Гасить ипотеку или положить на вклад (читает 1)

[Крыс Канцелярский]

Тема отчасти философская, чтобы разобраться в своей голове, но буду рад неожиданным идеям.

Квартира в ипотеке
Один кусок по семейной ипотеке, его вообще не трогаем
Второй кусок - 5М под 17,7%, ежемесячный платеж 73-74К. Плюс страховка 10К/год.
Будет 5М наличными.
Изначально планировалось погасить и забыть, но с учётом ставок думается закинуть на депозиты и процентами закрывать платежи.
За:
- при росте ставок прибыль от такого варианта растет
- при снижении всегда можно погаситься
- получаем плюшки от банков
- ???
Против:
- кредитная нагрузка
- риск потерять деньги при мошенничестве/блокировке вкладов/запое
- налог на вклады (необлагаемый минимум, скорее всего, будет выбран другими средствами)
То есть, чтобы выйти в ноль, размещаться надо под 21+%.
Либо это "навар от яиц" (с) анекдот
- ???

В принципе, сию даже в Сбере могу открыть депозит под 23% на полгода...

 

[KALIM]

Как вариант ))
50% закрыть )для спокойствия души)
А вторую половину на вклад )

 

[agilebox]

Возможная выгода, за вычетом налогов = 5млн*(23%*(1-0.13)-17.7%) = 115 тыс за год.
Рисков много, прибыль маленькая.

 

[ВКЛ]

Вклад вы хотите разместить на одного человека, деньги не делить? Я бы погасила лучше, это надёжнее.

 

[Alex-B]

у меня ипотека под 5.6% и такой вопрос даже не возникает..

 

[Хек]

Все мы можем сломаться, потеряв трудоспособность, в том числе на несколько месяцев.
Можем потерять работу и не найти её быстро.
Даже если плевать на разницу ставок, то всё равно иметь сумму на депозите будет надёжнее, спокойнее.

 

[Крыс Канцелярский]

@Alex-B, семейную не трогаю, 6% в наши дни это подарок.

@ВКЛ, можно и раскидать на неинвестирующих родственников по 0,9 АСВ, спасибо за идею.

@agilebox, вот и собираю аргументы.
Опять же, посмотрим,какая будет КС 14.02...

 

[UnembossedName]

@Крыс Канцелярский, учитывайте только то, что для полноценного сравнения ставок на депозите и кредите, нужно депозит приводить к ставке с ежемесячной выплате.

Я за рациональное решение не гасить, есть еще иррациональные личные факторы.

Но из рациональных (пусть они покажутся где-то надуманными) аргументов, почему надо гасить.
- Риск приставов (тема есть, случайный штраф на однофамильца, вклад расторгается, проценты теряются)
- Риск каких-то суровых мер со стороны государства по отношению к вкладам.
- Про мошенничество/запой вы уже сказали.

В остальном гасить конечно не стоит, у со вкладом гораздо больше гибкости.

 

[GenaisOrla]

Лучший вариант, наверное, делать 50% на 50%. Подушка всегда должна быть, всякие ситуации в жизни бывают

 

[3mmm]

То есть, чтобы выйти в ноль, размещаться надо под 21+%.

Формулы расчётов приведите, чтобы было понятно, что и как вы сравниваете и где ошиблись.

 

[agilebox]

Формулы расчётов приведите, чтобы было понятно, что и как вы сравниваете и где ошиблись.

17.7%/(1-0.13) = 20.34% - чтобы в ноль выйти после налогов

 

[Inna]

Такая же тема у меня в голове ))
Но суммы меньше, насчитала, что выгоднее досрочно погасить частично кредит , а не держать деньги на вкладе .
Буду признательна за поправки, если я ошибаюсь :
Дано: 1300000 тело кредита под 16,2%
Условие: досрочное гашение 500000 руб.
Тогда тело кредита остается 800 тыс и останется 187 тыс %. Экономлю 400 тыс на %
Есть вклад на год под 22.3 % - 157400 руб % , по идее этих денег хватит покрывать %, а тело кредита доплачивать ежемесячно.

Как лучше поступить ? Заранее благодарю !

 

[UnembossedName]

Как лучше поступить ? Заранее благодарю !

В первую очередь, научиться правильно считать.
Когда научитесь правильно считать и поймете, что депозит с большей ставкой выгоднее, можно подумать о том, какие есть еще расходы по обслуживанию кредита, какой налог с процентов по вкладам вы платите, как вам комфортне итд.


Я не знаю, откуда ваши цифры, но кажется, что вы не учли, что после погашения кредита, у вас в случае вклада останутся деньги на руках, а сумма долга уменьшится.

 

[agilebox]

Как лучше поступить ? Заранее благодарю !

Максимальная выгода в год: сумма*разница_ставок/100.
Для вашего случая 500 тыс. * (22.3 - 16.2)/100 = 30 тыс рублей в год.
Ещё налоги надо будет учесть со вклада.