Досрочное закрытие вкладов (особенности, нюансы) (читают 4)

[Affin2567]

Стоит ли досрочно закрывать 3-летку в Норвике под 10,2% (ежемесячно), если прошел уже год и ставка при досрочном закрытии будет 6,5%? Входной билет был 4,5 т.р. Как считаете, знатоки?

 

[Гермес]

закрывайте...

 

[Vodo2014]

Стоит ли досрочно закрывать 3-летку в Норвике под 10,2% (ежемесячно), если прошел уже год и ставка при досрочном закрытии будет 6,5%? Входной билет был 4,5 т.р. Как считаете, знатоки?

Зависит от суммы. Если острой потребности в деньгах нет, я бы оставил, тем более что в параллельной теме нам на будущий год ставку ЦБ 8 % пообещали

 

[<Y>]

Стоит ли досрочно закрывать 3-летку в Норвике под 10,2% (ежемесячно), если прошел уже год и ставка при досрочном закрытии будет 6,5%? Входной билет был 4,5 т.р. Как считаете, знатоки?

Посчитайте, это несложно. Если есть вариант (полагаю, есть, но Ваших реалий не знаю) за 2 года отбить потери от досрочки - то да. В первом приближении: если не закроете, то через два года получите А*10.5%*2; если закроете и на оставшиеся 2 года разместите под Х%, то получите (А*(1+6,5%)-а))*Х%*2, где А - первоначальная сумма вклада (без 4.5 тыр - они пропали навсегда ), а - полученные за год %% - откуда и находите требуемый Х. Если вклад на 2 года будет с е/м выплатами, то это прям почти точная формула, а если %% в конце, то надо будет немного допилить напильником.
Я закрыл (у меня было 10.5% и 6.8% соответственно).

 

[<Y>]

Affin2567,​

прошу прощенья! Писал "с устатку и не емши", не те Вам формулы натыкал
Правильно так: если не закроете, то через 2 года у Вас будет А*(1+10.2%*2); если закроете и на оставшиеся 2 года разместите под Х%, то будет (А*(1+6,5%)-а))*(1+Х%*2). В остальном

 

[Affin2567]

Если не критично, то оставляйте. Поздняк метаться, раньше надо было закрывать и открывать под 15%. Хотя есть ещё Цифра-банк, который под 15,5% предлагает на 3 года. Все остальные уже упали.

Раньше было нельзя, 6,5% дают при досрочном закрытии по истечении 1 года с момента открытия вклада, до этого - 0. Случайно узнала про это условие, когда из банка пришла смс о том, что спишут 5900 р 1 мая за какой-то тариф. Позвонила в банк выяснить про тариф и оказалось, что можно закрыться заранее с небольшими потерями. Вот теперь думаю...

 

[Affin2567]

Посчитайте, это несложно. Если есть вариант (полагаю, есть, но Ваших реалий не знаю) за 2 года отбить потери от досрочки - то да. В первом приближении: если не закроете, то через два года получите А*10.5%*2; если закроете и на оставшиеся 2 года разместите под Х%, то получите (А*(1+6,5%)-а))*Х%*2, где А - первоначальная сумма вклада (без 4.5 тыр - они пропали навсегда ), а - полученные за год %% - откуда и находите требуемый Х. Если вклад на 2 года будет с е/м выплатами, то это прям почти точная формула, а если %% в конце, то надо будет немного допилить напильником.
Я закрыл (у меня было 10.5% и 6.8% соответственно).

А = АСВ. Отбить потери 56 300 можно за 3 мес, если положить А на НС или вклад 16,5%. Вопрос в том, что будет потом, какие будут ставки потом. Если сразу переложиться на 3 года по ставке выше 12,2% - уже будет какая-то выгода. Но сейчас перекладываться на 3 года под 13% не хочу, кажется, на коротких сроках выгоднее сидеть.

