Как рассчитать выгоду от использования кредитной карты? (читает 1)

[Автандил]

Хочу разобраться в выгоде использования кредитной карты. Как её лучше измерить?

Возьмём для примера условного Васю. У него есть постоянные ежемесячные покупки:

• ЖКУ – 10 тыс. руб.,
• Общепит – 15 тыс. руб.,
• Продукты и пр. – 10 тыс. руб.,
• Развлечения – 10 тыс. руб.

Итого – 45 тыс. руб., остальные расходы – спорадические или не являются покупками.
Сейчас Вася пользует ОТП-карту для ЖКУ и общепита (по 5% кб) и продуктов (3%), а развлечения оплачивает бескэшбечно. Общий кб составляет 1250+300=1550 руб.

Если Вася вместо этого оформит кредитку, например, банка Зенит с ЛП в 120 дней, а 45 тыс. руб. каждый месяц будет вносить во вклад, скажем, под 15% годовых, то по истечении ЛП получит 45000*0,15*(120+90+60+30)/366≈5533 руб. Если вычесть обязательные платежи (1%, 450+900+1350=2700 руб.), то получится (45000*120+45000*0,99*90+45000*0,99*60+45000*0,99*30)*0,15/366≈5500 руб.
Кэшбек 5% за общепит и продукты составит 5000 руб. за 4 месяца.

Тогда доход от дебетовки за 4 месяца составит 1550*4=6200 руб., от кредитки: 5500+5000-2700=7800 руб.
Выгода: 7800-6200=1600 руб. Я правильно рассуждаю?

 

[elber]

Ключевая ставка - 16%, всё, что ниже, Васи выгодно брать, т.к. рубль обесценивается, товары дорожают.

Условно, у Васи доход. 1 млн. в год, он может спокойно 500-600 тыс. должен быть банкам по кредиткам, поддерживая определенный долг по ним, через год-два, они обесценятся. При этом свои средства могут быть размещены на вклады или направленны на фоновый рынок.

 

[A Kz]

Теперь попробуйте посчитать доход Васи, если он будет платить кредиткой с кэшбэком, а деньги с дебетовки положит на НС или вклад. А то, вообще снимет без комиссии и без процентов с кредитки и будет оплачивать этими кредитными деньгами с кэшбэком с дебетовки.
Это работает если Вася дружит с головой, ответственный и финансово грамотный. В остальных случаях Вася попадает на деньги

 

[Автандил]

Теперь попробуйте посчитать доход Васи, если он будет платить кредиткой с кэшбэком, а деньги с дебетовки положит на НС или вклад.

А разве я не именно это сделал в первом сообщении?
Или там что-то рассчитано неправильно?

 

[Feuer Z]

Если Вася вместо этого оформит кредитку, например, банка Зенит с ЛП в 120 дней, а 45 тыс. руб. каждый месяц будет вносить во вклад, скажем, под 15% годовых, то по истечении ЛП получит 45000*0,15*(120+90+60+30)/366≈5533 руб. Если вычесть обязательные платежи (1%, 450+900+1350=2700 руб.), то получится (45000*120+45000*0,99*90+45000*0,99*60+45000*0,99*30)*0,15/366≈5500 руб.
Кэшбек 5% за общепит и продукты составит 5000 руб. за 4 месяца.

Тогда доход от дебетовки за 4 месяца составит 1550*4=6200 руб., от кредитки: 5500+5000-2700=7800 руб.
Выгода: 7800-6200=1600 руб. Я правильно рассуждаю?

Чтобы Вася расходовал ежемесячно по 45 тысяч, оставлял себе на спорадические покупки и вносил во вклад по 45 тысяч рублей, его ежемесячный доход должен составлять не менее 150 тысяч рублей. Не менее, а то и прилично более. При таком ежемесячном доходе 1600 рублей это ничто. Эти 1600 рублей за месяц будут съедены даже самыми минимальными расходами на общественный транспорт, ибо на собственный автомобиль Вася не накопит никогда. А с учетом той суеты, которая создается при генерировании такой мизерной выгоды, это уже не ничто, а чистые потери, ибо расходы на медицину в Васином бюджете не предусмотрены вообще, а давление у Васи точно повысится.

 

[Автандил]

Чтобы Вася расходовал ежемесячно по 45 тысяч, оставлял себе на спорадические покупки и вносил во вклад по 45 тысяч рублей, его ежемесячный доход должен составлять не менее 150 тысяч рублей.

