Тема "ПДС" на форуме.
ред. 14.12.2024 - добавлен расчёт суммы для определения смысла перевода ОПС на ПДС.
ред. 26.11.2024 - добавлены ответы специалиста НПФ по эл.почте.
Разбирался в деталях и документах "Программы долгосрочных сбережений (ПДС)".
Суть будет примерно одна и та же у всех НПФ - они все просто в договор переписали закон о ПДС.
Хорошая наглядная табличка разницы вариантов забирания ОПС и ПДС - на сайте НПФ Сбера, аналогичные должны быть и на сайтах других НПФ.
В целом всё понятно, но составил несколько "каверзных" вопросов и сходил в отделение Сбера, где меня по телефону соединили со специалистом НПФ Сбера.
Может кому-то они заполнят недостающие "кирпичики" для принятия решения заключать или нет договор ПДС:
Термины и сокращения:
"НПФ" - "Негосударственный пенсионный фонд".
"ОПС" - "Обязательное пенсионное страхование" = "Договор ОПС" в НПФ или в СФР ("Социальный Фонд России"), на котором находится "замороженная" накопительная часть пенсии 6% (из 22%) от зп, которую выплачивал работодатель с 2002 по 2014 годы. Для её появления нужно было много лет назад не быть "молчуном", а подать заявление в СФР (тогда он был ПФР) о выделении накопительной части в отдельный счёт.
С 2014 года работодатели отчисляют все 22% "страховой пенсии" в "общий котёл".
Сейчас с суммы ОПС - НПФ или СФР (УК ВЭБ.РФ) инвестируют в ОФЗ+акции РФ (примерно в соотношении 80/20) и доход добавляют на счёт ежегодно.
"ИПК" - "Индивидуальный пенсионный коэффициент", считается от "белого стажа".
Пенсия состоит из трёх частей:
- "социальная" - считается от "прожиточного минимума пенсионера";
- "страховая" - считается от ИПК;
- "накопительная" - если выбрали "срочные" или "пожизненные" выплаты с договора ОПС или ПДС.
Пенсионный возраст для женщин на 2024 год - 58 лет, с 2028 будет 60, далее возможно ещё выше. Это для начала выплат "социальная+страховая" часть.
А 55 для женщин применяется именно для начала выплат с договора ОПС - "накопительная часть".
Так же и с мужчинами - пенсия на 2024 год в 63, к 2028 - 65. А выплаты ОПС - с 60ти.
Вообще хорошо бы конечно на всякий случай применить "правило трёх маринок" прежде чем принимать решения.
(добавлено 14.12.2024): Расчёт суммы ОПС на 2024 год для определения смысла её перевода на договор ПДС:
С 1 июля 2024 вышли изменения в закон о накопительной пенсии, если коротко, то расчёт сейчас такой:
"264 месяца дожития" х "прожиточный минимум пенсионера 13290р" / 10:
264 х 1329 = 350856р. Если на сегодня сумма на вашем счёте ОПС такая или выше, и до пенсии вам ещё 15 лет и более – выгоднее перевести её на договор ПДС для доступа к пункту "Единовременная выплата через 15 лет без условий", так как на договоре ОПС мы теряем доступ к варианту "Единоразовая выплата при отношении НС к прожиточному минимуму менее 10%".
Думаю в следующие годы будут вносить дальнейшие ухудшения в закон о накопительной пенсии - увеличивать срок дожития и прожиточный минимум, или изменять принцип расчёта, чтобы уменьшить количество людей, которые могут вывести деньги с ОПС разово.
Вопросы к НПФ Сбер по договору ПДС:
1. При открытии ПДС онлайн есть обязательный шаг внести минимум 2т. Нужны ли ещё в течение договора обязательные взносы, или этого достаточно ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Других обязательных платежей нет.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Обязательный взнос осуществляется при заключении договора. Последующие взносы являются произвольными.
2. Зависит ли срок «15 лет с даты заключения договора ПДС» от года перевода ОПС ? То есть нужно ли в том же году переводить ОПС, или можно условно «в 14ый год ПДС» ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Можно перевести ОПС в ПДС в любом году.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Перевод в программу долгосрочных сбережений можно осуществить в любое время.
