Накопительное страхование жизни (СК «Ренессанс Жизнь») (читают 8)

[DF1]

Друзья, хочу поделиться пошаговой схемой, которая ни к чему пока что не привела, но возможно расшевелит. Надеюсь, это поможет и вам.

---

1. Сбор и подача документов​

• 6 марта получили СМС с требованием по 115-ФЗ. Тут же направили все справки 2-НДФЛ за 2024–2025 (доход более чем нужно).
• В ответ — пустые отписки, заявления закрывали, предлагали подавать паспорт повторно.

2. Первые запросы (не претензия)​

• 12–16 марта писали в чат и через «Задать вопрос». Операторы подтвердили, что документы получены, претензий нет, но акт не составлен. Конкретики не давали.

3. Первое обращение к финансовому уполномоченному (ошибочное, но полезное)​

• 17 марта направили обращение финуполномоченному, посчитав, что раз информация не предоставляется – можно идти к омбудсмену.
• Ответ финуполномоченного (18 марта): отказал в принятии. Объяснил, что нужно сначала направить в страховую компанию официальную претензию (заявление о восстановлении нарушенного права) с чётким денежным требованием. Но! Уведомление о перенаправлении в ЦБ всё же пришло – так мы узнали, что ЦБ автоматически перенаправляет такие обращения в страховую для ответа.

4. Претензия (заявление о восстановлении нарушенного права)​

• 18 марта направили в страховую через «Задать вопрос» претензию с требованием выплатить ****** руб. в течение 10 дней.
• 21 марта получили ответ: документы приняты, но выплата будет «в сроки, установленные договором» (60+20). Фактически – отказ в удовлетворении.

5. Параллельная жалоба в ЦБ (отдельная)​

• 19 марта подали жалобу в ЦБ через форму на сайте cbr.ru (выбрали «Прочее»).
• Ссылка: https://www.cbr.ru/contacts/fs-form/
• В тот же день получили уведомление, что ЦБ направил обращение в страховую компанию для ответа в течение 15 рабочих дней. Теперь у нас есть «двойной» контроль: и по претензии, и по жалобе ЦБ.

6. Повторное обращение к финуполномоченному (уже правильное)​

• 23 мартаподали новое обращение к финуполномоченному, приложив:
  • претензию от 18.03,
  • ответ страховой от 21.03,
  • уведомление ЦБ,
  • все справки, договор, скриншоты.
• В требовании – только выплата ********* руб.

7. Текущая ситуация​

• Сегодня (23 марта) уточнили в чате про страховой акт – оператор ответил, что акт ещё не составлен, хотя претензий к документам нет.

---

Что важно вынести из этого опыта:

1. Не путайте «Задать вопрос» и претензию. Для финуполномоченного нужна именно претензия с чёткой суммой и требованием выплаты. Без неё омбудсмен не примет обращение.
2. Первое обращение к финуполномоченному даже с ошибкой не бесполезно. Вы получите разъяснение, как правильно, а ваше обращение всё равно перенаправят в ЦБ, и ЦБ уже зафиксирует факт обращения.
3. Жалоба в ЦБ через простую форму работает быстро. ЦБ обязывает страховую компанию дать ответ в 15 рабочих дней. Если не ответят – ЦБ сам ответит.
4. Не ждите 60 дней. Требуйте информацию, фиксируйте каждый шаг, направляйте претензию сразу, как только понимаете, что компания тянет.

---

Если у кого‑то похожая ситуация – не сидите в ожидании. Действуйте по этой схеме. Мы на финишной прямой: выплата должна быть, но теперь уже под надзором и финуполномоченного, и ЦБ.

Спойлер: Примерный текст для Финуполномоченного

ДОСУДЕБНОЕ УРЕГУЛИРОВАНИЕ

18.03.2026 направлена претензия с требованием выплаты в 10 дней. 21.03.2026 получен ответ №*******: компания подтвердила принятие документов, но указала, что выплата будет произведена «в сроки, установленные договором» (60+20 дней), фактически отказав в удовлетворении требования. Досудебный порядок соблюдён.

