Естественно смысла нет.
Вы говорите что "всё плохо": и блокировать операции вообще нельзя, и переводить нужно мгновенно как только код введён, и от мошенников нужно защищать.
Даже если оставить за скобками требование 369ФЗ, вы так и не написали, как по-вашему должен работать "правильный" банк...