3. На этапе онлайн-перевода ОПС в ПДС нужны дополнительные разъяснения по тексту – непонятна суть:
«Я уведомлен о последствиях прекращения формирования накопительной пенсии, а именно:
- о прекращении уплаты страховых взносов на финансирование накопительной пенсии в пользу застрахованного лица в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений";
Что значит «прекращение уплаты страховых взносов» - влияет ли это на страховые выплаты работодателя в СФР и расчёт пенсионного ИПК ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Не влияет.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: С 01.01.2024 взносы на накопительную пенсию исключили из Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Это означает, что взносы на накопительную пенсию более уплачиваться работодателями не будут. Расчет ИПК осуществляет Социальный Фонд России (далее – СФР). Данный вопрос необходимо направить непосредственно в СФР.
- о недопущении подачи застрахованным лицом заявлений о переходе (заявлений о досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд или Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации, уведомлений о замене, уведомлений об отказе от смены страховщика, уведомлений о запрете и уведомлений об отзыве уведомления о запрете;
Что значит «о недопущении подачи» - как-то ограничивается возможность расторжения договора ПДС и смены НПФ ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: При расторжении договора ПДС – внесённые на него ОПС вернутся обратно в СФР, не в НПФ. (дополнение Froz: интересно куда именно вернутся - на "отдельный ОПС-счёт в СФР", или в "общий котёл СФР, и прощайте денежки" ? Инвест-выплаты "до 5-летнего срока фиксации прибыли" который применяется при переходах ОПС между НПФ тоже сгорят?).
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Данный пункт не влияет на расторжение договора долгосрочных сбережений. Но при переводе единовременного взноса в программу долгосрочных сбережений, перевод накопительной пенсии в другой негосударственный фонд / Социальный Фонд России не представляется возможным. (комментарий Froz: разница в ответах есть, НПФ отмахнулась формальным ответом, конкретики нет.)
4. Непонятен раздел договора 2.6 «Выкупная сумма» - что означают коэффициенты «1» в таблице в разделе «более 7 лет» - значит ли это что можно подать заявление о полной выплате в том числе средств ОПС уже через 7 лет с даты заключения договора и без потерь?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: «Выкупная сумма» это только собственные взносы при досрочном расторжении договора. ОПС таким образом не забрать.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: (Froz: ему этот вопрос не задавал, т.к. отправил файл раньше чем сходил в офис СБера)
5. В каком месяце каждого года НПФ выполняет инвестиционные выплаты на счёт ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: До 31 марта.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Инвестиционный доход начисляется до конца первого квартала года, следующего за отчетным.
6. По истечении 15 лет с даты заключения договора ПДС как определить конкретную оптимальную дату (месяц) когда можно подать заявление о единовременной выплате чтобы не потерять последнюю инвестиционную выплату НПФ на счёт ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Заявление оптимально подавать во второй половине апреля.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: В случае, если после назначения выплаты происходят зачисления на счет (начисление инвестиционного дохода за прошедший период), осуществляется доплата к этой выплате или корректировка уже назначенной выплаты.
7. При инвестировании средств на договорах ОПС и ПДС используются одни и те же алгоритмы торговли ценными бумагами или разные? Какие комиссии управляющей компании на договорах ОПС и ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Алгоритмы одни и те же. Комиссий нет, так как НПФ заинтересован в привлечении этих средств для инвестирования. Это не продукт "доверительное управление", в котором комиссии есть.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Ознакомиться с результатами инвестирования Вы можете на сайте Фонда в разделе «Раскрытие информации». Алгоритмы торговли по договорам об обязательном пенсионном страховании и договорам долгосрочных сбережений различны. (комментарий Froz: разница в ответах есть, НПФ отмахнулась формальным ответом, конкретики нет.)
8. В случае заключения договора женщиной 42 лет – до её 55 лет менее 15 лет. Можно ли при наступлении её 55 лет подать заявление на частичные «срочные» выплаты на срок 2-3 года, а после прохождения договором срока «15 лет», когда ей будет 57 лет, подать второе заявление на единовременную выплату остатка со счёта ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Если условие "менее 10% от прожиточного минимума" не выполняется (сумма выше), то или «срочные выплаты на 5 лет в 55 лет», или дождаться 57 лет и вывести всё разом. Объединить варианты нельзя.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: В случае подачи заявления на срочную выплату, расчет осуществляется исходя из всей суммы. Разделение на разные выплаты не представляется возможным.
