Программа долгосрочных сбережений (читают 4)

[Банкозавр]

Граждане, кто вписался в этот блудняк, расскажите, зачем и почему вы это делаете?

1. Чтобы вывести через несколько лет накопительную часть пенсии до 2014 года и вложить ее не под 8% годовых
2. Дополнительная диверсификация и халява от государства с софинансированием

 

[qqmber]

@Вкладобес, я вот нахожусь в том прекрасном возрасте, который дает мне возможность изъять из казны 3*36 тр в свою пользу, рискнув дать порулить управляющим НПФ суммой 3*144 тр. 25% годовых на дороге не валяются.

 

[Антон]

@qqmber, а как у Вас 25% годовых получилось?
Если дали 25% и их можно забрать через год, то это 25% годовых. А если эти 25% можно забрать через несколько лет, то уже значительно ниже в годовых процентах.

 

[kozmich]

@Вкладобес, я вот нахожусь в том прекрасном возрасте, который дает мне возможность изъять из казны 3*36 тр в свою пользу, рискнув дать порулить управляющим НПФ суммой 3*144 тр. 25% годовых на дороге не валяются.

Если вы сейчас положите 3*144 тр на условный вклад под 8% годовых, то через 3 года, с учетом капитализации, начисленные проценты будут чуть больше, чем 3*36. Сейчас же трехлетние вклады можно найти со ставкой 18-19%.
Мой возраст не настолько прекрасен и расчитывать мне нужно чуть больше, чем на 3 года. Для меня доход от софинансирования не покроет даже официальную инфляцию.

 

[qqmber]

@Антон, @kozmich, если ПДС покажет доходность хотя бы на уровне ОФЗ-трехлеток минус комиссия, то результат всей затеи окажется близко к 25% IRR.

 

[Антон]

Я лично не буду 144 тыс. вносить ради 36 тыс.
Вот на счет супруги может внесу 36 тыс. ради 36 тыс. Не еще не уверен.

 

[buc]

Под получением средств по ПДС подразумеваются или пожизненные, или минимум 10-летние ежемесячные выплаты, право на которые возникает либо через 15 лет, либо по достижении возраста 60/55.

НПФ вправе выплатить все единоразово, но -- только по прошествии полных 15 лет! А по достижении 60/55 лет -- нет! (Может только если выбраны пожизненные, и их величина окажется меньше 10% прожиточного минимума пенсионера).

Иными словами -- предпенсионеры, "раскатавшие губу" на быстрый доступ к "зависшей" накопительной части пенсии 2002-2014 гг. вкупе с софинансированием и налоговыми вычетами на допвзносы, получать это все на руки будут минимум в течение 10-ти лет.

А вариант с "меньше 10%" -- ну вот на 2025 официальный прожиточный пенсионера установлен в 15 тыс., 10% от которого -- 1500. Т.к. речь в таком варианте идет о "пожизненных" выплатах, берем в качестве ориентира те же 22 года (264 мес.), что фигурируют сейчас при выплате накопительной части пенсии. Итого 396 тыс. на ПДС "в конце". Подсчет грубый, но каждый может прикинуть сам, уложится он, или нет.

 

[kozmich]

@buc, это не так. Срочные периодические выплаты могут быть от 2 лет. В договоре указан конкретный срок, в моём случае — 5 лет

 

[qqmber]

А вариант с "меньше 10%" -- ну вот на 2025 официальный прожиточный пенсионера установлен в 15 тыс., 10% от которого -- 1500. Т.к. речь в таком варианте идет о "пожизненных" выплатах, берем в качестве ориентира те же 22 года (264 мес.), что фигурируют сейчас при выплате накопительной части пенсии. Итого 396 тыс. на ПДС "в конце".

Спасибо, обратили внимание, что расчет от ПМ пенсионера, а не от общего. Да, на третий год придется подогнать сумму под ПМ 2027 года, думаю порядка +30% к текущему будет.

 

[buc]

Срочные периодические выплаты могут быть от 2 лет. В договоре указан конкретный срок, в моём случае — 5 лет

Тогда непонятно. В законе сказано "на срок не менее 10 лет", хотя при этом "дополнительно к назначению периодических выплат" договор может предусматривать "периодические на срок, отличный от 10" и единовременные "сразу". Что означает это "дополнительно"?

5. Периодические выплаты по договору долгосрочных сбережений по выбору участника, сделанному им при обращении за назначением таких выплат, назначаются фондом:
1) пожизненно (пожизненные периодические выплаты);
2) на срок не менее 10 лет (120 месяцев) со дня их назначения (срочные периодические выплаты).
6. Если размер пожизненных периодических выплат в случае их назначения составил бы менее 10 процентов прожиточного минимума пенсионера в Российской Федерации, участнику осуществляется единовременная выплата по договору долгосрочных сбережений в размере остатка средств на счете долгосрочных сбережений участника.
7. Договором долгосрочных сбережений дополнительно к назначению периодических выплат по договору долгосрочных сбережений, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, может предусматриваться назначение:
1) срочных периодических выплат на срок, отличный от предусмотренного подпунктом 2 пункта 5 настоящей статьи;
2) единовременной выплаты по договору долгосрочных сбережений независимо от соблюдения условий, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи, в размере остатка средств на счете долгосрочных сбережений участника.
8. Назначение единовременной выплаты по договору долгосрочных сбережений, предусмотренной подпунктом 2 пункта 7 настоящей статьи, может осуществляться только при выполнении условия, предусмотренного подпунктом 2 пункта 2 настоящей статьи.

