После той ипотечной истории я дал себе слово: больше не смотреть только на платеж. Платеж - это витрина. Смотри на переплату целиком. Сказать-то легко. А потом мне одобряют 420 000 под 19,4% на 36 месяцев, платеж 15 480, и я думаю: ну терпимо, справимся. Занес в табличку, поставил напоминание, успокоился. Финансовый гений, ага.
А вечером Катя спросила: ты вообще считал, сколько в итоге отдашь? Не считал. Открыл таблицу, прогнал полный график - за 36 месяцев переплата выходила тысяч на 137. Берешь 420, отдаешь почти 557. Вот тут я сел уже по-настоящему.
Полез разбираться - ровно как тогда с ипотекой, по своему графику. Раскрыл помесячную разбивку и увидел знакомую картину: в начале ты платишь почти одни проценты, тело долга тает еле-еле. А значит, каждый ранний рубль сверх обязательного бьет прямо в тело и срезает базу, с которой потом капают проценты на весь оставшийся срок. Сижу, смотрю на свой график и буквально вижу, как эта разница утекает: чем позже вносишь, тем меньше толку.
По 353-ФЗ досрочное погашение - право заемщика, никаких штрафов. Банк обязан пересчитать, надо только уведомить заранее. У меня в договоре стояло до 30 дней. Прочитал я это, понятно, уже когда собрался гасить - до того договор лежал нетронутым, как у всех.
Схема вышла незатейливая. Каждый месяц поверх обязательного закидывал сколько набегало - где 5 000, где 8 000. Раз прилетела премия - сразу 40 000. После каждого взноса писал заявление на частичное погашение и выбирал уменьшение срока. Тут объясню, на чем сам чуть не споткнулся. Срежешь срок - меньше месяцев платишь проценты на остаток, переплата проседает заметно. Срежешь платеж - дышать легче каждый месяц, но в сумме дороже. Дэн, само собой, спорил: освободи деньги, неси на вклад. Сели, посчитали оба варианта. Спорим до сих пор.
Гасил 14 месяцев. Кредит, которому жить 36, закрыл на 22-м. Итоговая переплата - около 53 000. Против тех самых 137 000 по полному графику. Разница тысяч 84 - в мой карман. Это мой кейс конца 2023 - начала 2025-го, цифры под мою ставку и мою сумму, у вас выйдет иначе.
После закрытия взял справку о погашении. Недели через три залез в кредитную историю - проверил, что кредит там закрыт. Отразился нормально. Просто меня один раз уже подвели данные, которые не успели обновиться в базе - аккурат на ипотечной заявке, разговор был неприятный. С тех пор перепроверяю, паранойя не паранойя.
Если вы сейчас в той же точке - смотрите свой договор, условия уведомления у всех разные. И считайте на своих числах. Я не эксперт, я тот, кто уже наступил.
Кто гасил досрочно - что выбирали, срок или платеж? И как в итоге вышло?
А вечером Катя спросила: ты вообще считал, сколько в итоге отдашь? Не считал. Открыл таблицу, прогнал полный график - за 36 месяцев переплата выходила тысяч на 137. Берешь 420, отдаешь почти 557. Вот тут я сел уже по-настоящему.
Полез разбираться - ровно как тогда с ипотекой, по своему графику. Раскрыл помесячную разбивку и увидел знакомую картину: в начале ты платишь почти одни проценты, тело долга тает еле-еле. А значит, каждый ранний рубль сверх обязательного бьет прямо в тело и срезает базу, с которой потом капают проценты на весь оставшийся срок. Сижу, смотрю на свой график и буквально вижу, как эта разница утекает: чем позже вносишь, тем меньше толку.
По 353-ФЗ досрочное погашение - право заемщика, никаких штрафов. Банк обязан пересчитать, надо только уведомить заранее. У меня в договоре стояло до 30 дней. Прочитал я это, понятно, уже когда собрался гасить - до того договор лежал нетронутым, как у всех.
Схема вышла незатейливая. Каждый месяц поверх обязательного закидывал сколько набегало - где 5 000, где 8 000. Раз прилетела премия - сразу 40 000. После каждого взноса писал заявление на частичное погашение и выбирал уменьшение срока. Тут объясню, на чем сам чуть не споткнулся. Срежешь срок - меньше месяцев платишь проценты на остаток, переплата проседает заметно. Срежешь платеж - дышать легче каждый месяц, но в сумме дороже. Дэн, само собой, спорил: освободи деньги, неси на вклад. Сели, посчитали оба варианта. Спорим до сих пор.
Гасил 14 месяцев. Кредит, которому жить 36, закрыл на 22-м. Итоговая переплата - около 53 000. Против тех самых 137 000 по полному графику. Разница тысяч 84 - в мой карман. Это мой кейс конца 2023 - начала 2025-го, цифры под мою ставку и мою сумму, у вас выйдет иначе.
После закрытия взял справку о погашении. Недели через три залез в кредитную историю - проверил, что кредит там закрыт. Отразился нормально. Просто меня один раз уже подвели данные, которые не успели обновиться в базе - аккурат на ипотечной заявке, разговор был неприятный. С тех пор перепроверяю, паранойя не паранойя.
Если вы сейчас в той же точке - смотрите свой договор, условия уведомления у всех разные. И считайте на своих числах. Я не эксперт, я тот, кто уже наступил.
Кто гасил досрочно - что выбирали, срок или платеж? И как в итоге вышло?
