Программа долгосрочных сбережений (читают 12)

[Игорь МП]

Если не секрет, планируете в августе 2026 году получить софинансирование и забрать все имеющиеся средства единовременной выплатой, или останетесь еще на несколько лет?

До Вашего вопроса не задумывался и считал для себя, что это просто доступная мне очередная возможность легко заработать (как любая акция банков или магазинов). Искать "глубину глубин" в инвестировании 36 тр?
А потом решил (от нечего делать и ради интереса) примерно прикинуть прибыль для взрослых (55/60+) при двух вариантах после получения софинанса - "продолжил оставаться в ПДС" и "вывел все ДС и положил их на вклад/НС".
Условия взял, что все идет, как идет и ключ будет постепенно снижаться. Что снятые с ПДС деньги сразу кладутся на вклад/НС, что инвест. доход будет снижаться вместе со ставкой и т.п.
Результаты меня удивили! Понятно, что "пол, палец, потолок", но у меня получилось, что только в августе 2031 г. прибыль от ПДС примерно сравняется с прибылью от вкладов, а до этого - ПДС выгоднее!
Вывод: каждый год после получения софинансирования взрослым (55/60+) рекомендую примерно прикидывать прибыль между вариантами "остаюсь еще на год в ПДС" и "все снимаю и кладу на вклады/НС", т.к. второй раз новичком в ПДС не стать!
Во всяком случае сам теперь собираюсь поступать именно так. Спасибо за идею!

 

[Успешная]

и в 55 лет она сможет их начать забирать (разово либо частями)?

Разово не сможет.
Сможет равными частями в течение 1 года или 5 лет или 10 лет - в зависимости от того, какой НПФ выберет. В НПФ Будущее 1 год, но до 55 лет вашей знакомой очень долго, что будет с этим фондом? В Сбере 5 лет.
Я перестала мониторить эти вещи, решила остаться с накопительной частью в государственном ПФР, а ПДС открыть отдельно. Скорее всего, в ТБанке (не рекомендация, не уверена), мне вот-вот 53 стукнет. И потом, как @Игорь МП, буду каждый год после 55 лет считать, что выгоднее: забрать или еще внести.

 

[нуВот]

Сбер НПФ даёт 3,5% бонусами Спасибо за пополнение ПДС. В прошлом году 10% давал, сейчас менее щедр. Пользуйтесь.

 

[millw]

Вопросы к участникам форума, разбирающимся в юридических тонкостях ПДС. Я уже голову сломал, пытаясь разобраться.

1. В пп.48.1 п.1 ст.251 НК РФ, если я правильно его понял, говорится о том, что в составе налогооблагаемой базы не учитываются дополнительные стимулирующие взносы (софинансирование) по ПДС.
В абз.9 п.1 ст.213.1 НК РФ, опять же если я правильно его понял, установлен срок не менее 10 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений для исключения дополнительных стимулирующих взносов (софинансирования) из налогооблагамой базы.

Мой неприспособленный к толкованию законов мозг не может понять, в случае назначения выплат по ПДС по возрасту 55/60, если к тому моменту пройдет менее 10 лет с даты заключения договора, будет сумма от софинансирования облагаться НДФЛ? Ну, и "чтобы два раза не вставать" - будут ли в такой ситуации облагаться НДФЛ самостоятельные взносы участника? То, что в такой ситуации возьмут НДФЛ с инвестдохода, сомнений у меня не вызывает.

2. Вычеты по ПДС и ИИС теперь регулируются ст.219.2 НК РФ, только к ПДС относится пп.1 или пп.2 п.1 (не понимаю разницу между пенсионными и сберегательными взносами в НПФ), а к взносам на ИИС относится пп.3 п.1 этой же статьи. Вопрос такой - если я не получал вычетов на взносы в ПДС, но получал вычеты на взносы в ИИС-3, в случае назначения выплаты по ПДС в 55/60 лет налоговая не потребует вернуть вычеты по действующему ИИС? Статья-то теперь одна, хоть подпункты и разные.