НАРУШЕНИЯ

П. 13.4 ст. 7 115-ФЗ обязывает сообщить о результате проверки в 7 рабочих дней. Срок истёк 18.03, уведомления не получено. Оператор 18.03 подтвердил отсутствие претензий к документам (скриншот прилагается), однако письменного решения нет.

Ссылка компании на 60-дневный срок необоснованна: это максимальный, а не нормативный срок. При отсутствии претензий к документам затягивание выплаты на 60+20 дней является злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ) и нарушает право на разумный срок (ст. 314 ГК РФ). Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что договорные сроки не должны применяться формально, если у страховщика есть все документы и нет объективных препятствий.

Нарушен п. 8.4.4 Правил страхования (обязанность информировать о ходе рассмотрения). Вместо ответа по существу компания ограничилась формальными отписками и требованием повторного заявления с паспортом, хотя паспорт уже предоставлялся.

ПРАВОВОЕ ОБОСНОВАНИЕ

Ст. 309, 314 ГК РФ – обязательства должны исполняться в разумный срок. Ст. 10 ГК РФ – недопустимо злоупотребление правом. П. 8.4.4 Правил страхования – обязанность информировать. Ст. 10 Закона о защите прав потребителей – право на информацию. Ст. 16 Закона №123-ФЗ – досудебный порядок соблюдён.

На основании изложенного, руководствуясь Федеральным законом №123-ФЗ,

ПРОШУ принять обращение к рассмотрению и обязать страховщика произвести выплату *** руб. по договору №*******.

ЗЫ В планах после выплаты подать претензию на компенсацию за использование чужими деньгами 3-4 дня от окончания полиса до момента выплаты по ставке ЦБ, при отказе, также к Финуполномоченному запрос на выплату.

 

[PetrovitchSPb]

Коллеги, для статистики.
Получил выплату на НиТ своевременно - 3 рабочих дня после окончания полиса.
К заявлению на выплату сразу приложил 2-НДФЛ. Дополнительных документов не запрашивали, да и вообще никаких коммуникаций со стороны СК со мной не было.
Приобретал только 1 полис, сумма 1,5 млн.
Из действующих продуктов дополнительно есть Копилка ВИП на минимальную сумму.

Будем надеяться, СК возьмется за ум и совесть, и как можно скорее вернет деньги всем, кто их до сих пор не получил.

 

[hostin]

Есть указание ЦБ (выше уже приводили), что срок выплаты по договорам НСЖ не может превышать 30 календарных дней. А 60 дней на составление страхового акта - это только во внутренних документах Рен Жизни, в законе такого нет срока.

Там есть такой текст "за исключением случаев, когда договором добровольного страхования предусмотрено иное" и на этой фразе все ломается про 30 дней

 

[Yur]

Хотя бы затем, чтоб знать свои права и действовать грамотно.

Причём тут юристы? Как и чем они здесь помогут?

 

[Svetaslava]

Там есть такой текст "за исключением случаев, когда договором добровольного страхования предусмотрено иное" и на этой фразе все ломается про 30 дней

Коллеги про 30 дней — всем внимание

Фраза «за исключением случаев, когда договором предусмотрено иное» НЕ значит, что страховая может прописать 80 дней и всё ок.

В самом Указании ЦБ после этой фразы прямо перечислены только два исключения:
1. Рента (выплата частями)
2. Смерть, если выгодоприобретатель — несовершеннолетний

Наш случай (дожитие по НСЖ) под эти исключения не попадает.

Поэтому 30 дней — это закон. А то, что страховая пишет в договоре 60+20, — незаконно и противоречит прямому указанию ЦБ.

Не дайте себя запутать. Жалуйтесь в ЦБ и омбудсмену.

 

[al-so]

И второе отличие: судебные издержки и адвокаты достаточно дороги, в отличие от бесплатной помощи финансового уполномоченного.

Зато штрафы по закону о защите прав потребителей. Страховые услуги вполне себе в этот закон вписываются, вон по ОСАГО СК уже давно щиплют.

 

[Сергей1979]

Сумма более 500к, поэтому только суд. А суды, как мне кажется, это очень надолго, в отличие от финуполномоченного.