ред. 14.12.2024 - добавлен расчёт суммы для определения смысла перевода ОПС на ПДС.
ред. 26.11.2024 - добавлены ответы специалиста НПФ по эл.почте.
Разбирался в деталях и документах "Программы долгосрочных сбережений (ПДС)".
Суть будет примерно одна и та же у всех НПФ - они все просто в договор переписали закон о ПДС.
Хорошая наглядная табличка разницы вариантов забирания ОПС и ПДС - на сайте НПФ Сбера, аналогичные должны быть и на сайтах других НПФ.
В целом всё понятно, но составил несколько "каверзных" вопросов и сходил в отделение Сбера, где меня по телефону соединили со специалистом НПФ Сбера.
Может кому-то они заполнят недостающие "кирпичики" для принятия решения заключать или нет договор ПДС:
Термины и сокращения:
"НПФ" - "Негосударственный пенсионный фонд".
"ОПС" - "Обязательное пенсионное страхование" = "Договор ОПС" в НПФ или в СФР ("Социальный Фонд России"), на котором находится "замороженная" накопительная часть пенсии 6% (из 22%) от зп, которую выплачивал работодатель с 2002 по 2014 годы. Для её появления нужно было много лет назад не быть "молчуном", а подать заявление в СФР (тогда он был ПФР) о выделении накопительной части в отдельный счёт.
С 2014 года работодатели отчисляют все 22% "страховой пенсии" в "общий котёл".
Сейчас с суммы ОПС - НПФ или СФР (УК ВЭБ.РФ) инвестируют в ОФЗ+акции РФ (примерно в соотношении 80/20) и доход добавляют на счёт ежегодно.
"ИПК" - "Индивидуальный пенсионный коэффициент", считается от "белого стажа".
Пенсия состоит из трёх частей:
- "социальная" - считается от "прожиточного минимума пенсионера";
- "страховая" - считается от ИПК;
- "накопительная" - если выбрали "срочные" или "пожизненные" выплаты с договора ОПС или ПДС.
Пенсионный возраст для женщин на 2024 год - 58 лет, с 2028 будет 60, далее возможно ещё выше. Это для начала выплат "социальная+страховая" часть.
А 55 для женщин применяется именно для начала выплат с договора ОПС - "накопительная часть".
Так же и с мужчинами - пенсия на 2024 год в 63, к 2028 - 65. А выплаты ОПС - с 60ти.
Вообще хорошо бы конечно на всякий случай применить "правило трёх маринок" прежде чем принимать решения.
(добавлено 14.12.2024): Расчёт суммы ОПС на 2024 год для определения смысла её перевода на договор ПДС:
С 1 июля 2024 вышли изменения в закон о накопительной пенсии, если коротко, то расчёт сейчас такой:
"264 месяца дожития" х "прожиточный минимум пенсионера 13290р" / 10:
264 х 1329 = 350856р. Если на сегодня сумма на вашем счёте ОПС такая или выше, и до пенсии вам ещё 15 лет и более – выгоднее перевести её на договор ПДС для доступа к пункту "Единовременная выплата через 15 лет без условий", так как на договоре ОПС мы теряем доступ к варианту "Единоразовая выплата при отношении НС к прожиточному минимуму менее 10%".
Думаю в следующие годы будут вносить дальнейшие ухудшения в закон о накопительной пенсии - увеличивать срок дожития и прожиточный минимум, или изменять принцип расчёта, чтобы уменьшить количество людей, которые могут вывести деньги с ОПС разово.
Вопросы к НПФ Сбер по договору ПДС:
1. При открытии ПДС онлайн есть обязательный шаг внести минимум 2т. Нужны ли ещё в течение договора обязательные взносы, или этого достаточно ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Других обязательных платежей нет.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Обязательный взнос осуществляется при заключении договора. Последующие взносы являются произвольными.
2. Зависит ли срок «15 лет с даты заключения договора ПДС» от года перевода ОПС ? То есть нужно ли в том же году переводить ОПС, или можно условно «в 14ый год ПДС» ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Можно перевести ОПС в ПДС в любом году.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Перевод в программу долгосрочных сбережений можно осуществить в любое время.