 

[millw]

Вывод: каждый год после получения софинансирования взрослым (55/60+) рекомендую примерно прикидывать прибыль между вариантами "остаюсь еще на год в ПДС" и "все снимаю и кладу на вклады/НС", т.к. второй раз новичком в ПДС не стать!

Спасибо, что поделились размышлениями по поводу перспектив использования ПДС после 55/60 лет. Сам тоже раздумываю над этим, почему и задал вопрос. Только если хотите получить выплату по ПДС единовременно, а не размазанной на 5-10 лет, не забывайте каждый год проверять, что не превысите порог 10% от ПМП. Ну и риск изменения "правил игры" с течением времени тоже надо учитывать.

 

[Verges]

В абз.9 п.1 ст.213.1 НК РФ, опять же если я правильно его понял, установлен срок не менее 10 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений для исключения дополнительных стимулирующих взносов (софинансирования) из налогооблагамой базы.

Софинансирование налогом не облагается. Это абз. 12 того же пункта, а не 9.
Абз. 9 о другом. Там ключевое слово "превышающие". Т.е. речь об инвест. доходе.

если я не получал вычетов на взносы в ПДС, но получал вычеты на взносы в ИИС-3, в случае назначения выплаты по ПДС в 55/60 лет налоговая не потребует вернуть вычеты по действующему ИИС?

Не потребует.
Связь между ИИС-3 и ПДС только в том, что нельзя получить вычет на взнос более 400 тыс. руб. в год в сумме.

 

[SV1505]

В прошлом году 28 декабря 2024 подала заявление на заключение Договора ОПС с НПФ Сбер.
До сих пор пока не была в СФР для подписания и ,соответственно, перевода накопительной пенсии в НПФ Сбер. Тогда же заключила Договор на ПДС, пополнила на 2000.
Как расторгнуть Догоовр на ОПС Сбер? Или он сам не подпишется, если я не подпишу его в СФР?
Хочу перейти в НПФ Будущее, так как там за 1 год можно получить накопительную пенсию, если перевести ее в ПДС. ПДС можно иметь три. Накопительная пенсия у меня больше 700 тыс., единоразово не получу.
В НПФ Будущее можно ведь заключить Договор ОПС дистанционно? хочу успеть до 1 декабря.
Мне 54. 55 будет в мае 2026

 

[millw]

Но какие-то вопросы вроде получения/передачи документов без почты можно обычно в офисах банков решать. В любом случае есть города областные центры, где офисов нет. А у Сбера и ВТБ есть везде наверное. Альфа,..

Сейчас ради интереса посмотрел "Ключевой информационный документ" НПФ Сбера и ВТБ в части организации приема обращений пользователей финансовых услуг. Ни там, ни там не вижу в перечне каналов для обращений в НПФ офисы соответствующих банков. Только офисы самого Фонда плюс дистанционные каналы связи - телефон, ЛК, e-mail, Почта РФ. Не утверждаю, что это именно так, но рассчитывающим на офисы банков в процессе взаимодействия с НПФ (кроме первоначального заключения договора) стоит уточнить данный вопрос в поддержке соответствущего Фонда.

 

[Игорь МП]

если хотите получить выплату по ПДС единовременно, а не размазанной на 5-10 лет, не забывайте каждый год проверять, что не превысите порог 10% от ПМП. Ну и риск изменения "правил игры" с течением времени тоже надо учитывать

Я на все ваши вопросы подробно ответил и свои примерные планы и результаты расчетов описал.
А какие у Вас планы и расчеты про ПДС после 55/60?
Или умеете только других оценивать, указания им давать и инфу на халяву получать (как говорится "рожали - знаем!")?

 

[millw]

Я на все ваши вопросы подробно ответил и свои примерные планы и результаты расчеты описал.
А какие ваши личные планы и расчеты про ПДС?

