Банкротство и кредитная история (читает 1)

[Рыбнадзор]

Считается, что прохождение процедуры банкротства (физическим лицом) портит кредитную историю и навсегда ставит крест на возможности получать кредиты. Однако это не так...
В этой теме предлагаю обсудить практику восстановления кредитной истории после прохождения процедуры списания долгов.

---

Вначале мифы и предубеждения:

1. "После банкротства никто и никогда не даст кредит! Вы уже один раз кинули банк!!!"

Поскольку закон о персональных данных запрещает делиться пруфами (хотя и в них Вы не поверите, есть ведь Photoshop), то я буду доказывать эту теорему от противного:
согласно п. 1 статьи 7 ФЗ №218 "О кредитных историях"

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет):

Это значит, что через 7 лет после завершения процедуры списания долгов в Вашей кредитной истории будут отсутствовать запись, по которым банк узнает, что Вы банкротились. А что мешает выдать кредит такому гражданину? Конечно если Вы не обратитесь в банк, долг перед которым ранее списали

2. "В законе о банкротстве четко написано, что 3/5 лет НЕЛЬЗЯ получить кредит!"

Там не так написано. Согласно п. 1 статьи 213.30 ФЗ №127 "О несостоятельности (банкротстве)":

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

То есть кредит брать можно, но нужно сообщать, что прошли процедуру. А где Вы видели такой раздел, например, по предообренному предложению или в короткой заявке на кредит?

3. Пойду к своему финансовому управляющему - он ОБЯЗАН исправит мою кредитную историю!

Вначале верно, в конце нет. Согласно п. 3.9. статьи 5 ФЗ №218 "О кредитных историях"

В случае наличия у субъекта кредитной истории - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории - арбитражный управляющий обязан представлять информацию, определенную частью 2, подпунктом "г" пункта 1, пунктом 4 части 4 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у субъекта кредитной истории - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) арбитражный управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Арбитражный управляющий действительно обязан передать данные во ВСЕ БКИ, в которых имеется кредитная история субъекта. Однако, ключевое - какую информацию? Смотрим п. 1г части 2 статьи 4:

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (в случае их наличия)

и п. 4 части 4 статьи 4:

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
в отношении источника формирования кредитной истории - арбитражного управляющего (для каждой записи кредитной истории):
а) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется), дата и место рождения;
б) наименование и адрес саморегулируемой организации, членом которой является арбитражный управляющий;
в) дата направления сведений, входящих в состав кредитной истории;
г) дата начала и дата окончания полномочий арбитражного управляющего;
д) идентификационный номер налогоплательщика;
е) основной государственный регистрационный номер;
ж) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в документе, подтверждающем регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета.

Только запись о том, что идет/была процедура банкротства. Закрывать счета, обнулять просрочки по каждому счету он не обязан.
Это значит, что счета как висели просроченными, так и останутся. И даже, предположим, что арбитражный управляющий мог бы "завершить" записи в кредитной истории: пройдет месяц и банк снова подаст данные о текущей просрочки .

4. Воспользуюсь продуктом исправления кредитной истории от банков!

Такая себе история. У Хоума это программа выдается через МФО "Купи, не копи" (нужно ли давать пояснения о вреде микрокредита в кредитной истории? ). Кредитный доктор от Совка - дорого и нет гарантии, что они сами после прохождения всех этапов выдадут кредит. За пруфами - в народный рейтинг Склянок. Остается МТС, с их супер-картой. Лимит там до 10 тр выдается. Это сколько придется лет крутить эти 10 тр, чтобы показать адекватный опыт выплат? Не бесплатно опять же: страховка, %, оплата за услугу.
Если историю не чистили предварительно, то и "текущие просрочки" никто не отменял.

---

Извечный вопрос: "Что делать?"

1. Заказать свою кредитную историю из ВСЕХ БКИ, где она имеется. На момент написание статьи в РФ действуют 6 (шесть) БКИ.
2. Проверить на наличии активных счетов. Активными считаются счета со статусом: активный ,просрочен, проблемы с погашением, передача данных прекращена, договор с БКИ расторгнут.
3. Добиться закрытия ВСЕХ счетов, исправить все ошибки в кредитной истории (по моей классификации их около 12 типов, позднее опишу, если нужно)
4. Только после это - начинать наращивать свою кредитную историю путем оформления различных кредитных продуктов. Вначале это будут кредитные карты и рассрочки.

Удачи!

