Мискодинг
Что такое POS-терминалы (возьмем описание от ВТБ)POS терминал в общем случае это устройство которое принимает Вашу карту (или не карту, а скажем устройство с NFC).
Что такое MCC(возьмем определение от ФинУслуг)
НСПК определеляет этот код так:
Код категории ТСП (МСС) - четырехзначный код, отражающий основной вид деятельности
ТСП / точки обслуживания ТСП.
Для простоты пока напишу что код присваивается терминалу банком обслуживающим терминал (банком-эквайером) и прописывается в терминал (сложные случаи ниже по тексту). В каждой транзакции присутствует MCC выданный терминалом.
Категории кэшбэка
Когда транзакция поступает в банк выдавший карту(банк-эмитент), то по MCC коду банк определяет в какую категорию бонусной программы попадает данный код (и попадает ли вообще). Далее в зависимости от категории выплачивается кэшбэк. Важно: У каждого банка для категории кэшбэка прописаны MCC коды и список этих кодов может отличаться от банка к банку не смотря на одинаковые названия категорий.
(Например, mcc 5300 есть в категории "Супермаркеты" у Альфа банка и Тинькофф, но нет в категории "Супермаркеты" у ОТП и Ингосстрах).
То есть Ваш банк определяет категорию по MCC торговой точки и если Вы хотите понять будет ли кэшбэк по данной операции, то Вам нужно знать MCC код данной торговой точки.
Как узнать MCC торговой точки?
Вариантов несколько:
- если вы уже покупали в этой торговой точке, то мсс можно посмотреть по предыдущим операциям (пожалуйста, имейте в виду: при оплате картами разных платежных систем MCC может отличаться, а так же MCC может меняться со временем)
- есть справочники кодов (например, mcc-codes.ru) c поиском по названию торговой точки
- карты-флагомеры (подробно расписано здесь) позволяют узнать мсс код до проведения операции
Мискодинг
Мискодинг это МСС не соответствующий деятельности торговой точки.
У НСПК есть целый процесс в этом случае
В документе Публичная оферта о заключении «Договора оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга» (Вступает в силу с 01.01.2024, далее "Оферта") есть несколько пунктов посвященные мискодингу.
5.2. Кредитная организация, обслуживающая ТСП, обязана осуществлять назначение
Кодов категории ТСП (МСС) строго в соответствии с классификацией деятельности ТСП,
определенной в правилах соответствующей Платежной системы и (или) Правилами, и обеспечить
использование МСС, в том числе в запросах Авторизации и клиринговых сообщениях, в
соответствии со Стандартами ОПКЦ НСПК.
5.3. ОПКЦ НСПК осуществляет контроль корректности присвоения Кредитной
организацией, обслуживающей ТСП, Кода категории ТСП (МСС), соответствующего деятельности,
осуществляемой ТСП.
При выявлении случаев мискодинга банк может сообщить об этом НСПК, процедура так же описана в Оферте, уберу под спойлер для любознательных
5.9.2. При выявлении Кредитной организацией случаев присвоения Кода категории ТСП
(МСС), не соответствующего деятельности, осуществляемой ТСП, Кредитная организация вправе
направить в ОПКЦ НСПК Заявление КО.
