил в свою таблицу формулу ежедневной капы (сложный процент):
=((1+0,2/365)^365-1)*100 (=22,13%)
где 0,2 - номинальная доходность (RUSFAR 20% годовых).
Полная формула для LQDT выглядит как
=ОКРУГЛ((((1+$K$1/100/365)^365-1)*100-0,4)*0,87;1)
учитывает комсу УК 0,4% и налог 13%. Возможно где-то ещё в полной формуле я накосячил.
На сегодня это получается 19,7%, что обгоняет популярный НСЕ ДомРФ 19,5%.
Расчёт сложного процента при сегодняшнем RUSFAR 20,7% добавил 2% годовых.

 

[Yureg]

А почему lqdt считается всегда с обязательным минус 13 процентов? На него разве не действует ЛДВ свыше 3 лет, как на другие фонды и акции?

 

[Struzhkin]

А почему lqdt считается всегда с обязательным минус 13 процентов? На него разве не действует ЛДВ свыше 3 лет, как на другие фонды и акции?

Действует. Если не на ИИС сейчас.
Но крайне сомнительно что адекватные люди будут держать много денег на ФДР такие сроки игнорируя другие инструменты.

 

[Yureg]

Ну я неадекват немного) прикупил в пропорциях осенью в 2022 году lqdt (80 проц), фонд мосбиржи (12 проц) и фонд золота (8 проц, жалею, что золотишка побоялся брать побольше, но что поделать, там вообще космос доходность конечно получилась). Сижу и не дергаюсь, в среднем получается норм доходность, если ещё и налог платить не надо, вообще хорошо (по сравнению с НС и вкладами, где постоянно надо скакать и думать что куда пристроить)

 

[MNU]

@Yureg, скачки по нс в прошлом году давали +2-3% годовых к ключевой, если вычесть налог то получается разница ~ +3.2% с lqdt. Не такая то и маленькая плата за "Сижу и не дергаюсь", имхо.
Как развивается ситуация в этом году, скорее всего уже соглашусь с вами.

 

[WildWorm]

На сегодня это получается 19,7%, что обгоняет популярный НСЕ ДомРФ 19,5%.

При всем моем уважении, такой же сферический конь в вакууме, как и эффективная доходность.
Сравнивать облигацию с облигацией - да.
Сравнивать фонд с фондом - да.
НСЕ Дом. РФ фиксируется на 3 месяца. И через месяц - на очередные 3 месяца. LQDT на сегодня фиксируется?

 

[Yureg]

@Yureg, скачки по нс в прошлом году давали +2-3% годовых к ключевой, если вычесть налог то получается разница ~ +3.2% с lqdt. Не такая то и маленькая плата за "Сижу и не дергаюсь", имхо.
Как развивается ситуация в этом году, скорее всего уже соглашусь с вами.

Это да, когда приветственные ставки выше ключевой - очень заманчиво. Тоже старался пользоваться в меру возможностей) но в этом году что-то тучи нависают - и режут в середине месяца как ВТБ, и блочат как Газпром. В общем мое мнение, надо иметь все и везде, если есть возможность) главное, чтобы назад ещё вернули без проблем)

 

[Froz]

LQDT на сегодня фиксируется?

У всех разные горизонты вложений - лично я ежемесячно просматриваю текущие варианты НС/ВКЛ/ФДР/ЦБ и т.п. и при необходимости перекладываюсь. Например сейчас частично зашёл в еврооблигации с привязкой к баксу, т.к. в следующие полгода ожидаю ослабления рубля, и такой вариант по доходности может обогнать депозиты.