Да примерно такие же. "И хочется, и колется". Получу софинансирование, доживу (даст Бог) до 60 лет, там буду решать. Приоритет - единовременная выплата. Открывать несколько договоров для дробления суммы сбережений не собираюсь.

 

[Игорь МП]

Да примерно такие же. "И хочется, и колется"

У меня миллионы в юанях зависли (ждал, что в октябре - ноябре стартанет!), а Вы про максимальную прибыль от вложений 36 тр в год ...

 

[bayad]

Как-то доходность дают отслеживать (скажем, в СберНПФ)? И зависит ли доходность от того, когда взносы сделаны? Видел только доходность по итогу года у НПФ. Но как она распределяется между тем кто 1 января и кто 31 декабря сделал взнос?

 

[F1eryHeart]

Как-то доходность дают отслеживать (скажем, в СберНПФ)? И зависит ли доходность от того, когда взносы сделаны? Видел только доходность по итогу года у НПФ. Но как она распределяется между тем кто 1 января и кто 31 декабря сделал взнос?

зависит от того, во что фонд инвестирует ваши средства
точка входа играет роль, но чтобы эта роль стала ключевой должны сойтись звезды
чем длиннее горизонт и больше количество пополнений, тем точка входа будет играть меньшую роль в конечном результате
ваш капитан очевидность

 

[Игорь МП]

Как-то доходность дают отслеживать (скажем, в СберНПФ)?

Это главная тайна (табу) и основной источник прибыли всех НПФ! Пробовал как-то на эту тему поговорить с НПФ Сбера ...
Ответ - вы нам деньги несите, а мы разберемся!

 

[bombibom]

Как-то доходность дают отслеживать (скажем, в СберНПФ)? И зависит ли доходность от того, когда взносы сделаны? Видел только доходность по итогу года у НПФ. Но как она распределяется между тем кто 1 января и кто 31 декабря сделал взнос?

У Т можно отследить доходность теоретическую и фактическую с момента запуска фонда Вечный портфель.

 

[Игорь МП]

Как-то доходность дают отслеживать (скажем, в СберНПФ)?

Например, на сайте ЦБ есть отчеты НПФ за 2024 г. Там указан инвест. доход, который был выплачен вкладчикам: Сбер - 6.3%, ВТБ - 6.3%, Газфонд - 5.5%, ПСБ - 6.1% и т.д. Т-банк и Альфа сведения об инвест. доходности не указали.
А средняя ключевая ставка была около 17%. На этот процент и живут!

 

[UnembossedName]

Но как она распределяется между тем кто 1 января и кто 31 декабря сделал взнос?

Вычисляют средневзвешенную доходность и всем ее распределяют

Если фонд заработал 10% за год, а у вас средства полгода пролежали, вам начислят 5%, это мое понимание, я не уверен, что именно так работает.

 

[ойрин]

Подскажите, пожалуйста, если вдруг с учетом дохода по вкладам ежемесячный доход будет больше 80 тыс.руб, то государство вообще ничего не даст? Только те плюшки, что Альфа дал на 2 месяца по % на вклад, а 36000 год просто так пролежат (если нет дохода 13%, чтобы вычет получить)?

И считаться будет в среднем доход за 12 месяцев 2026 года?

 

[Игорь МП]

Подскажите, пожалуйста, если вдруг с учетом дохода по вкладам ежемесячный доход будет больше 80 тыс.руб, то государство вообще ничего не даст? Только те плюшки, что Альфа дал на 2 месяца по % на вклад, а 36000 год просто так пролежат (если нет дохода 13%, чтобы вычет получить)?

И считаться будет в среднем доход за 12 месяцев 2026 года?

Если доход от 80 до 150 тр, то дадут в 2 раза меньше взноса (18 тр). Если хотите получить от государства 36 тр, то надо до конца 2025 г. доложить на счет ПДС еще 36 тр, чтобы всего на счету было 72 тр.
В 2026 г. софинансирование будет на взносы 2025 г. Поэтому доход будет считаться за 2025 г.