Да нет же. Эти 45 тысяч Вася либо расходует по своей дебетовой карте, либо вносит во вклад и оплачивает покупки кредитной картой. Что-то одно из двух!

Что касается общ. транспорта, то эти расходы относятся к спорадическим, ибо Вася живет в небольшом райцентре и обычно ездит по нему на велосипеде или ходит пешком.

 

[A Kz]

А разве я не именно это сделал в первом сообщении?
Или там что-то рассчитано неправильно?

Доход идёт как от дебетовой карты с кэшбэком, так и от процентов по вкладам и НС.
Вы считаете разницу, а нужно складывать.

 

[Kulibin14]

При таком ежемесячном доходе 1600 рублей это ничто

Коллега, для большинства (если не всех) посетителей этого форума и бОльшие суммы тоже ничто, ибо, если человек интересуется финансами, значит, они у него есть. А обсуждаем мы эти вопросы спортивного интереса ради, а не прибыли для. Ну как если в забеге на марафонскую дистанцию обсуждать, как пробежать её на пару секунд быстрее

 

[KALIM]

А если расширить схему и ощутимую долю трат (продукты)-покупать по акции мегамаркета(самокат)-за полцены на первый заказ ))
Тоже экономия ))
А сэкономленное считай заработннное )

И не попадает ли Вася в ловушку кредитной карты-то есть при зарплате 60, у него на руках кредитка на 120тр(и он будет думать что это его и будет тратить больше неумышленно)

 

[Feuer Z]

Да нет же. Эти 45 тысяч Вася либо расходует по своей дебетовой карте, либо вносит во вклад и оплачивает покупки кредитной картой. Что-то одно из двух!

Что касается общ. транспорта, то эти расходы относятся к спорадическим, ибо Вася живет в небольшом райцентре и обычно ездит по нему на велосипеде или ходит пешком.

Чтобы оплачивать дебетовой картой по 45 тыс ежемесячно, у Вашего Васи должны быть либо приличные сбережения миллионов в несколько, либо должен быть ежемесячный доход тогда уж не менее сотни тысяч. Откуда такое может быть в небольшом райцентре?

Оплата кредитной картой по большому счету ничем не отличается от дебетовой.

В общем, хорош выдумывать провинциального Васю. Примените всё к своей жизненной ситуации и на реальных фактах решайте, что Вам лично выгодно. А еще лучше ничего не считайте. Овчинка выделки не стоит.

 

[Feuer Z]

Коллега, для большинства (если не всех) посетителей этого форума и бОльшие суммы тоже ничто, ибо, если человек интересуется финансами, значит, они у него есть. А обсуждаем мы эти вопросы спортивного интереса ради, а не прибыли для. Ну как если в забеге на марафонскую дистанцию обсуждать, как пробежать её на пару секунд быстрее

То, что Вы называете финансами и что правильнее называть деньгами, есть даже у тех, кто ничем не интересуется. Вопрос лишь в количестве и рациональном использовании. Нет смысла обсуждать, как пробежать марафонскую дистанцию на пару секунд быстрее, если эта пара секунд съедается еще до старта лишним месяцем тренировок.

 

[Feuer Z]

А если расширить схему и ощутимую долю трат (продукты)-покупать по акции мегамаркета(самокат)-за полцены на первый заказ ))
Тоже экономия ))
А сэкономленное считай заработннное )

Ну тогда надо действовать еще решительнее и отовариваться ежедневно в Метро СС. Там каждый день на полках появляются продукты с этикеткой «Успей купить», предполагающей скидку до 50% с цены товара. Эти этикетки клеют на продукты с истекающим сроком годности. Таким Макаром можно очень много «заработать».