Я говорил вам о возрате процентов (до 500 000) через финуполномоченного, после того как вам выплатят основную сумму через подачу заявления о возврате переплаты. Возможно, можно попробовать их вернуть (проценты за третий месяц и проценты начисленные пока удерживают основную сумму) , после того как вы получите основную сумму.

 

[Dadadum]

Коллеги про 30 дней — всем внимание

Фраза «за исключением случаев, когда договором предусмотрено иное» НЕ значит, что страховая может прописать 80 дней и всё ок.

В самом Указании ЦБ после этой фразы прямо перечислены только два исключения:
1. Рента (выплата частями)
2. Смерть, если выгодоприобретатель — несовершеннолетний

Наш случай (дожитие по НСЖ) под эти исключения не попадает.

Поэтому 30 дней — это закон. А то, что страховая пишет в договоре 60+20, — незаконно и противоречит прямому указанию ЦБ.

Не дайте себя запутать. Жалуйтесь в ЦБ и омбудсмену.

Я с Вами согласен, думается нужно в СК сразу писать на уплату не полученных % начиная с 31 дня. А когда СК через 10 дней ответит, ФУ уже писать с учетом всех дней с 31 дня начиная. Пару раз заплатят за рассмотрение дела, может поумнеют.

 

[Georgii]

Согласен с предыдущими сообщениями. Действительно, 30 дней - это закон. Условия договора, особенно в части защиты прав потребителей, не могут противоречить закону.

Интересный факт обнаружил в ЗоЗПП: штраф 50% рассчитывается от всей цены иска. Если страховая и дальше будет затягивать выплату, то у них есть все шансы нарваться на существенные убытки, что я и отразил в досудебной претензии.

У меня завтра ровно месяц с окончания полиса, выплаты пока нет. Если откажут в выплате по претензии - пойду в суд. Госпошлины по этой категории дел нет, подать иск сейчас не так сложно, можно и самому справиться.

По моей жалобе в ЦБ пока ответа не было. Судя по форуму, не хочет Банк России штрафовать страховую за нарушение семидневного срока по 115-ФЗ. А жаль.

Мой вариант досудебной претензии во вложении и спойлере, пользуйтесь, камрады.

Да пребудет с нами Сила!

Спойлер: Досудебная претензия

Между мной, ФИО, и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – СК) был заключен договор накопительного страхования жизни «Накопительный Смарт» № ______ от _______ (далее – Полис). Обязательства по оплате страховой премии в размере 2 301 165,50 руб. мной исполнены в полном объеме.

По условиям договора срок страхования составляет один календарный месяц. Условие о заключении нового договора страхования применяется до момента получения заявления Страхователя об отказе от договора страхования или об отказе от заключения нового договора страхования. При отсутствии заявлений, новые договоры страхования заключаются до 15.01.2075 г. Процентная ставка за период страхования составляла 18,9% годовых. Соответственно ожидаемая доходность по Полису за один месяц должна была составить 36 243,36 руб.

01.03.2026 г. мной было подано заявление в СК на оплату страховых взносов 10 000 руб. (продление Полиса на следующий период), а также о перечислении оставшейся суммы в размере 2 327 408,86 руб. на мой счет в АО «ТБанк» в связи с дожитием (страховая выплата). Дата окончания очередного периода страхования – 09.03.2026 г.

10.03.2026 г. мой Полис не продлился на следующий месяц. Выплата от СК также не поступила.

16.03.2026 г. СК запросила документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств (в рамках 115-ФЗ). В тот же день документы (справки 2-НДФЛ) были загружены мной в личный кабинет. СК сообщила о получении документов и более не выходила со мной на связь. Выплата по настоящее время не наступила, а Полис не продлен на следующий период.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно абз. 3 п. 5 ст. 3 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 4.15 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни» от 05.10.2021 № 5968-У страховая выплата производится в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С момента поступления в СК моего заявления об осуществлении страховой выплаты прошло более 30 календарных дней, однако выплата по настоящее время не произведена, денежные средства удерживаются компанией в нарушение вышеуказанных норм законодательства.