P.S: И УПАСИ ВАС ГОСПОДЬ ОТ МИКРОЗАЙМОВ!


Тема дополняется и скоро будет ОГО-ГО!

 

[Funtik]

Для прошедшего процедуру банкротства человека логичнее было бы вообще не брать потом кредиты, не его это. По факту эти долги списали за счет добросовестных заемщиков. Стыдно ему должно быть

 

[Милославский]

Для прошедшего процедуру банкротства человека логичнее было бы вообще не брать потом кредиты, не его это. По факту эти долги списали за счет добросовестных заемщиков. Стыдно ему должно быть

Ситуации разные бывают, а банкротством жизнь не заканчивается. Наоборот, хорошо, что через некоторый промежуток времени можно начать всё с чистого листа.

 

[Falkon]

По факту эти долги списали за счет добросовестных заемщиков.

Если человек платил несколько лет по кредиту, то банк своё уже точно вернул, остальное упущенная выгодна. Но банкам видимо самим выгодно банкротство, лучше выдать новый кредит, который возможно принесет пртбыль, чем ждать вдруг клиент разбогатеет в один миг и все вернет с процентами...

Ситуации разные бывают

Это да. Не всегда все так очевидно... Хотя есть и те кто сознательно это делают.

 

[Рыбнадзор]

Если человек платил несколько лет по кредиту, то банк своё уже точно вернул, остальное упущенная выгодна.

Не совсем так. Если тело кредита не вернулось, то в минусе. Если вернулось, то тоже не факт. Для банка деньги тоже не бесплатные (депозиты от населения, межбанковские кредиты, кредитная линия от ЦБ и пр.) и по ним приходится так же платить проценты.

Но банкам видимо самим выгодно банкротство, лучше выдать новый кредит, который возможно принесет пртбыль, чем ждать вдруг клиент разбогатеет в один миг и все вернет с процентами...

Выгода банка от банкротства может состоять из следующего:
1. Есть в процессе процедуры банкротства удалось реализовать имущество должника и что-то получить с этих денег. Пока банки не активно участвуют, но есть положительная тенденция.
2. Несписание долга. Доказав в суде недобросовестность должника - банк расчищается очередь кредиторов и остается в ней единственным. Так появляются шансы на взыскание, если есть, что взять.
3. После банкротства у банка освобождаются обязательные резервы, которые приходится держать в ЦБ пока длится просрочка по кредиту должника. В итоге эти деньги снова можно использовать. Например попытать удачу - выдать их в кредит другому буратине.

Это да. Не всегда все так очевидно... Хотя есть и те кто сознательно это делают.

Не без участия агрессивных продажников юридических компаний. Которые продают услуги банкротства тем, кто нормально платит и способен выплатить долг. Под соусом "плати 15 тр. в месяц нам, вместо того, чтобы платить 40 тр банку и 5 лет"...

 

[Falkon]

3. После банкротства у банка освобождаются обязательные резервы, которые приходится держать в ЦБ пока длится просрочка по кредиту должника. В итоге эти деньги снова можно использовать. Например попытать удачу - выдать их в кредит другому буратине.

Мне кажется для банка это более актуально...

Если тело кредита не вернулось, то в минусе. Если вернулось, то тоже не факт. Для банка деньги тоже не бесплатные (депозиты от населения, межбанковские кредиты, кредитная линия от ЦБ и пр.) и по ним приходится так же платить проценты.

Возможно и так, надо глянуть статистику выданного и не возвращенного...

 

[WizardU]

P.S: И УПАСИ ВАС ГОСПОДЬ ОТ МИКРОЗАЙМОВ!

Понятно, что микрозаймы - зло, но если его всё же взял и выплатил - навсегда в ЧС у банков, что ли? Или пройдёт какой-то "период охлаждения" - и банки вновь "воспылают любовью" к заёмщику?
По-моему, банкротство хуже - 5 лет без кредитов и кредиток, да и потом ещё 2 года для "великого очищения" КИ, но "осадочек" у многих банков всё равно останется - могут быть трудности даже с дебетовками. Ведь банки могут отказать всегда "без объяснения причин" - мордой не вышел. В общем, банкротство при отсутствии другого выхода - конечно, ещё не конец жизни, но сильно её затруднит.
Была такая карикатура в старом журнале Эксперт, если верно помню (не смог найти в интернете): "Это ещё не конец..." - думал мистер Лимон, когда его, уже нарезанным, подавал к столу Чиполлино...