 

[fseved]

@Автандил, 1. Выгоду от грейса имеет смысл считать только в том случае, если человек не занимается выводом средств с кредитки на НС. Если занимается - тогда имеет смысл сравнивать только КБ кредитки и КБ дебетовки; грейс идет лесом, т.к. в этом случае деньги с кредитки и так будут лежать на НС.
2. Так-то почти всегда выгоднее использовать колоду карт, чем одну единственную карту (количество карт в колоде зависит исключительно от того, насколько человек хочет упарываться в игры с КБ).
3. Если брать Ваш пример с допущением того, что человек хочет пользоваться только одной картой и не выводит с кредитки деньги на НС, то
- в доходах по дебетовке можно еще посчитать выгоду от того, что деньги часть времени лежат на НС. Её не имеет смысла считать только, если человек закидывает в начале месяца все 45к на дебетовку и так они там и лежат, пока не потратятся, но это не совсем финансово грамотное поведение.
- не понял зачем в финальной формуле вычитать из дохода по кредитке минимальные платежи (2700). Это ж не минус доход - минимальные платежи засчитываются в счет основного долга по кредитке. Так что кредитка будет выгоднее не на 1600 руб., а на 4300 руб.

 

[Зубр-НН]

Ну как если в забеге на марафонскую дистанцию обсуждать, как пробежать её на пару секунд быстрее

Ну формально, если марафон пробежать на 2 секунды лучше его победителя, то сам марафон ничто, а эти 2 секунды - фсё!
* хотя аналогия красивая

 

[fresh]

Кажется Васе выгоднее использовать кредитку с честным грейсом, например Сбер

Тогда сумма покупок за каждый месяц будет лежать на НС 3-4 месяца, итого 3.5/12*0.15*45000=2000 за месяц, то есть выгода 450р в месяц + спасибки будут капать какие-то сверху

 

[fresh]

Чтобы оплачивать дебетовой картой по 45 тыс ежемесячно, у Вашего Васи должны быть либо приличные сбережения миллионов в несколько

Почему просто не рассматривается вариант, что Вася зарабатывает 50тр в месяц и из них тратит 45тр, откуда вообще взялись какие-то эфемерные миллионы?)

 

[Feuer Z]

Почему просто не рассматривается вариант, что Вася зарабатывает 50тр в месяц и из них тратит 45тр, откуда вообще взялись какие-то эфемерные миллионы?)

«Миллионы« взялись оттуда же, откуда и эфемерный Вася. Всё насквозь придумано. Автор фантазирует о том, чтобы без труда обогатиться.

 

[Supric]

Хочу разобраться в выгоде использования кредитной карты. Как её лучше измерить?

Удобнее оценивать по каждой отдельной покупке.
Любую покупку физлицо делает либо из собственных средств, либо из заемных.
При покупке из собственных средств выгода (от размещения собственных средств под %%) ноль.
При покупке из заемных средств в грейс, единственный важный показатель - когда нужно погашать задолженность именно за эту покупку.

Мы рассматриваем вариант когда собственные средства в наличии и лежат под %%, потому что в противном случае (когда собственные средства недостаточны и покупка оплачивается заемными) имеет место т.н. кассовый разрыв (или разрыв ликвидности), и выгода тут не столько в %%, сколько в покрытии кассового разрыва, и она неизмеряемая (покупка может быть жизненно важная, настолько, что придется топать в МФО например).

Кешбек при покупке из собственных и заемных средств в обоих случаях будет "сверху".

Тут присутствует пара неопределенных моментов, которые невозможно точно предугадать.
Неизвестна точная ставка под которую будут лежать именно эти средства, когда есть несколько накопительных с разными ставками. Можно брать минимальную ставку из них, тогда выгода оценивается "снизу" (не менее чем).
И еще, если у кредитки исчерпается лимит и ее придется пополнять раньше срока для новых покупок, то срок использования заемных соедств уменьшится.

Общую выгоду от использования заемных средств технически можно подсчитать как среднемесячный размер задолженности по всем кредиткам (берем за каждый день и делим на количество дней) по ставке по которой эта сумма фактически пролежала на НС за этот месяц.

 

[serge.ru]

При покупке из собственных средств выгода ноль.

Спорные вводные данные.
Покупку можно сделать по карте с кэшбеком, которого просто нет на кредитке.
Возьмем наприимер кэшбек 10%. Теперь вопрос - сколько месяцев нужно чтобы получить аналогичный доход по кредитке + вклад на собственные средства 16%. Очевидно больше полугода даже без учета подоходного налога.

 

[Supric]

Спорные вводные данные.
Покупку можно сделать по карте с кэшбеком, которого просто нет на кредитке.

До конца не дочитали, но кинулись писать ответ?)
Исправил, для чукчей)

Очевидно, имеется ввиду выгода от размещения собственных средств.
Про кешбек там чуть ниже написано.