Заявление КО должно быть подписано единоличным исполнительным органом либо иным
уполномоченным лицом, заверено печатью (при наличии) и содержать следующую информацию:
- полное наименование и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
Кредитной организации, направляющей Заявление КО;
- наименование кредитной организации, обслуживающей ТСП. Заявление КО подается
отдельно по каждой кредитной организации, обслуживающей ТСП;
- наименование платежной системы МПК, в рамках которой были выдана МПК, с
использованием которой был осуществлен Перевод. Заявление КО подается отдельно
по каждой платежной системе МПК;
- данные по Переводу: дату и время, RRN либо ARN, маскированный номер МПК, Код
категории ТСП (МСС). В Заявление КО может быть включен только Перевод,
осуществленный в течение 90 (девяносто) календарных дней до даты предоставления
оригинала Заявления КО в ОПКЦ НСПК, при условии, что Перевод был осуществлен
не ранее даты вступления в силу настоящего раздела Договора. Заявление КО не может
содержать информацию по Переводам, осуществленным в ТСП, обслуживаемом
кредитной организации, в случаях:
признания кредитной организации несостоятельной (банкротом);
отзыва (аннулирования) лицензии на осуществление банковских операций;
расторжения Договора;
10
- данные о ТСП, а именно: идентификатор ТСП, идентификатор устройства (если
применимо), Код категории ТСП (МСС), адрес места расположения либо адрес в сети
Интернет, ИНН. Заявление КО подается отдельно по каждому ТСП;
К Заявлению КО прилагаются документы, содержащие сведения, подтверждающие
обстоятельства, на которых основано Заявление КО (Заявление КО и документы далее совместно
именуются «Документы»), в том числе:
- копии документов по Переводу (в том числе, полученные от держателя МПК);
- фотоматериалы (если применимо2);
- скриншоты экрана (если применимо2);
- иную информацию и документы, подтверждающие присвоение Кода категории ТСП
(МСС), не соответствующего деятельности, осуществляемой ТСП;
- документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего Заявление КО.
Кредитная организация направляет скан-копию Заявления КО с приложением имеющихся
документов через Портал посредством создания задачи в разделе «MCC IRF Compliance» проекта
«17. Compliance» с обязательной досылкой оригинала Заявления КО на бумажном носителе по
адресу: 115184, Москва, ул. Большая Татарская, дом 11 в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с
даты направления Документов в ОПКЦ НСПК через Портал. Датой направления Документов в
ОПКЦ НСПК /датой получения Документов ОПКЦ НСПК через Портал является дата создания
задачи в разделе «MCC IRF Compliance» проекта «17. Compliance».
Заявление КО и (или) Документы не принимаются на рассмотрение ОПКЦ НСПК в случае
предоставления ненадлежащим образом оформленного Заявления КО и (или) Документов, а
именно:
- несоответствия представленных Документов требованиям, предусмотренным
Договором, или непредставления (представления не в полном объеме) Документов;
- наличия в представленных документах неполных и (или) недостоверных сведений;
- подписания документов неуполномоченным лицом;
- предоставление Документов с нарушением порядка, установленного Договором, в том
числе в части предоставления оригинала Заявления КО;
- в случае если оригинал Заявления КО не соответствует копии Заявления КО,
направленной посредством Портала в соответствии с пунктом 5.9.2 Договора.
ОПКЦ НСПК информирует Кредитную организацию об отказе в приеме Заявления КО на
рассмотрение через Портал в созданной Кредитной организацией задаче в разделе «MCC IRF
Compliance» проекта «17. Compliance».
5.9.3. ОПКЦ НСПК рассматривает полученные от Кредитной организации Документы в
течение 35 (тридцати пяти) рабочих дней с даты их получения посредством Портала
(МСС), не соответствующего деятельности, осуществляемой ТСП, Кредитная организация вправе
направить в ОПКЦ НСПК Заявление КО.
Заявление КО должно быть подписано единоличным исполнительным органом либо иным
уполномоченным лицом, заверено печатью (при наличии) и содержать следующую информацию:
- полное наименование и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
Кредитной организации, направляющей Заявление КО;
- наименование кредитной организации, обслуживающей ТСП. Заявление КО подается
отдельно по каждой кредитной организации, обслуживающей ТСП;
- наименование платежной системы МПК, в рамках которой были выдана МПК, с
использованием которой был осуществлен Перевод. Заявление КО подается отдельно
по каждой платежной системе МПК;
- данные по Переводу: дату и время, RRN либо ARN, маскированный номер МПК, Код
категории ТСП (МСС). В Заявление КО может быть включен только Перевод,
осуществленный в течение 90 (девяносто) календарных дней до даты предоставления
оригинала Заявления КО в ОПКЦ НСПК, при условии, что Перевод был осуществлен
не ранее даты вступления в силу настоящего раздела Договора. Заявление КО не может
содержать информацию по Переводам, осуществленным в ТСП, обслуживаемом
кредитной организации, в случаях:
признания кредитной организации несостоятельной (банкротом);
отзыва (аннулирования) лицензии на осуществление банковских операций;
расторжения Договора;
10
- данные о ТСП, а именно: идентификатор ТСП, идентификатор устройства (если
применимо), Код категории ТСП (МСС), адрес места расположения либо адрес в сети
Интернет, ИНН. Заявление КО подается отдельно по каждому ТСП;
К Заявлению КО прилагаются документы, содержащие сведения, подтверждающие
обстоятельства, на которых основано Заявление КО (Заявление КО и документы далее совместно
именуются «Документы»), в том числе:
- копии документов по Переводу (в том числе, полученные от держателя МПК);
- фотоматериалы (если применимо2);
- скриншоты экрана (если применимо2);
- иную информацию и документы, подтверждающие присвоение Кода категории ТСП
(МСС), не соответствующего деятельности, осуществляемой ТСП;
- документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего Заявление КО.
