Во первых, в отличие от вас, это не моя теория. Это закон.
Во вторых, банк отправителя, ака оператор по переводу денежных средств, списывает деньги у отправителя на основании его распоряжения. Далее перевод идет через Центробанк ( ака оператора по переводу), и доходит до банка получателя...