В связи с изложенным, требую:

1. В срок не позднее 3 (трех) дней с момента поступления настоящей претензии перечислить страховую выплату по договору № ______ от _______ в размере 2 327 408,86 руб. по реквизитам, указанным в заявлении от 01.03.2026 г. (приложение №2)

2. Зачислить сумму 10 000 руб. на договор № ______ от _______ по заявлению от 01.03.2026 г. и пролонгировать Полис на новый срок.

В случае отказа в удовлетворении требований в установленный срок, я буду вынужден обратиться в суд с иском о взыскании денежных средств, расходов на оплату представителя, морального вреда, а также штрафа в размере 50% от суммы иска за несоблюдение в добровольном порядке требований истца (п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Особо обращаю внимание компании, что Верховный Суд РФ в своих решениях неоднократно указывал, что при определении размера штрафа подлежат учёту все взысканные по материально-правовым требованиям в пользу потребителя денежные суммы.

Например, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 ноября 2014 г. №78-КГ14-27 было указано, что штраф должен исчисляться из общей суммы, присуждённой в пользу потребителя, включая страховое возмещение, страховую премию, проценты и другие взысканные суммы. А в деле №19-КГ20-6 Верховный Суд РФ подчеркнул, что перечисление средств ответчиком в период рассмотрения дела не освобождает его от штрафа, если истец не отказывался от иска.

Таким образом, в случае подачи мной иска в суд, дополнительно к основному долгу и процентам, сумма 50% штрафа, взысканного с СК, составит не менее 1 168 704,43 руб.

 

[AlexRakha]

Коллеги про 30 дней — всем внимание

Фраза «за исключением случаев, когда договором предусмотрено иное» НЕ значит, что страховая может прописать 80 дней и всё ок.

В самом Указании ЦБ после этой фразы прямо перечислены только два исключения:
1. Рента (выплата частями)
2. Смерть, если выгодоприобретатель — несовершеннолетний

Наш случай (дожитие по НСЖ) под эти исключения не попадает.

Поэтому 30 дней — это закон. А то, что страховая пишет в договоре 60+20, — незаконно и противоречит прямому указанию ЦБ.

Не дайте себя запутать. Жалуйтесь в ЦБ и омбудсмену.

Я не юрист и хочется немного понудеть.
А Указание ЦБ действительно является законом, а не рекомендацией?

 

[Omni]

Причём тут юристы? Как и чем они здесь помогут?

Если нужно объяснять, то не нужно объяснять.(с)
Если вы не собираетесь бороться, то юрист вам не нужен. А у тех, кто будет бороться такой вопрос не стоит.

 

[Omni]

А Указание ЦБ действительно является законом, а не рекомендацией?

Есть указания нормативного характера, а есть разъяснения и рекомендации.

 

[Omni]

штраф 50% рассчитывается от всей цены иска

Не от суммы иска, а от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Это не одно и тоже.

 

[Omni]

И второе отличие: судебные издержки и адвокаты достаточно дороги, в отличие от бесплатной помощи финансового уполномоченного.

Это да, только у финуполномоченного есть ограничения по сумме требований, предмету спора и до обращения к нему нужно соблюдение претензионного порядка. ФУ может отказать по формальным основаниям. ФУ не взыскивает потребительские штрафы и моральный вред, насколько я знаю.

 

[Svetaslava]

Я не юрист и хочется немного понудеть.
А Указание ЦБ действительно является законом, а не рекомендацией?

Спасибо за вопрос, коллега

Я тоже не юрист, а скорее практик, сочетающий в себе незнание с большим количеством энтузиазма. И тем не менее жизнь даёт мне возможность погружаться в этот интересный мир все глубже и глубже. Скажем спасибо СК.

По сути: указания ЦБ — это не «законы», но и не рекомендации.

ФЗ о ЦБ (№ 86-ФЗ, ст. 4, п. 14) говорит, что ЦБ устанавливает обязательные правила для страховых компаний. И делает он это в том числе через указания.

Указание № 5968-У зарегистрировано в Минюсте, официально опубликовано. Для страховщиков это значит, что его надо исполнять, иначе — санкции: предписания, штрафы (ст. 15.34.1 КоАП РФ), а в худшем случае — проблемы с лицензией.

Но это теория, а у меня ещё и открылся уровень игры, на котором я пойму как это будет работать в жизни