3. На этапе онлайн-перевода ОПС в ПДС нужны дополнительные разъяснения по тексту – непонятна суть:
«Я уведомлен о последствиях прекращения формирования накопительной пенсии, а именно:
- о прекращении уплаты страховых взносов на финансирование накопительной пенсии в пользу застрахованного лица в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений";
Что значит «прекращение уплаты страховых взносов» - влияет ли это на страховые выплаты работодателя в СФР и расчёт пенсионного ИПК ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Не влияет.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: С 01.01.2024 взносы на накопительную пенсию исключили из Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Это означает, что взносы на накопительную пенсию более уплачиваться работодателями не будут. Расчет ИПК осуществляет Социальный Фонд России (далее – СФР). Данный вопрос необходимо направить непосредственно в СФР.
- о недопущении подачи застрахованным лицом заявлений о переходе (заявлений о досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд или Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации, уведомлений о замене, уведомлений об отказе от смены страховщика, уведомлений о запрете и уведомлений об отзыве уведомления о запрете;
Что значит «о недопущении подачи» - как-то ограничивается возможность расторжения договора ПДС и смены НПФ ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: При расторжении договора ПДС – внесённые на него ОПС вернутся обратно в СФР, не в НПФ. (дополнение Froz: интересно куда именно вернутся - на "отдельный ОПС-счёт в СФР", или в "общий котёл СФР, и прощайте денежки" ? Инвест-выплаты "до 5-летнего срока фиксации прибыли" который применяется при переходах ОПС между НПФ тоже сгорят?).
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Данный пункт не влияет на расторжение договора долгосрочных сбережений. Но при переводе единовременного взноса в программу долгосрочных сбережений, перевод накопительной пенсии в другой негосударственный фонд / Социальный Фонд России не представляется возможным. (комментарий Froz: разница в ответах есть, НПФ отмахнулась формальным ответом, конкретики нет.)
4. Непонятен раздел договора 2.6 «Выкупная сумма» - что означают коэффициенты «1» в таблице в разделе «более 7 лет» - значит ли это что можно подать заявление о полной выплате в том числе средств ОПС уже через 7 лет с даты заключения договора и без потерь?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: «Выкупная сумма» это только собственные взносы при досрочном расторжении договора. ОПС таким образом не забрать.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: (Froz: ему этот вопрос не задавал, т.к. отправил файл раньше чем сходил в офис СБера)
5. В каком месяце каждого года НПФ выполняет инвестиционные выплаты на счёт ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: До 31 марта.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Инвестиционный доход начисляется до конца первого квартала года, следующего за отчетным.
6. По истечении 15 лет с даты заключения договора ПДС как определить конкретную оптимальную дату (месяц) когда можно подать заявление о единовременной выплате чтобы не потерять последнюю инвестиционную выплату НПФ на счёт ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Заявление оптимально подавать во второй половине апреля.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: В случае, если после назначения выплаты происходят зачисления на счет (начисление инвестиционного дохода за прошедший период), осуществляется доплата к этой выплате или корректировка уже назначенной выплаты.
7. При инвестировании средств на договорах ОПС и ПДС используются одни и те же алгоритмы торговли ценными бумагами или разные? Какие комиссии управляющей компании на договорах ОПС и ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Алгоритмы одни и те же. Комиссий нет, так как НПФ заинтересован в привлечении этих средств для инвестирования. Это не продукт "доверительное управление", в котором комиссии есть.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: Ознакомиться с результатами инвестирования Вы можете на сайте Фонда в разделе «Раскрытие информации». Алгоритмы торговли по договорам об обязательном пенсионном страховании и договорам долгосрочных сбережений различны. (комментарий Froz: разница в ответах есть, НПФ отмахнулась формальным ответом, конкретики нет.)
8. В случае заключения договора женщиной 42 лет – до её 55 лет менее 15 лет. Можно ли при наступлении её 55 лет подать заявление на частичные «срочные» выплаты на срок 2-3 года, а после прохождения договором срока «15 лет», когда ей будет 57 лет, подать второе заявление на единовременную выплату остатка со счёта ПДС ?
Ответы:
15.11.2024 руководитель отделения Сбербанк: Если условие "менее 10% от прожиточного минимума" не выполняется (сумма выше), то или «срочные выплаты на 5 лет в 55 лет», или дождаться 57 лет и вывести всё разом. Объединить варианты нельзя.
26.11.2024 специалист НПФ по эл.почте: В случае подачи заявления на срочную выплату, расчет осуществляется исходя из всей суммы. Разделение на разные выплаты не представляется возможным.
