Наши финансовые стратегии (читают 5)

[Милославский]

Теория и практика лучшего размещения вкладов

 

[UnembossedName]

Как только тренд по ставкам меняется на нисходящий, можно изучать варианты интересных долгосрочных вкладов или фиксов и начинать перекладываться небольшими долями

Стратегия так себе, имхо.
Внимательный вкладчик фиксатор, знает сколько фиксов перестали существовать (банки прекратили их прием) до перелома тренда.

 

[skydream77]

Стратегия так себе, имхо.
Внимательный вкладчик фиксатор, знает сколько фиксов перестали существовать (банки прекратили их прием) до перелома тренда.

Я как внимательный вкладчик фиксатор могу сказать, что с начала текущего года мне уже пригодились 2 фикса и на подходе еще десяток, аналогов которым по доходностям уже нет в текущих линейках банков.

 

[Антон]

Я пишу не с целью рассказать вам, как считать правильно, а с целью того, чтобы публично показать некорректность идеи "я живу на проценты по вкладам".

А вот если вклад сделан за счет обналиченной кредитки, то все проценты будут по нему доходом, не только реальные проценты.

 

[ura52r]

Как только тренд по ставкам меняется на нисходящий, можно изучать варианты интересных долгосрочных вкладов или фиксов и начинать перекладываться небольшими долями.

Как же надоели теоретики!
Хочется конкретной идеи для вложения денег, а не пустые размышления.
Тренд по %ставкам уже с декабря нисходящий.
Кто это понял вложились на 3 года под 25% и это правильное решение даже если учесть инфляцию
или сравнивать с другими инструментами.
Попробуйте оспорить, а не писать бла-бла-бла как Supric
Но это уже в прошлом, а что сегодня делать?

 

[Supric]

И потому считаю я своим хилым умишком, что не надо множить сущности и ненужной фигнёй заниматься. Вкладывайся в инструменты с максимально доступной тебе НОМИНАЛЬНОЙ прибылью, а инфляция сама свой кусочек от неё откусит и тебя не спросит. И никогда не ошибёшься... Ибо именно это и есть -- Самая Правильная Финансовая Стратегия...

А почему например люди, открывшие трехлетние вклады в ноябре-декабре 2023 года, закрывали их летом 2024?
Ведь они открывали их под самую высокую доходность на тот момент для трехлетних вкладов.
Что пошло не так?

А пошло не так то, что спустя полгода, номинальная доходность, под которую они тогда эти вклады открывали, и которая тогда их устраивала, спустя полгода их устраивать перестала. А перестала она их устраивать потому что выросла инфляция, выросла ключевая ставка, и ставки по вкладам тоже выросли. Они естественно бросились повторять ту же ошибку, в совершении которой они уже ранее признались, закрыв вклады досрочно. Побежали открывать вклады под более высокую ставку, но под другой срок.

Когда ставка начнет снижаться (а это произойдет когда начнет снижаться инфляция), бегуны поменяются ролями: неудачниками станут те кто открывал короткие вклады и не открывал длинные.

Если взглянуть на ситуацию глубже, то произошло именно то, о чем я писал: доходность, которая устраивала вкладчика в момент открытия вклада, перестала устраивать его раньше, чем закончился срок у вклада. А перестала устраивать в том числе и из-за роста инфляции в процессе размещения средств (ключевую ставку подняли из-за этого).

Ведь в какой инструмент (вклады, акции, валюта, недвижка и тд и тп) ты деньги свои не вложи

Ну и второй момент: вы знаете будущую номинальную доходность вложений в акции, валюту, недвигу?

Но например даже вы в своем возрасте знаете, что кое-какая корреляция с инфляцией была в прошлом у доллара, и поэтому часть сбережений в валюте держите, надеясь что в случае всплеска инфляции это поможет сохранить вам ценность ваших сбережений. Подойдет вам в качестве ответа на вопрос "зачем"? Затем же, зачем вы держите часть сбережений в валюте.

Владелец недвижимости тоже не знает номинальную доходность своей недвижимости, но он знает, что в случае скачка инфляции деньги (в т.ч. и во вкладах) обесценятся, а вот недвижимость кое-какую корреляцию с инфляцией имеет и сохранит ценность лучше чем вклады и рубли.

То есть размещаясь в валюту и недвигу, никто не знает будущую номинальную доходность, но этими вложениями защищаются именно от инфляции. А вот для ответа на вопрос как распределить доли между разными инструментами, вам и понадобится приведение их доходности "к общему знаменателю", а так как эти инструменты ведут себя по-разному в периоды роста, вспелесков, снижения инфляции, то вам для принятия решения неплохо было бы знать доходность от этой инфляции очищенную.

"Акции специально опускаю, у вкладчиков на них перманентная аллергия

величина накопленного капитала

Ну и самое простое, напоследок, если вдруг дочитали.
Если она растет быстрее инфляции, то это значит что благосостояние увеличивается. Если медленнее - значит уменьшается.