 

[<Y>]

А = АСВ. Отбить потери 56 300 можно за 3 мес, если положить А на НС или вклад 16,5%. Вопрос в том, что будет потом, какие будут ставки потом. Если сразу переложиться на 3 года по ставке выше 12,2% - уже будет какая-то выгода. Но сейчас перекладываться на 3 года под 13% не хочу, кажется, на коротких сроках выгоднее сидеть.

Мне кажется, Вы не то что-то считаете. Проверьте внимательней, за 3 месяца отбить ничего не получится.
Моё сообщение, которое Вы цитируете - оно с ошибкой, я позже ещё одно отправил, посмотрите.
И зачем перекладывать опять на 3 года? Можно открыть (пока ещё можно) приемлемый фикс на 2 года, а остальное держать на краткосроке. В любом случае надо считать - чтобы недополученная прибыль не обернулась вполне полученным убытком. В денежных вопросах "кажется" или "поздняк метаться", как пишет WizardU - тактики сомнительные.
Если навскидку, то на 2 года Вам нужно больше чем 12.5% годовых с е/м выплатами/капитализацией или 14.12% в конце. Возможно чуть больше, надо аккуратно посчитать.

 

[Affin2567]

Мне кажется, Вы не то что-то считаете. Проверьте внимательней, за 3 месяца отбить ничего не получится.
Моё сообщение, которое Вы цитируете - оно с ошибкой, я позже ещё одно отправил, посмотрите.
И зачем перекладывать опять на 3 года? Можно открыть (пока ещё можно) приемлемый фикс на 2 года, а остальное держать на краткосроке. В любом случае надо считать - чтобы недополученная прибыль не обернулась вполне полученным убытком. В денежных вопросах "кажется" или "поздняк метаться", как пишет WizardU - тактики сомнительные.
Если навскидку, то на 2 года Вам нужно больше чем 12.5% годовых с е/м выплатами/капитализацией или 14.12% в конце. Возможно чуть больше, надо аккуратно посчитать.

Я же не все потеряю при досрочном закрытии, а только 3,7% (10,2 - 6,5 = 3,7). Т.е. потеря за 1 год с суммы АСВ - это 3,7% от АСВ + 4500, т.е. 56300. Разве не так?
Какой смысл считать потенциальный доход за 3 года и стараться к нему подтянуть новый вклад? Да, у меня тоже получается где-то 12,5% хотя бы на долгосрок должно быть, чтобы выйти в итоге за 2 оставшиеся года в прибыль. Но ведь на 2 года нет хороших пополняемых вкладов, а на 13% не хочется замораживать деньги.
А если сейчас положить сумму АСВ на полгода под 17% и добавить доход за год по 6,5% (который уже получен), то за полтора года доход уже сравняется с тем, который бы мне принес мой вклад под 10,2% за те же 1,5 года, если бы я его не закрыла.
Т.е. через полгода я выйду в ноль, а дальше уже надо смотреть, будут ли ставки выше 10,2% или нет. Я считаю, что будут выше.
Но, наверно, у каждого своя методика подсчета убытков от досрочного закрытия вкладов.

 

[WizardU]

В денежных вопросах "кажется" или "поздняк метаться", как пишет WizardU - тактики сомнительные.

Это и не тактика) На 3 года нет смысла открывать на все котлеты, а только часть (например, 20%) - вот это тактика. Высокие ставки на 3 года уже в основном ушли. Многие банки поотменяли длинные вклады по большим ставкам.

