- возможности произвольного отказа в заключении такого вида договора правовые нормы не содержат.
Работник банка, при попытке открытия банковского счета пояснила, что программа не позволяет ей открыть счет и выдать банковскую карту, т.к. стоит блокировка по причине нахождения истицы в «черном списке».
После этого гражданка обратилась с письменным заявлением в офис банка.
Банк сослался на п.6.2.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), согласно которому Банк имеет право без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты.
Посчитав действия банка незаконными гражданка обратилась в суд.
Районный суд признал недействительным п.6.2.1 Правил в части, предоставляющей Банку право без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты или ее замене, обязал банк заключить договор банковского счета и осуществить выпуск банковской дебетовой карты.
Банк обжаловал решение в областном суде.
Решение районного суда в части признания частично недействительным п.6.2.1. Правил отменено, в остальной части решение оставлено без изменения.
Апелляционное определение Рязанского областного суда от 27.10.2021 по делу № 33-3078/2021
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (пункт 7 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
Из приведенных выше норм в их совокупности следует, что банк вправе отказать в открытии счета, а равно в совершении операций по уже открытому счету в случаях, определенных законом.
Основания для отказа в открытии счета и отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона).
Статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В силу пункта 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с частью 1 и частью 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Следовательно, банк вправе отказать клиенту в заключении договора о выдаче и использовании банковской карты, а следовательно, в выдаче карты любого вида. Заключение договора с клиентом об использовании электронного средства платежа осуществляется с учетом результатов проведения оценки рисков использования электронного средства платежа данным клиентом, которые оцениваются оператором на основе представленной клиентом информации и иной доступной информации перед заключением соответствующего договора с клиентом.
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" счет банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.
На основании пункта 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем (пункт 1.10 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").
Согласно пункту 6.2.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), банк имеет право произвести проверку сведений, указанных клиентом в заявлении, а также без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты или ее замене, то есть указанный пункт лишь предоставляет банку право не объяснять клиенту причины такого отказа.
Таким образом, заключение договора о выдаче и использовании банковской карты осуществляется в соответствии с перечисленными выше правовыми нормами, на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Вместе с тем, возможности произвольного отказа в заключении такого вида договора приведенные выше нормы не содержат.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие у банка оснований для отказа истцу в заключении договора о выпуске банковской карты.
Сведений о том, что ФИО осуществлялись операции, которые были бы квалифицированы банком как сомнительные, и давали банку право отказать в перевыпуске банковской карты в соответствии с положениями Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115 – ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", суду не представлено и в материалах дела не содержится. Из объяснений представителя банка в суде первой инстанции следует, что такими сведениями банк не располагает и отказ в выпуске банковской карты с указанными основаниями не связан.
Следовательно, оснований для отказа в выпуске банковской карты у банка не имелось.
При таких обстоятельствах, по указанным выше основаниям, вывод суда первой инстанции о возложении на банк обязанности осуществить истцу выпуск банковской дебетовой карты MASTERCARD является верным, а доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с ним, несостоятельными.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о признании недействительным пункта 6.2.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в части, предоставляющей банку право без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты или ее замене, полагая его ошибочным, основанным на неправильном применении норм материального права.
Как указано выше, согласно пункту 6.2.1 Правил, банк имеет право произвести проверку сведений, указанных клиентом в заявлении, а также без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты или ее замене, то есть указанный пункт лишь предоставляет банку право не объяснять клиенту причины такого отказа.
Согласно части 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Оспариваемое истцом условие Правил, с учетом специфики регулируемых отношений, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора об использовании электронного средства платежа и, рассматриваемое в системной взаимосвязи с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, не может расцениваться как нарушающее права ФИО.
Положение пункта 6.2.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусматривающее право Банка по результатам рассмотрения заявления о выпуске банковской карты отказать клиенту в заключении такого договора без объяснения причин, обеспечивает, в том числе, сохранение конфиденциальности методик, позволяющих кредитным организациям провести необходимую проверку обращающихся за заключением такого договора лиц и тем самым снизить возможные для них риски, а также достижение публичных интересов, направленных, в частности, на предупреждение, выявление и пресечение деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, и не может расцениваться как нарушающее права истца как потребителя, на что она ссылается в исковом заявлении.
По изложенным основанием решение суда в части признания частично недействительным пункта 6.2.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО - в части, предоставляющей Банку право без объяснения причин отказать клиенту в оформлении карты или ее замене подлежит отмене (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), в данной части следует принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Есть ещё определение Второго кассационного суда общей юрисдикци по делу № 88-24770/2021 с тем же Банком ВТБ (ПАО).
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение о частичном удовлетворении требований ФИО, суд апелляционной инстанции, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 845, 858 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», проанализировав Условия выпуска и обслуживания банковских карт ВТБ (ПАО), исходил из того, что по условиям заключенного между банком и истицей договора, банк обязался по истечении срока действия карты осуществить ее перевыпуск автоматически, за исключением случаев, перечисленных в пункте 4.4.3 Правил и при отсутствии блокировки карты. Возможность произвольного отказа в перевыпуске банковской карты Правилами не допускается.
Сведений о том, что истицей с использованием банковской карты осуществлялись операции, которые были бы квалифицированы банком как сомнительные, и давали банку право отказать в перевыпуске банковской карты в соответствии с положениями Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», как и иных законных оснований к отказу в перевыпуске банковской карты, суду не представлено и в материалах дела не содержится.
При этом, вышеуказанное правовое регулирование не предполагает возможность для произвольного отказа кредитным учреждением в перевыпуске банковской карты на новый срок.
По изложенным основаниям суд апелляционной инстанции признал действия банка незаконными и возложил на сторону ответчика обязанность осуществить перевыпуск банковской карты.
При этом, как верно указано судом апелляционной инстанции ни пункт 6.2.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), ни часть 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ, ни пункт 1.10 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», не предоставляют банку права произвольно отказать клиенту в перевыпуске банковской карты.
Более того, Банк России в методических рекомендациях по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании от 22 февраля 2019 года № 5-МР рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов о причинах ограничения обслуживания с использованием дистанционного банковского обслуживания, а также создавать условия для возможности представления клиентами необходимых пояснений, информации и (или) документов с целью осуществления ими защиты своих прав в соответствии с законодательством.
Мой ТГ-канал: https://t.me/+eGDkgLF5NbwwMDAy