Если речь о 5 годах, то это видимо "дополнительно к назначению периодических выплат по договору долгосрочных сбережений, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи" (которые 10 лет либо пожизненно) у вас предусмотрены "срочные периодические выплат на срок, отличный от предусмотренного подпунктом 2 пункта 5 настоящей статьи" (т.е. 5 лет, а не "минимальные" 10).

Иными словами, про "5 лет" понятно, но дополнительно к чему? К "нулевым пожизненным" выплатам? К "нулевым десятилетним"? Зачем-то же про 10 лет написано?

 

[Антон]

Иными словами, про "5 лет" понятно, но дополнительно к чему? К "нулевым пожизненным" выплатам? К "нулевым десятилетним"? Зачем-то же про 10 лет написано?

Дополнительно к закону.
Про 10 лет это императивная норма закона. А договор долгосрочных сбережений может дополнительно другие сроки устанавливать.

 

[buc]

Дополнительно к закону.
Про 10 лет это императивная норма закона. А договор долгосрочных сбережений может дополнительно другие сроки устанавливать.

Хорошо, а "другой срок" как-то ограничен? Он может быть, например, всего пару месяцев? И если да, то де-факто это получится "единовременная выплата", которая д.б. возможна "только при выполнении условия, предусмотренного подпунктом 2 пункта 2 настоящей статьи", т е. минимум через 15 лет.

 

[kozmich]

Хорошо, а "другой срок" как-то ограничен? Он может быть, например, всего пару месяцев?

У меня все прописано в договоре:

5.6. Продолжительность периодических выплат по Договору сбережений определяется Вкладчиком (Участником)
самостоятельно в заявлении о назначении периодических выплат, с учетом условий, установленных Правилами Фонда, и
может иметь один из следующих вариантов:
- срочные периодические выплаты на срок:
• не менее 2 (двух) лет (24 месяцев) и не более 25 (двадцати пяти) лет (300 месяцев) (в случае, отсутствия средств
пенсионных накоплений Вкладчика (Участника), учитываемых на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного
лица, формирующихся в Фонде, и переведенных в состав средств пенсионных резервов в качестве единовременного взноса
по Договору сбережений);
• не менее 5 (пяти) лет (60 месяцев) и не более 25 (двадцати пяти) лет (300 месяцев) (в случае, перевода средств
пенсионных накоплений Вкладчика (Участника), учитываемых на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного
лица, формирующихся в Фонде, в состав средств пенсионных резервов в качестве единовременного взноса по Договору
сбережений);
- пожизненные периодические выплаты.
Продолжительность срочных периодических выплат по Договору сбережений указывается Участником в заявлении о назначении периодических выплаты в полных месяцах.
5.7. Продолжительность срочных периодических выплат может быть изменена на основании заявления Вкладчика
(Участника), но в пределах срока, установленного п. 5.6. настоящего Договора сбережений.

 

[Антон]

Хорошо, а "другой срок" как-то ограничен? Он может быть, например, всего пару месяцев?

В законе нет такого ограничения.
В моем договоре с НПФ "Эволюция" прописали, что от 5 до 20 лет. А вот ежели бы прописали "от 5 до 9 лет", то нарушили бы закон.

 

[Антон]

Кстати, еще есть понятие "выкупная сумма", которая не сильно отличается от "единовременной выплаты".

Статья 36.41. Назначение и выплата фондом выкупной суммы по договорам долгосрочных сбережений
...
1. Вкладчик и (или) участник в соответствии с условиями договора долгосрочных сбережений до обращения участника за назначением выплаты по договору долгосрочных сбережений вправе обратиться в фонд за выплатой выкупной суммы по договору долгосрочных сбережений в пределах части остатка средств на счете долгосрочных сбережений участника, превышающей величину положительной разницы между суммой размера единовременного взноса, дополнительных стимулирующих взносов, а также положительного результата от их размещения и выплатами, осуществленными в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи.

 

[buc]

прописали, что от 5 до 20 лет. А вот ежели бы прописали "от 5 до 9 лет", то нарушили бы закон.

То есть при заявлении клиента о назначении ему периодических выплат Фонд обязан предоставить возможность сроков "не менее 10 лет", а там уже как вкладчик выберет?

Получается, что с т.зр. законодателя клиент "очень заинтересован" получать пожизненные выплаты, ну или (если хочет наследование) "хотя бы на 10 лет минимум". И законодатель это все "защищает законом".

А ежели вкладчик хочет побыстрее оприходовать суммы софинансирования, вычеты и переведенную накопительную часть -- то это как бы пожалуйста? (В примере @kozmich получается 5 лет если переведена "накопительная" и 2 года для остального).

 

[Антон]

@buc, надо отметить, что и Налоговый кодекс 10 лет рекомендует срок выплаты, чтобы не было обложения НДФЛ.

Хотя еще действует сокращенный срок временно, поэтому 5 лет тоже актуально:
1) 5 лет - при заключении договора в 2024 - 2026 годах;
2) 6 лет - при заключении договора в 2027 году;
3) 7 лет - при заключении договора в 2028 году;
4) 8 лет - при заключении договора в 2029 году;
5) 9 лет - при заключении договора в 2030 году.

 

[Успешная]

Налоговый кодекс 10 лет рекомендует срок выплаты, чтобы не было обложения НДФЛ

А если 5 лет, то НДФЛ обложат?

 

[Успешная]

У меня вот такой вопрос. Может, кто разбирался уже?
Я участвовала в предыдущей 10-летней программе софинансирования, которая завершилась пару лет назад.
Она не даст те же привилегии, что и ПДС? Имеется в виду возможность забрать всю накопительную часть пенсии в 55 лет.

 

[Антон]

А если 5 лет, то НДФЛ обложат?

Да, если договор заключен в 2027 году и позже.