И если уменьшается, то важно знать с какой скоростью, потому что, ну согласитесь, неприятно будет дожить до 100 лет и больше (а я искренне желаю вам крепкого здоровья и долгих лет), но например в 86-88 лет выяснить, что накопленный капитал почти закончился, потому что в 70+ лет вы не увидели, что несмотря на то, что ваше потребление оставалось стабильным и без излишеств, накопленный капитал начала вместо вас прожирать инфляция (в номинале он конечно не снижался, но как я вам ранее говорил, 1 млн сейчас и 1 млн 20 лет назад - это очень разные деньги с точки зрения покупательной способности). А так как вы этого не увидели, вы даже не попытались что-либо предпринять по этому поводу.

 

[Supric]

Я пишу не с целью рассказать вам, как считать правильно, а с целью того, чтобы публично показать некорректность идеи "я живу на проценты по вкладам". Ибо она неразрывно связана с иллюзией "если мой вклад в рублях не уменьшился, значит я беднее не стал", которая по идее может быть опасна для тех, кто не думал об этом много, и может быть продав квартиру в провинции, увольняется с работы. Потому что сейчас в эпоху сумасшедших ставок проценты же приносят столько, сколько на работе платят, например.

Думаю это все последствия игнорирования инфляции и мышления в терминах номинальных доходностей вместо реальных.
Пока мышление не переключится с номинальных доходностей на реальные, никакие объяснения наверное и не помогут.
А объяснять это людям пенсионного возраста и вовсе пустая затея...

Но так-то да, вдруг кто-то задумается.

 

[Feuer Z]

Я говорю о том, что вы делаете не совсем верное утверждение, когда говорите о том, что живете на проценты.

Если человек начисленные на вклад проценты направляет на оплату текущего потребления или его части, то он вправе говорить, что его расходы покрываются начисленными процентами, т.е. он живет (частично) на проценты.

 

[Feuer Z]

Пока мышление не переключится с номинальных доходностей на реальные, никакие объяснения наверное и не помогут.
А объяснять это людям пенсионного возраста и вовсе пустая затея...

Так пенсионеру это всё и не нужно. Этот экономанализ, если говорить о физиках, вообще нужен одному из десяти. Пенсионеру нужна прибавка к пенсии. Он ее получает из процентов на вклады.

 

[Supric]

Так пенсионеру это всё и не нужно. Этот экономанализ, если говорить о физиках, вообще нужен одному из десяти. Пенсионеру нужна прибавка к пенсии. Он ее получает из процентов на вклады.

Можно более наглядно.
За 10 лет (думаю, приемлемый горизонт для пенсионера?) при инфляции 10% сбережения обесцениваются в 2.6 раза, а при инфляции 20% - в 6.
То есть 1 млн, даже если он номинально не уменьшится за это время, станет эквивалентен 390 тысячам или 160.
Ну вот и представьте средне-пессимистичный сценарий, что у вас вдруг сейчас накопления примерно в 5 раз меньше, чем есть сейчас номинально. Если эта перспектива все так же не обеспокоит и считаете что все равно сможете комфортно "жить на проценты", то наверное действительно нет поводов для беспокойства.

 

[Положительный баланс]

Как же надоели теоретики!
Хочется конкретной идеи для вложения денег, а не пустые размышления.

Вот вам конкретная идея - несите деньги в Сбер, там вам на месте подскажут как "выгодно" их вложить.

Кто это понял вложились на 3 года под 25% и это правильное решение даже если учесть инфляцию
или сравнивать с другими инструментами.

Уже писали что 25% в конце на три года, это аналог текущих 18,8 с ежемесячной капитализацией.
И что на текущий момент этот длинный вклад проигрывает коротким. Что будет дальше посмотрим.

 

[Feuer Z]

Можно более наглядно.
За 10 лет (думаю, приемлемый горизонт для пенсионера?) при инфляции 10% сбережения обесцениваются в 2.6 раза, а при инфляции 20% - в 6.
То есть 1 млн, даже если он номинально не уменьшится за это время, станет эквивалентен 390 тысячам или 160.
Ну вот и представьте средне-пессимистичный сценарий, что у вас вдруг сейчас накопления примерно в 5 раз меньше, чем есть сейчас номинально. Если эта перспектива все так же не обеспокоит и считаете что все равно сможете комфортно "жить на проценты", то наверное действительно нет поводов для беспокойства.

Ну здесь можно ответить так … Что такое инфляция, никто толком не знает и не понимает. Для подавляющего числа сограждан это рост цен на те товары и услуги, которыми он поддерживает свою жизнедеятельность. Если так, то инфляция у всех разная. Цены на разные продукты и услуги растут разными темпами. Да и корзина у всех разная. Это первое. Ну а второе это то, что у обычного пенса основной источник дохода это пенсия. К ней добавляются проценты на его накопления. Больше у него ничего нет. И увеличить эти источники он уже не в состоянии. Ну а раз так, то зачем ему морочить себе голову, перекрывает он своими процентными доходами инфляцию или не перекрывает или обесцениваются ли его накопления или нет? Только нервы себе мотать и жизнь укорачивать. У него нет цели борьбы с инфляцией. Главная его цель это распорядиться своими средствами так, чтобы их хватило до последних его дней. Ну и как уже сказали, в идеале, чтобы к его последнему вздоху у него ничего не осталось.