Кредитная организация направляет скан-копию Заявления КО с приложением имеющихся
документов через Портал посредством создания задачи в разделе «MCC IRF Compliance» проекта
«17. Compliance» с обязательной досылкой оригинала Заявления КО на бумажном носителе по
адресу: 115184, Москва, ул. Большая Татарская, дом 11 в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с
даты направления Документов в ОПКЦ НСПК через Портал. Датой направления Документов в
ОПКЦ НСПК /датой получения Документов ОПКЦ НСПК через Портал является дата создания
задачи в разделе «MCC IRF Compliance» проекта «17. Compliance».
Заявление КО и (или) Документы не принимаются на рассмотрение ОПКЦ НСПК в случае
предоставления ненадлежащим образом оформленного Заявления КО и (или) Документов, а
именно:
- несоответствия представленных Документов требованиям, предусмотренным
Договором, или непредставления (представления не в полном объеме) Документов;
- наличия в представленных документах неполных и (или) недостоверных сведений;
- подписания документов неуполномоченным лицом;
- предоставление Документов с нарушением порядка, установленного Договором, в том
числе в части предоставления оригинала Заявления КО;
- в случае если оригинал Заявления КО не соответствует копии Заявления КО,
направленной посредством Портала в соответствии с пунктом 5.9.2 Договора.
ОПКЦ НСПК информирует Кредитную организацию об отказе в приеме Заявления КО на
рассмотрение через Портал в созданной Кредитной организацией задаче в разделе «MCC IRF
Compliance» проекта «17. Compliance».
5.9.3. ОПКЦ НСПК рассматривает полученные от Кредитной организации Документы в
течение 35 (тридцати пяти) рабочих дней с даты их получения посредством Портала
Для того что бы составить и отправить "Заявление КО" банку (и его сотрудникам) нужно приложить определенные усилия и собрать необходимые документы. Некоторые банки (например, Тинькофф и Альфа) в случае мискодинга иногда предпочитают просто доплатить клиенту кэшбэк по категории, чем отправлять заявление в НСПК. Обращение в банк-эквайер порой тоже может не привести к результату.
Что делать если встретили случай мискодинга?
По-хорошему надо написать в банк-эквайер, банк-эмитент и в НСПК. Все перечисленные могут отделаться отписками, но это уже другая история.
Сложные случаи:
- выдается разный MCC в зависимости от платежной системы
- выдается разный MCC на разных устройствах в одном ТСП
- выдается разный МСС в зависимости от суммы покупки/товаров
- выдается MCC "'экосистемы" по картам МИР
(Например, 3990 - Яндекс, "реальный" МСС при этом передается в merchant name. Примерно так "YANDEX*4121*TAXI").
Очень сложные случаи:
Яндекс Маркет - выдает 5732 и 5399 случайным образом(входит в "экосистему" Яндекс, по картам МИР МСС 3990, "реальный" МСС в merchant name 5732 или 5399). Закономерности не выявлены.
Очень частые случаи мискодинга: 5814 - "Фестфуд"/5812 - "Рестораны". Например, "Тануки" в большинстве случаев "Фастфуд", а "Якитория" - "Рестораны".
Интересные случаи мискодинга пишите в комментариях.
