Самозапрет на кредиты (читают 6)

[Boozy Woozy]

@kotnsk, 3 рабочих дня.
Что за банк? Все, что связано с ипотекой вне самозапрета, только если вы не получаете деньги на руки при рефинансировании либо потреб на рефинансирование.

 

[kotnsk]

при рефинансировании либо потреб на рефинансирование

Семейная ипотека как бы не подразумевает получение нала,и точно не потреб.Тем не менее отказ по этой причине.
Узнаю у куратора мораторный отказ или после снятия можно пробовать снова.А банк здесь мало упоминаемый.

 

[Boozy Woozy]

Коллеги, кто недавно получал отказ из-за самозапрета и проверял свою КИ. Что написано в причинах отказа по заявке в отчете БКИ?

 

[Struzhkin]

Коллеги, вопрос возник, может писали тут уже - если самозапрет установлен,то повысить КЛ по уже выданной КК банк тоже не сможет?

 

[Random]

@Struzhkin, у меня самозапрет только на МФО - по КК лимиты растут...

 

[Antimony]

@Struzhkin, теоретически самозапрет никак не должен влиять на уже действующие кредитные договоры. Но причуды конкретных банков всё равно возможны.

 

[askv]

@Struzhkin, если бы самозапрет распространялся на увеличение лимита, то по логике он тем более должен был бы распространяться на любую покупку по карте, т.к. она увеличивает задолженность, что ещё хуже, чем виртуальное увеличение лимита, которое величину долга никак не затрагивает.

 

[plover]

если самозапрет установлен,то повысить КЛ по уже выданной КК банк тоже не сможет?

От банка зависит. ВТБ отказывал в увеличении КЛ, ссылаясь на этот самозапрет. А Тинь просто взял и повысил, невзирая на него.

 

[Aieco]

Коллеги, вопрос возник, может писали тут уже - если самозапрет установлен,то повысить КЛ по уже выданной КК банк тоже не сможет?

У меня и жены Сбер повышал.

 

[Leshiko]

Как выяснилось, самозапрет на кредиты можно обойти.

Wildberries врубает кредит в виде рассрочки под 85% годовых через прокладку в виде ООО "Престо".
Федеральный закон № 31-ФЗ о самозапрете на кредиты (вступил в силу в 2025 году) не работает на Wildberries. Маркетплейс выдает займы даже тем, у кого стоит официальный запрет через Госуслуги/БКИ.

Спойлер: Кратко - суть (рассказывает Давид Осипов)

Механика взлома:

1. Подмена понятий. Вместо Кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) оформляется Договор поручения (ст. 971 ГК РФ).
2. Юридический трюк. Кредитором выступает не банк, а ООО «Престо» (основной вид деятельности — «Торговля одеждой», штат — 2 человека).
3. Отсутствие проверок. Так как это юридически «поручение оплатить товар», а не кредит, запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) не отправляется. Система не видит ваш самозапрет.
4. Финтех‑капкан.
   — Эффективная ставка: 85% годовых.
   — Налог на воздух: Сверху начисляется НДС 20% (чего нет в кредитах), так как это оформлено как «Услуга».
   — Тег 1214: В фискальном чеке операция проходит как «ПЕРЕДАЧА В КРЕДИТ», что прямо противоречит их заявлениям, что это «не кредит».

Моя мама‑пенсионерка с установленным самозапретом получила долг за БАДы под 85% годовых через один клик (dark pattern).

Спойлер: Вопрос - Ответ

В: Почему мне выдали кредит, если стоит самозапрет в БКИ?
О: Потому что юридически это не кредит. ООО «Престо» выступает вашим «поверенным» (агентом). Вы якобы поручаете им оплатить товар за вас, а потом возвращаете долг с комиссией. Поскольку это не банковская операция, они не обязаны делать запрос в БКИ и проверять наличие самозапрета. Это «регуляторный арбитраж» — использование дыры в законодательстве.
В: Кто вообще такие ООО «Престо»? Это МФО?
О: Нет, в реестре ЦБ их нет. Согласно ЕГРЮЛ, их основной вид деятельности (ОКВЭД 46.42) — «Торговля оптовая одеждой и обувью». При этом выручка компании за 2024 год составила 12,5 млрд рублей при штате в 2 человека (Гендиректор и может бухгалтер Люда). Это типичная «прокладка» для серых схем.
В: А если я просто отвяжу карту, и они не смогут списать деньги?
О: Это не поможет. Согласно п. 6.3 Оферты, вы даете акцепт на списание с любой карты, когда‑либо привязанной к профилю (технология Card on File / Tokenization). Удаление иконки карты в интерфейсе приложения не удаляет платежный токен из базы мерчанта. Списания продолжатся.
В: Разве 85% годовых — это законно, как‑то дофига?
О: Для кредита — нет (выше предельной ставки ЦБ), для микрозайма — они могут доходить и до 200% годовых. Но Wildberries называет это «Комиссией сервиса». А на комиссии за услуги ограничения по полной стоимости кредита (ПСК) не распространяются. Бонусом вы платите НДС 20% с этой комиссии, так как услуга облагается налогом, а кредиты не облагаются.
В: Как доказать, что условия договора — фикция? (Тег 1214)
О: Посмотрите в свой электронный чек (на сайте ФНС или ОФД). В поле «Признак способа расчета» (Тег 1214) стоит значение «ПЕРЕДАЧА В КРЕДИТ» (значение 6).
Это означает постоплату: товар передан, но магазин денег не получил.
В чем подвох: По договору (оферте) ООО «Престо» выступает вашим агентом и якобы оплачивает товар за вас. Если бы агент реально перевел деньги, чек был бы «Полный расчет» (значение 4).
Тег «Передача в кредит» технически доказывает, что никакой оплаты от агента не было. Фактически вам оформили прямую рассрочку от магазина, но «завернули» её в агентский договор, чтобы незаконно начислять комиссии в пользу третьего лица.
В: Что делать, если я попал в такую ситуацию?
О: Не бегите сразу судиться (долго и дорого).

1. Пишите досудебную претензию (шаблон есть в полной версии статьи).
2. Подавайте жалобу в Роспотребнадзор (навязывание услуг), ФНС (некорректные чеки), ЦБ и можно ещё в полицию. Полный набор куда можно писать ниже.
3. Ссылайтесь на ст. 170 ГК РФ (Притворная сделка) — «поручение» прикрывает фактический заем.

Материала много, ссылки на материал от автора - Давида Осипова:
- укороченный вариант на Хабре;
- первоисточник (для чтения может понадобиться VPN).