 

[<Y>]

Я же не все потеряю при досрочном закрытии, а только 3,7% (10,2 - 6,5 = 3,7). Т.е. потеря за 1 год с суммы АСВ - это 3,7% от АСВ + 4500, т.е. 56300. Разве не так?
Какой смысл считать потенциальный доход за 3 года и стараться к нему подтянуть новый вклад? Да, у меня тоже получается где-то 12,5% хотя бы на долгосрок должно быть, чтобы выйти в итоге за 2 оставшиеся года в прибыль. Но ведь на 2 года нет хороших пополняемых вкладов, а на 13% не хочется замораживать деньги.
А если сейчас положить сумму АСВ на полгода под 17% и добавить доход за год по 6,5% (который уже получен), то за полтора года доход уже сравняется с тем, который бы мне принес мой вклад под 10,2% за те же 1,5 года, если бы я его не закрыла.
Т.е. через полгода я выйду в ноль, а дальше уже надо смотреть, будут ли ставки выше 10,2% или нет. Я считаю, что будут выше.
Но, наверно, у каждого своя методика подсчета убытков от досрочного закрытия вкладов.

Нет. Вы всё не так считаете, и методика тут не причём. У Вас, извините, некоторая каша в голове.
1. Забудьте про 4500 - они покинули Вас навсегда, и ни в каких расчетах больше не участвуют.
2. Прибавлять полученный в прошлом году доход к планируемому доходу в будущем нельзя - прошлый доход уже получен, и на будущий доход не влияет - точнее, влияет, но не так, как Вы себе представляете. Ни в какой ноль, через полгода Вы не выйдете.
3. Реально у Вас сейчас есть вклад 1400000 на 2 года (поскольку один уже прошёл) под 10.2%. Если Вы не закроете его, то через 2 года получите тело вклада (1400000)+проценты за 2 года (10.2%*2). Если Вы закроете его - то Вам пересчитают по ставке 6,5% и вычтут уже выплаченные проценты, которые (как Вам лучше меня известно) были по ставке 10,2%. То есть, Вы получите меньше 1400000 (примерно 1348500). Вот эту-то сумму Вы и сможете разместить по Х% на 2 года - и через 2 года получите тело вклада (1348500)+проценты (Х%*2). Эта вторая сумма должна оказаться больше первой. Если же в результате Ваших интуитивных манипуляций через два года у Вас окажется меньше, чем (1400000)+(10.2%*2) - то лучше ничего не затевать, поскольку это будет уже прямой убыток.
4. Перестаньте лениться, посчитайте аккуратно по формуле, которую я написал во втором сообщении, и иллюзии у Вас развеяться.

 

[Leshiko]

Стоит ли досрочно закрывать 3-летку в Норвике под 10,2% (ежемесячно), если прошел уже год и ставка при досрочном закрытии будет 6,5%? Входной билет был 4,5 т.р. Как считаете, знатоки?

Пройдите по моей ссылке в подписи и посчитайте "в попугаях". Сумма тут не имеет значения.
Отдельный вопрос в уплате налогов, при льготной досрочке Вам посчитают как доход, полученный в 2024 году на момент закрытия, куда войдёт всё время действия вклада с открытия.

 

[Tanyana59]

Входной билет был 4,5 т.р

Не понятно, вклад так и есть на эту сумму или он был пополнен, если да, то когда и на какую сумму?

 

[Affin2567]

Не понятно, вклад так и есть на эту сумму или он был пополнен, если да, то когда и на какую сумму?

Входной билет - это плата за тариф, который давал возможность открыть вклад под повышенный процент. Платится сразу при открытии вклада. Это не фикс. Вклады непополняемые у Норвика. Вклад был открыт на сумму АСВ.

 

[Tanyana59]

Это не фикс. Вклады непополняемые у Норвика. Вклад

Понятно, никогда не имела дел с Норвиком.

 

[NoGo1]

Вклады непополняемые у Норвика.

Странное утверждение. Я наоборот ни разу не открывал в Норвике непополняемые вклады, одни только фиксы.

 

[Affin2567]

Нет. Вы всё не так считаете, и методика тут не причём. У Вас, извините, некоторая каша в голове.