 

[Положительный баланс]

Внимательный вкладчик фиксатор, знает сколько фиксов перестали существовать (банки прекратили их прием) до перелома тренда.

Не сориентируете по максимальным ставкам по фиксам, которые попадались?

 

[Feuer Z]

Уже писали что 25% в конце на три года, это аналог текущих 18,8 с ежемесячной капитализацией.
И что на текущий момент этот длинный вклад проигрывает коротким.

Сравнивать можно только вклады с одинаковыми сроками.

 

[UnembossedName]

Не сориентируете по максимальным ставкам по фиксам, которые попадались?

Во-первых, тема с таблицами доступна каждому.
Во-вторых, яркий пример, тянул резину с фиксом расходником на 1.5 года в СДМ (вклад со странным названием "Накопительный счет") типа ставки же растут, торопиться не к чему. Ну, а его прям на моих глазах грохнули, то есть не понизили ставки, а прям прекратили прием данного вклада.

 

[Положительный баланс]

Во-первых, тема с таблицами доступна каждому.

Да, я в курсе. Полезная тема, регулярно просматриваю. Но поскольку я вкладчик "короткий" хотел уточнить по максимальным ставкам фиксов у тех кто ими пользуется и уже просмотрел тему на полгода назад.

 

[Положительный баланс]

Сравнивать можно только вклады с одинаковыми сроками.

Сейчас нельзя сравнить, поскльку ставки и условия по коротким вкладам меняются, но через 2,5 года можно будет подвести итоги и сравнить доходность разных вариантов.

 

[Feuer Z]

Сейчас нельзя сравнить, поскльку ставки и условия по коротким вкладам меняются, но через 2,5 года можно будет подвести итоги и сравнить доходность разных вариантов.

Ну тогда как можно утверждать, что длинный вклад уступает коротким? Надо дождаться окончания срока длинного вклада и сравнить его доходность с тем, какую доходность смог обеспечить за это время владелец короткого вклада. И вот если владелец короткого вклада получил за этот период более высокий доход, то только тогда можно будет говорить о том, что длинный вклад уступил коротким.

 

[Mavr1]

Supric

ну не вижу я никакого смысла в наших с Вами дальнейших спорах в тему оную. Ибо явно ни Вы меня, ни я Вас ну ни в чём тут переубедить не сможем...
Я всё же отнюдь не дурак, уж согласитесь. Я ПОКА ещё всё ж человек разумный и полностью дееспособный и в состоянии пока ещё САМ выстраивать как свою жизнь, так и свою Финансовую Стратегию. Ни на кого при этом не оглядываясь и ни чьей поддержки не ища...

Я с таким удовольствием пью свою жизнь из большого гранёного стакана, ни на минуту не забывая, что это МОЙ стакан и МОЁ в нём содержимое... Так что останемся каждый при СВОЁМ мнении.

Меня МОЯ Финансовая Стратегия более чем устраивает, ибо я так чётко осознаю: придерживаясь именно Этой стратегии я несомненно доживу, сколь мне ещё Богом отпущено, нужды не зная и помощи (материальной) ни у кого уж точно не прося... И это -- Главное!..
А ВСЁ остальное -- суета сует...

 

[Положительный баланс]

Ну тогда как можно утверждать, что длинный вклад уступает коротким? Надо дождаться окончания срока длинного вклада и сравнить его доходность с тем, какую доходность смог обеспечить за это время владелец короткого вклада. И вот если владелец короткого вклада получил за этот период более высокий доход, то только тогда можно будет говорить о том, что длинный вклад уступил коротким.

Можно перефразировать, что владельцы коротких вкладов уже получили за полгода доходность 12,6% (верхняя планка). Владельцы трехлетнего вклада получили пока 0, но получат 75% через 2,5 года.

 

[Supric]

ну не вижу я никакого смысла в наших с Вами дальнейших спорах в тему оную.

А зачем тогда все время задаёте мне вопрос "зачем"?))

То что вы ничего не поняли после обычного обсуждения на форуме это вообще нормально. Мне и самому понадобились годы чтобы осмыслить некоторые из этих вещей.

А то что каждый человек всегда принимает собственные решения исходя из собственных знаний, кругозора, и опыта - это и так очевидно. И это тоже абсолютно нормально.

Скорее вызывают недоумение и умиление клоуны, спрашивающие "скажите конкретно куда мне лучше всего разместить мои деньги?" Неужели остались люди которые про Буратино никогда не слышали?))