Я постараюсь на вопросы ответить ёмко, но всё же кратко, чтобы не наплодить полотна, которое невозможно будет читать.
А в чем польза для людей этого сервиса, что он вообще даст людям?
Этот сервис достаточно быстро идентифицирует проблемы в кредитной истории. То есть, если вы и так вдоль и поперёк её исследовали в процессе общения на этом форуме, то, вероятно, добавит пользы лично вам он не так много. Но думаю, что всё же был потрачен не один вечер, чтобы начать подробно разбираться в отчётах и в том, что там необходимо смотреть. Сегодня человек заказал у нас анализ отчётов, и для программы потребовалось 19 секунд, чтобы их обработать: 147 страниц НБКИ, 110 страниц Кредистории и 44 страницы Скоринг бюро.
Также сегодня знакомый кредитный брокер, то есть человек, для которого чтение кредитной истории — это ежедневная работа спросил у нас, а почему у него вместо условного Иванова Василия Петровича пишется, что отчёт выписан на имя Ивановой Василисы Петровны. А потому, что в субъекте кредитной истории первым человеком идёт именно она, а даже профессионал этого не заметил. А она там потому, что заполнение КИ — это очень ручной процесс с большим количеством участников и неизбежными ошибками.
То есть польза сервиса в скорости и дотошности в обнаружении проблем, которые мешают брать кредиты.
На остальные вопросы будет отвечать Юрий Винокуров. В банковском деле он с 2007 года, с 2014 года развивает своё предприятие — «
Прагматику». Вот там «чтобы начали давать кредиты» — это ежедневная деятельность. Понятное дело, что Прагматика не выявила универсальные вопросы банковского мироздания, да и нет таких, но чтобы держаться на плаву 10 лет предприятию нужно как-никак понимать, как устроены дела в её области. То есть приложение работает на практическом опыте Прагматики.
Я не представлялся, меня зовут Герман Тебиев, я программирую, регалий у меня поменьше, но и не я отвечаю.
1. С чего вы вообще взяли что много кредитов это проблема? и почему это проблема? и сколько это много? Участники данного форума не считают это проблемой. В разделе кредитные карты есть целая тема про это.
Есть знание скоринговых моделей банков и понимание, как они работают. В среднем по «банковской больнице» для потребительских кредитов много — это 5 штук, скоринговые модели начинают выдавать отказы. Распространённое решение — это рефинансирование нескольких кредитов в один.
2. Почему отказы это проблема? Опять же участники этого форума подаются по 5-10 раз в месяц, имеют сотни отказов. потом раз, и на 13 месяц получают КК - то есть отказы это не проблема и никогда ей не была. Почему в Вас это проблема?
Когда банк рассматривает заявку на кредит, он затрачивает ресурсы. В процессе рассмотрения одной заявки участвуют много систем и людей. Так происходит потому, что скоринговые модели большие и могут иметь 1000 и больше параметров, то есть имеется, что повычислять. Если человек недавно получил уже 3 отказа, то у 4-го банка пропадает мотивация тратиться на трудоёмкую операцию, легче на входе автоматически дать отказ. Также и у 5-го, и у 6-го банка, если всё ещё есть живое «недавно». Возможное решение тут — это взять паузу месяца в 3, чтобы пропало это самое «недавно». А там, глядишь, и карта появится не на 13-й месяц, а на 4-й.
3. Просрочки - это проблема, но вы предполагаете, что Ваш клиент не знает о просрочках и такой посмотрел Ваш отчет и такой блин ,точно, я же уже два года ипотеку в сбере не плачу, как же я мог забыть..или что? И что с этим делать? Удалить просрочку клиент не сможет, она у него уже есть, как факт. Дальше с ней что делать?
Просрочки бывают разные. Да, простой случай, что кто-то два года не платит в Сбере ипотеку. Но опять же, внесение данных в КИ — это много ручной работы, а значит много косяков. Да, законом регулируется, да, можно получить по заднице за несоблюдение сроков передачи данных в бюро. Но наказание в 50 000 ₽, которое и не факт, что наступит — не слишком страшная кара для финансовой организации. А за ошибки в передаче данных так вообще не штрафуют. В КИ могут быть данные о чужих кредитах, может быть непереданная информация о платеже, которая выглядит как просрочка. Возможность вычислить её менее чем за минуту, а затем направить запрос на исправление и после исправления повысить кредитный рейтинг звучит неплохо.
4. Влияние микрозаймов тоже пока никто особо не доказал (что они влияют в минус или плюс) и никто не понимает как они вообще влияют на жизнь дальше. Да и не понятно и что? Ну вот показали вы клиенту - что у него есть микрозаймы, и что? Он такой сразу точно, пойду возьму кредит наличными в сбербанке вместо них. Или что? Он явно микрозайм брал не потому, что у него жизнь топ. а скорее так как ему кредит наличными в сбере не дали. И думаю все понимают - что микрозайм это плохо. Скажете ему еще раз - что это плохо? Да так он и сам это знал. Дальше то что ему делать?
Насколько я вижу, банки в своих SEO-статьях под копирку виляют и в плюсы, и в минусы микрозаймов.
НБКИ, пожалуй, чётче остальных пишет:
Состав кредиторов: если заемщик обращается за микрозаймами в микрофинансовые организации, это негативно воспринимается многими банками;
По поводу того, что делать дальше. Можно начать с вычищения мусора из кредитной истории, одновременно переставая на несколько месяцев подавать заявки одну за другой. Параллельно с этим предполагается работа над финансовой дисциплиной, чтобы постепенно выходить из МФО обратно в обычные банки. Тут уже универсального совета не дашь, нужно смотреть детали.
Дальше в сообщениях были вновь вопросы про пользу и что делать, по ним уже повторяться не буду.
Как итог польза сервиса — быстро проанализировать кредитные истории из 3-х БКИ, выявить несоответствия и ошибки, исправив которые, повысится вероятность одобрения заявки на кредит. Если самому остаётся непонятно, что делать дальше, то сейчас можно будет нажать на какую-то из кнопок запроса помощи и уже стать полноценным клиентом Прагматики. А в будущем добавим кнопок для взаимодействия с БКИ через сервис. Если взлетим, конечно.
К слову, раз уж мы так основательно общаемся, можем вашу кредитную историю за просто так прогнать, чтобы вы посмотрели на свой сводный отчёт. Плюс, Юрий что-то по отчёту прокомментировать может.