Спасибо, что откликнулись и пытаетесь мне помочь разобраться. Но вы пытаетесь строить из себя математика, при этом математик из вас никакой.
Чтобы считать строго по-математически, надо рассуждать по-другому:
1. Надо считать доход за все 3 года действия вклада, а не за 2 оставшиеся года, как вы пишете, и сравнивать с доходами за эти же 3 года, которые будут получены в случае закрытия вклада. Это 6,5% за первый год + возможные доходы за 2 следующих года - 4500.
А вы говорите: мало ли что я потерял за прошлый год! Забудем об этом и начнем жизнь заново. Классная логика!
2. Проценты по вкладу, которые уже получены и будут вычтены из тела вклада, также были вложены под процент. поэтому для простоты подсчетов можно считать будущие доходы от всей суммы АСВ.
Кстати о математике: даже те 6,5%, которые мне "простят" при закрытии вклада, - тоже были вложены куда-то и тоже доход принесли...
3. Почему-то надо забыть про свои "кровные" 4500 р, (потому что вы не знаете как их вставить в формулу?)

Ни в какой ноль, через полгода Вы не выйдете.

Представьте себе, что первоначально вклад был открыт на 1,5 года по ставке 10,2. Т.е. за 1,5 года будет получен доход 10,2%*1,5 - 4500 = 209700. Если закрыть вклад и положить деньги на полгода под 17%, за те же 1,5 года будет доход 6,5% + 17%*0,5 - 4500 = 205500. Разница в 4 т.р. отбивается процентом на ранее полученных процентах.

Перестаньте лениться, посчитайте аккуратно по формуле, которую я написал во втором сообщении, и иллюзии у Вас развеяться.

Давно уже я все посчитала, еще до того как здесь разместила пост. И процент, на который надо разместить деньги на оставшиеся 2 года, чтобы получить прибыль - у нас с вами сходится +/-.
У нас расхождение в стратегии: Вы предлагаете на 2 года открыть пополняемый фикс, остальное вложить в краткосрок.
А если бы до окончания срока вклада оставалось 1 год 4 мес, Вы предложили бы открыть фикс на 1 год 4 мес.?
Почему нельзя, например, на 3 года открыть фикс (если ставки на 3 года выше, чем на 2) - потому что вам хочется для чистоты эксперимента сравнивать доходы именно в дату Х - окончания первоначального вклада.
И да, я пока не вижу хороших фиксов на 2 - 3 года, поэтому не вижу в них смысла. Время, конечно, покажет.

 

[Affin2567]

Странное утверждение. Я наоборот ни разу не открывал в Норвике непополняемые вклады, одни только фиксы.

Значит, мне попадались только непополняемые 3-летки. Даже не буду спорить.

 

[Aieco]

Даже не буду спорить.

Спорить не о чем: в конце прошлого года, когда ставки на пополняшки менялись практически каждую неделю, видимо банку надоели многочисленные закрытия/открытия новых вкладов и он резко снизил ставку по таким вкладам. У меня зафиксено 10, 85 на 2 и 11,25 на 3 года , проценты в конце.

 

[<Y>]

Но вы пытаетесь строить из себя математика, при этом математик из вас никакой.

В данном случае достаточно знать арифметику, а с ней у Вас некоторые проблемы (про логику я уж молчу). Попробую объяснить совсем просто.
У Вас есть 100 рублей, и Вы хотите их приумножить. Идёте с утра на рынок, торгуете там, покупаете-продаёте, и вечером выходите с рынка с 99р. в кармане. Что Вы получили? Правильно, убыток. Несмотря на то, что дома у Вас есть 2 рубля, которые Вы вчера наторговали. Так вот ваши 100 рублей сейчас - это 1АСВ+10.2%*2, а 2 рубля дома - это %%, полученные за прошлый год. А 4500 - это то, что год назад Вы потеряли (и до сих пор забыть не можете). Если будете торговать более умело, то сможете унести с рынка больше 100 рублей, и тогда получите прибыль. Но в любом случае, торгуете Вы на те 100 рублей, которые у Вас есть сейчас: 1АСВ+10.2%*2. Надеюсь так понятно?
А разбираться в Ваших фантазийных выкладках - увольте.